支付产业通过近十年飞速发展，从线下POS终端的银行卡互联互通，到线上快捷支付的互联互通，以及目前最新的刷脸支付，支付产品的演进似乎已经到了尽头。而“数字化”洪流却如同“春风潜入夜，润物细无声”般改变着我们生活中的点点滴滴，例如二维火点餐SaaS、物流集成SaaS等，支付变得越来越标准化、工具化，而SaaS解决方案的数字化使得支付行业越来越失去市场话语权，相信继续通过价格战、补贴战、人海战的支付行业将逐步走向末路，而支付行业该如何选择，支付行业的未来之路在何方？

俗话说，思路决定出路，眼界决定境界，而开阔的思路、宽广的眼界从何而来？“往古者，所以知今也。”正是历史，让我们得以进入千万年生活的纵深领域，知道自己从哪儿来、往哪儿去，把握我们生活中点点滴滴的每一个细节，通过这些琐碎细节的“数字化”与支付结合，加速整体数字化的进程。就如同阿基米德常说的“给我一个支点，我能翘起整个地球”，而支付产品就如同这个支点，是我们日常生活中不可或缺的一个环节，这个环节向前向后的延伸都将为这个行业带来“数字化”的跃进。下文将提出几个典型的数字化演进方向供参考。

一、电子商务持续创新：资金流、物流、财务流的三流统一

从早期的Shopping Mall购物体验到互联网化的线上购物体验，实现了用户足不出户即可购买各种商品的体验，用户对于商品的选择变得更加多元化、多样化，同时通过互联网实现了商品零售的加速流通。2020年全国电子商务交易额达37.21万亿元，其中网上零售额11.76万万亿元，充分体现了电子商务给我国零售带来的巨大提升。

但电子商务后续未来的数字化转型将为其提供新的增长点，网络零售向智能制造、全流程自动化领域延伸，电子商务平台与产业链中的各方建立数字化连接，对于提升供应链运营效率和助推产业转型升级成效明显。

以我们日常熟悉的电商购物为例子，早期的电商购物平台通过撮合买家和卖家之间的信任纽带，以担保资金为抓手，解决了线上购物的商品发货中的资金流问题。而早期的物流行业相对较为落后，以邮政EMS为例，依然采用邮局填写纸质面单后再由网点统一分发，物流信息难以有效采集，导致卖家发货后物流信息无法有效跟踪。随着电商购物不断崛起，商品发货后的物流逐步实现电子面单化，人工填写的纸质面单成为历史，解决了线上物流信息的问题。

与此同时随着我国《电商法》的推进，消费者有权要求卖家提供电子发票，且卖家需要按照我国税法的要求建立相应会计记账体系，进而衍生出卖家对于买家支付后的相关财务管理需求（包含卖家促销、赠减免、买家退换货等一系列财务核算流程），实现电商销售时的财务流的信息对称与统一。

通过电商购物为案例，以及我国相关法律法规的完善和各行业互联网进程的加速，以用户下单支付为节点，相应引发延伸出资金、物流、财务三流统一的需求，通过三流统一的需求，基于支付平台搭建相关SaaS管理系统，实现整个电商购物的“数字化”，通过与生态共建共赢，实现支付行业的“数字化”转型。

二、传统行业数字化变革：时间、空间、人物的三者统一

我们所熟知的传统行业，餐饮企业、零售门店开始主动拓展线上市场空间，例如星巴克和互联网外卖平台合作开展外卖业务，餐饮企业与互联网餐饮点评平台合作提供团购、订餐等互联网服务。截至2020年一季度，我国网上外卖用户规模达3.99亿人，使用率为44%；手机外卖用户规模为3.97亿人，使用率达44.2%。随着外卖用户规模的不断扩大，我国在线外卖行业的交易规模也保持稳定增长的趋势，据网经社预测，2020年在线外卖交易规模达3460亿元。消费越来越重视消费体验的当下，传统企业的互联网、数字化变更已经如火如荼的开展。

从单一的门店营销，菜单点餐现金结账。到如今的外卖平台盛行，在线支付成为餐饮支付的主要手段。改革开放40年来，“互联网+”在餐饮的半成品、准成品、食材采购、系统管理、线上线下营销、交易以及预订、点菜、排队、支付、点评等方面全面渗透和深度扩展。

（一）餐饮行业

以我们较为熟悉的餐饮行业点餐为例，由于疫情的影响，部分餐饮行业也相应拓展了外送业务。早期餐饮点餐仅仅通过将厚厚的纸质菜谱进行电子化，用户通过手机扫码完成了自助点菜，避免了点菜的人工依赖，实现了点菜的效率最优。而当点菜要求送达餐厅的中央厨房时，依然通过打印面单的形式送达厨师，依然通过相关配菜厨师岗位进行调配，但如果通过相关的系统算法，就可以为中央厨房进行点菜队列的算法排序，以实现用户等菜的最短时间，也能有效区分餐食和外卖面单，进而进行外卖配送资源有效分配。同时针对厨房备菜的精准预估，及时预警中央厨房因为客流导致的供应不足，联动实现与定点菜场及时下单。

此外，当用户用餐结束后付款结算时，针对餐饮商户依然需要按照我国税法的要求建立相应会计记账体系，并为客户提供开票等相关财务服务，进而延伸出餐饮商户代理记账的需求。

通过餐饮门店为案例，可以很清楚看到餐饮门店针对就餐这样一个特定场景，形成了对于用户、送菜员、厨师、外卖小哥的信息交互以及资源调用，以实现时间、空间、人物的三者信息统一和“天地人”和谐统一。以支付平台为支点，为餐饮商户提供一条龙解决方案，实现餐饮门店高翻桌率，或许这就是“数字化”的魅力所在。

（二）护肤行业

随着我国护肤品行业快速发展，以及全民对于护肤需求的不断细分，不同人群对于护肤有着不同的需求，而许多用户对于如何选择自身合适的护肤产品往往选择盲从，听信一些美妆博主的推荐，购买了不适合自己的产品，浪费了大量资金。可以针对消费者的需求，结合消费者的饮食习惯、地域特色、节令节气推荐符合消费者的护肤产品，为消费者提供更加适合的产品。

目前大量的软件提供护肤品成分表查询，但是基于成分表未能提供面向用户的智能AI推荐，例如规避已经上了国家质量监督总局不合规批次的产品、存在国家具有刺激性的酒精等成分，作为普通消费者，大部分人是无法充分了解较为专业的成分构成和成分效用，形成以用户为中心的时间、空间、人物特征的三者统一，成为用户信赖的平台，并结合行业内专业领域，逐步将护肤品行业从“玄学”走向标品类的数字化时代。

总结

古人云“不识庐山真面目，只缘身在此山中。”

当支付产业在不断关注支付效率、支付体验的同时，而忽略了与支付紧密关联的日常生活中点点滴滴，这些存在巨大的“数字化”发展空间和巨大的盈利空间。站在行业全局去纵览服务，用“百年未有之大变局”的心态去重新审视未来，以“端起历史规律的望远镜去细心观望”的细心重新发现新的征程。数字化的洪流已经滚滚而来，而支付产业将在数字化的洪流中探寻星辰大海，重新找回那改变世界的决心和勇气。