大数据、人工智能等金融科技对金融应用产生了广泛的影响，不仅仅在于金融业务向线上迁移、线上渠道重要性加深，也在于可以更加便利地为长尾客群提供个性化的金融服务，也就是普惠金融。

尽管金融科技的发展为普惠金融深入发展带来机遇，但是，在数字化的普惠金融背后，金融服务提供者需要强大的科技实力支撑，才可以独立完成用户洞察、线上营销、用户运营、线上产品开发、线上风控等一系列数字普惠金融所必须的业务流程。

国内的金融供应侧参与者广泛，仅仅是商业银行就有大型国有银行、股份制银行、城商行、农商行、互联网银行、民营银行等多种参与者，其面对的生产环境也大不相同。

科技却是一个需要持续投入的领域，这对市场参与者的综合实力等都有一定要求。

目前，在国内的商业银行中，国有银行、股份制银行在线下网点、用户总量、综合实力等方面具有明显的优势，可以用于科技的投入也更雄厚，尤其是国有银行，这帮助其在资金成本、客户洞察等方面占据优势；互联网银行、民营银行在建立之初就立足于线上，底层基因就更加适应线上业务；剩下的城商行和农商行规模较小，又面临从传统业务模式向线上业务转变的转型阵痛，面对的挑战更大。

尤其是农商行，与城商行相比，其服务客群主要为农户、新型农业经营主体/集体经济以及现代农业企业，其普惠服务的主要客群即农户。

根据《中国数字经济发展白皮书(2020年)》，2019年，我国农业数字经济渗透率为8.2%，而工业、服务业这一数据分别为19.5%、37.8%。可以看到，农业相关群体及领域的线上化程度更低，农商行提供数字普惠服务的挑战更大。

除了群体的特殊性之外，国内农商行业务规模都较小，科技实力相对较弱，是其开展数字普惠金融业务的短板之一。

在体制上，中小农商行较小的规模可以在业务敏捷方面带来一定优势，但是，农商行发展不可避免的需要考虑如何协调、更好与省级联社实现在科技上的联动。

在数字时代，数据的价值不言而喻，对于线上化更低的农村客群，农商行要怎样通过外部数据等方式，完成对客群的精准画像，这是随后的金融服务可以精准完成的前提条件之一。

面对这一系列困境，中小农商行要怎么解决客群需求、科技短板、体制机制、数据扩充等方面的挑战，提供更加精准的数字普惠金融业务呢。

5月27日-28日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的“2021第四届中国金融科技发展大会”将在重庆举行。包头农商银行行长助理段治龙将以《中小农商行发展数字普惠金融业务应采取“三结合”的打法》为题，介绍中小农商银行如何利用“三结合”打法，依托数字普惠能力、省级联社的接口开放、地方政府的价值数据，发展农村数字普惠金融业务。

段治龙，全程主导包头农商银行零售转型，包括转型战略、体制机制转换、绩效考核、费用管理、业务营销、产品研发、渠道搭建、三农金融、科技创新等方面，成效明显。同时，开拓线上线下结合信贷模式、场景自建业务模式，多个产品具有明显竞争优势。著有《倔强生长》《大道之行（hang）》《玩转零售--中小农商银行零售业务升级与科技创新》“农商银行三部曲”著作；参与编著中国银行业协会《全国农村商业银行行业发展报告2019》。