最近，我就数字货币（本文特指数字人民币）的一些疑问，向各方面的师长和朋友求教，并获得了他们的指点，在此向各位师长和朋友致以感谢。

我们先搞清数字货币钱包到底是什么类型的账户。我们已知的，银行和支付账户都属于记账簿账户，也就是说银行和支付账户是可以记账的，当然银行和支付账户的账户本身不具备独立记账能力，而是银行和支付机构的中心记账显示。数字货币钱包是否和银行及支付机构账户一样呢？

从目前反馈回的情况来看，首先，数字货币钱包不是记账簿账户，因为数字货币本身是独立的，无需银行或支付机构的中心化记账，且数字货币的所有权，并不依赖监管、审计与法律法规来保障，数字货币是具有独立性的法币，不依赖银行或支付机构来保障。再则，簿记账户的底层是资金池，例如支付机构的所有簿记账户总余额，和支付机构缴存于人民银行的客户备付金余额是应该相等的。数字货币钱包因为存放的数字货币是独立的，并没有底层的资金池，所以，数字货币钱包亦是独立的，不受制于资金池。

字货币钱包所显示的存放于其中的数字货币余额，是数字货币独立的现金体现，而非银行和支付机构的记账余额。综上，数字货币钱包是用于存储数字货币非记账簿的工具，既不是现实生活存放现金的真实钱包，也非我们常用的银行及支付机构账户。

数字货币钱包这个特性，衍生出一个很有意思的事，就是数字货币钱包具备数字货币识别能力，也就是说，数字货币无法伪造。我们知道的伪钞，是通过技术手段，仿制出现金，利用现金交易过程的去中心化，让交易对手无法识别伪钞，从而达到使用伪钞的目的。

数字货币也是去中心化的交易，但因为数字货币没有绝对独立性，必须储存于数字货币钱包中，如果数字货币钱包具备识别能力，则伪造数字货币将无法实现，因此伪钞问题将迎刃而解。但数字货币并无法解决欺诈问题，反而犯罪分子会充分利用新生事物天生的信息不对称，实施欺诈，他们会从仿造数字货币钱包入手，搭建银行或支付机构的伪冒网站，引导被骗者开立伪造的数字货币钱包，然后通过伪造的数字货币钱包显余额即可，无需伪造数字货币，简单的说，就是会有伪造的数字货币钱包，而非伪造的数字货币。但这并非本文的主题，我们就无须深入了。

回归主题，我们都知道支付服务于交易，支付依靠货币或账户输出驱动力。支付如同一台车，服务于抵达目的地，依赖货币或账户提供的动力。我们可以看看现金、银行和支付账户不同的驱动状态。

1、现金时代的货币支付驱动

现金交易中，就是典型的货币支付驱动，我们无需通过任何服务者和间接服务，持有现金即可和任何交易对手交易。无论是大宗交易还是零售支付，现金的货币支付驱动，可以帮助交易双方，实现全天候无源环境的点对点支付。

2、卡基和电子支付时代的账户支付驱动

到了卡基和电子支付时代，银行和支付账户这类簿记账户，将货币记账为银行和支付账户余额，货币的支付独立性被账户所取代，我们无法像使用钱包里的现金一样，直接支配账户里的货币，而是要通过委托账户机构，来完成余额的划转，或者将余额兑换成货币（现金）。这种以账户为支付驱动的方式，通过牺牲货币的支付驱动方式，获得了更强支付驱动，同时解决了现金无法跨时间、跨空间满足互联网上的交易需求。交易双方的第三者，无论是银行还是支付机构，通过发行账户，建立了一个垂直账户体系，并借助中央银行或清算机构，横向打通这个垂直账户体系，以此基础建立当今的卡基和电子支付体系，完全的满足了互联网社会里的各种大宗交易和零售支付需求。

3、数字货币时代的货币与账户双引擎驱动假想

之所以为假想，是还未得到最终的确定性信息。我仅称之为可能性。可以确定的是，数字货币钱包不是记账账户，如果不记账，则账户无法束缚货币，而只是服务于货币。但我们可以从试点银行侧看到账户控制的特征，一是凭数字货币钱包密码发出支付指令，二是账户有类别及限额控制。

按这个现象推测，数字货币的独立性至少仅存在于理论上或纸面上，尚未成为现实。另一方面，人民银行官方人士又明确说明了，数字货币可编程，这种可编程无论是直接或间接，都是数字货币独立性的实证。所以，我猜测，试点银行出于谨慎原则，还有用户的支付习惯，仍旧采用账户驱动的形式，数字货币编程的应用能力，尚未在试点环境中提供和展示，在未来仍有可能释放数字货币的这一功能。按此推测，数字货币可能是货币与账户双引擎驱动支付，用户和运营机构，可以择其一，亦可双选。

为什么这么重视独立，因为独立是可以创建一个新世界。货币支付的独立性代表着，服务商可以直接和持有货币所有权的用户直接建立服务关系，而非必须通过账户发行机构才能和用户建立关系。持有数字货币的用户将首次获得所有权权力，并以此权力延展，指定账户机构以外的服务者。

举个反面例子，用户将通信账户或邮箱密码提供给服务商，让服务商爬取相应数据，从用户侧是有权力这样和服务商建立民事合同，但如账户的所有权并非用户所有，则服务商与用户形成的民事合同是无效的，服务商面临非法获取账户机构数据的刑事责任。数字货币持有即所有的权力回归，开启用户的权力之门，也就允许用户如上帝般，创生新的服务者。

确实，数字货币尚无法和现金一样，实现绝对的独立存在。只能借助数字货币钱包，实现相对的独立存在。或许因此，数字货币和数字货币钱包各自承载的支付驱动力，使得我们有幸看到中国历史上的首个货账双驱的法定货币。