对支付行业影响不下于备付金集中交存、断直连的政策可能要来了。

4月29日，在二次约谈蚂蚁两周后，央行副行长潘功胜主持约谈了13家从事金融业务的网络平台企业，分别是腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融。各个都是不同领域的互联网企业佼佼者。

本次约谈的内容，可谓是蚂蚁整改内容的加强版，其中“严控非银行支付账户向对公领域扩张”的要求格外扎眼。

这是第一次，央行明确表态严控支付账户在对公领域的发展，监管态度上已经实锤，接下来就是到底如何严控的监管细化了。在C端，以微信、支付宝为首的两大支付巨头已经处于绝对的割据状态下，这一监管措施，不仅仅是对支付巨头，对其他中小支付机构进行场景下沉，To B转型有着重大的影响。

支付条例的预兆

在今年年初央行发布的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）中，就明确：“本条例所称支付账户是指根据自然人（含个体工商户）真实意愿为其开立的，凭以发起支付指令、用于记录预付交易资金余额、反映交易明细的电子簿记。”

虽然，央行还补了一条“支付账户业务具体规则由中国人民银行另行规定。”但不能看出，在《条例》中支付账户的定义里面是没有企业账户、对公账户的属性。个体工商户则是小微中的小微，对应的具体收单产品如支付宝的收钱码、微信支付的收款码。

另外，《条例》也明确，支付账户其本质是一个记账的电子簿记。所谓簿记在会计学上，英文原名是bookkeeping，包括填制凭证、登记账目、结算账目、编制报表等。似乎《条例》并不希望支付账户成为一个资金归集的账户属性，降低金融属性。

13家机构的约谈中要求“严控非银行支付账户向对公领域扩张”，《条例》中也明确，支付账户并没有包含更多的企业服务属性，而是服务个人与个体工商户。剩下的就是约谈后到底如何严控，《条例》还是征求意见稿，还有回旋的空间。而总体的监管思路，基本上就认为支付账户就应该服务C端，B端就别想了，那是银行的饭碗。

此外，《条例》将支付牌照也重新划分为储值账户运营、支付交易处理，一个是账户持有方的，另一个是仅仅做收单。如此进行牌照划分，与国际上一些成熟的金融市场牌照划分类似，比如香港的MSO（金钱服务经营者牌照）与SVF（储值支付工具牌照），香港的监管特点是涉及账户的SVF严控，而MSO比较滥发，但近两年有所控制。

回到国内市场，在双巨头的市场割据下，中小支付机构在C端基本打不过，账户相关运营基本就是巨头强企才能干的，而大多数支付机构应该都会沦为收单。

支付账户的对公尝试

发工资是对公账户的一个特色功能，也是支付账户想做的，一方面是能够吸收大量资金，另一方面是可以获得比较多的企业运营数据，在产业互联网盛行的当下，可谓是优质的数据资产。

2019年5月，支付宝测试性的上线“发呗”功能，瞄准的就是工资发放场景。

如果支付账户真的可以发放工资了，那么这将是对银行对公账户的极大挑衅。但不久之后，“发呗”下线，原因不得而知。

此外，支付宝也存在企业账户概念，通过提交营业执照、法定代表人身份证、法定代表人个人支付宝账号、邮箱、基本存款账户等信息进行申请。在2019年年末到2020年年初，有人大量收购支付宝企业账户，拥有现金红包功能的账户甚至价值百万，即使租用，也单日10万，买卖账户背后许多用于黑灰产业。

对公业务不是简单的一个人或机构对多个人转账这么简单，其中含包含了税务、报销、反洗钱等问题。

近年来，也有许多持牌与非持牌机构开始紧盯企业服务市场，要做企业服务中的“支付宝”，也就是做企业支出管理平台，通过SaaS软件进行预算管理、审批、消费规则、发票归档、事后报销及数据分析，通过企业支付覆盖高频的商旅用餐、补助福利、企业采购、备用金及对公付款等。资金合规部分，则是通过与金融机构合作完成。

目前也已经有支付巨头的资本入局这一领域，如果监管不加以限制，很难说未来支付账户不会在这一场景下，不断突破监管底线。另外，中小支付机构在航空、物流、保险等领域都在不断进行下沉，对公属性很强，难免有越雷池的可能。

银行对公账户也头疼

总的来说，央行限制支付账户在对公领域的渗透，对支付行业的未来发展有较大的影响，业务的边界划分逐渐明显。而近几年，银行对公账户的监管也异常严格，矛盾重重。

近的来看，义乌“冻卡”事件最近频频上热门话题，部分外贸资金来自地下钱庄，而地下钱庄的资金来源与电信诈骗有关，导致了大量的外贸对公账户被冻结。

远的来说，2020年11月，央行对工商银行广东省分行的9个网点处以700多万的处罚，暂停办理企业银行结算账户开立业务6个月，并限期整改。大量银行工作人员向移动支付网反馈，工商部门审核不严，导致许多企业可以虚开营业执照，使得银行对公账户的监管相当被动。

在反跨境赌博、反电信诈骗的背景下，拥有诸多实体网点的银行尚且对对公账户的监管异常艰辛，大多流程通过线上完成的支付机构，可能更难Hold住。未来，支付机构可能就局限于C端服务，对公业务终归属于银行。