数字人民币钱包体系较为丰富。按照载体可分为软件钱包和硬件钱包，其中硬件钱包为存储数字人民币的实体介质，基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

实际上，数字人民币硬件钱包属于“旧瓶装新酒”，以原先的硬件设备加载数字人民币这一项新兴事物。而数字人民币硬件钱包的市场，或主要来自于特定产品的“迭代升级”。

数字人民币硬件钱包的分类

数字人民币硬件钱包的类型多样，这在2022年北京冬奥会以及各大科技展会上得到了展示。

从载体来说或可分为三类

1、手机。具备NFC功能并搭载SE安全芯片的手机支持加载数字人民币硬件钱包功能，可实现双离线支付。据悉，华为、小米、OPPO、vivo等国内主流手机厂商参与了数字人民币试点。

2020年10月30日，华为发布的Mate 40系列手机按照央行数字货币研究所的统一标准，支持“数字人民币硬件钱包”功能，为国内首款支持该功能的手机。

2021年3月14日，魅族18 Pro发布，为第二款公开支持硬件级数字人民币钱包的手机。

2021年8月12日，荣耀Magic 3系列手机发布，同样支持数字人民币硬件钱包。

另外，在数字人民币试点中，部分数字人民币红包中签用户参与了离线钱包体验活动，而使用的手机是华为或vivo的指定机型。

2、SIM卡。搭载SE安全芯片的NFC-SIM卡也可实现数字人民币硬件钱包功能。这可分为两种情况，一是手机装入SIM卡，二是直接嵌入SIM卡的设备。在前期试点中，中国移动牵手工商银行推动数字人民币硬件钱包在特定场景的落地，产品主要为学生证、老年卡等；中国联通、中国电信则和中国银行合作推出数字人民币硬件钱包。

3、其它硬件钱包，包括各种卡证、可视卡、异形卡、可穿戴设备，甚至老年拐杖等。SE安全芯片直接搭载在卡证或设备中。

按实现模式来说分为两类

1、基于价值模式。基于价值模式的数字人民币硬件钱包，币串存储于本地安全芯片中，通过芯片和算法进行硬件钱包之间的币串交换，实现数字人民币点对点价值转移。两个基于价值模式的硬件钱包之间，支持双离线支付。

2、基于准账户模式。准账户模式和价值模式的区别在于，准账户模式硬件钱包的币串存储于运营机构的后台服务器系统中，仅支持单离线支付。其和账户模式的数字人民币软件钱包一样，受理逻辑仍然是账户形式。可以说，准账户模式的地位处在账户模式和价值模式之间，有着价值模式的“身体”，但“内在”和账户模式相似。

数字人民币硬件钱包的市场

那数字人民币硬件钱包在未来可能有怎样的市场呢？

封闭或特定场景有市场潜力

一、作为商品。目前，支持数字人民币硬件钱包功能的移动终端极少，包括手机、可穿戴设备等，在前期作为一个新功能甚至卖点或可吸引部分消费者购买。

二、作为非卖品，可免费，也可收取少数工本费或服务费。若纯粹作为数字人民币硬件钱包存在，可能会吸引少数用户；若是一卡多用，比如加载数字人民币的社保卡、老年卡、学生证甚至员工卡等，可能市场更大，但这是在封闭场景或者特定场景方可落地。

比如2022年5月，工商银行与中国移动在海南鲁迅中学推出基于SIM硬件钱包的“数字人民币智慧学生证”，该产品内置NFC模块，集数字人民币硬件钱包、GPS定位、亲情通话、紧急求助、电子围栏等功能于一身，且支持加载数字人民币智能合约。

2022年7月26日，长者爱心卡数字人民币硬件钱包首发，其基于工商银行和中国移动联合研发的SIM Pay产品，使用NFC、物联网等技术，具备亲情互拨、紧急求助、实时定位、数字人民币支付等功能。

可以发现，两种产品面向的人群是类似的，老年人或学生，相对处于弱势群体。加载数字人民币的学生证或尊老卡，既能实现数字人民币便捷支付，同时通话、定位等功能有助于保障人身安全。

2021年初，教育部办公厅印发《关于加强中小学生手机管理工作的通知》，要求中小学生原则上不得将个人手机带入校园。没有手机，学生的消费需求并不会减少，学生证嵌入数字人民币，或者加载数字人民币硬件钱包的手环等，在此场景有一定市场。

另外，大学校园一般也会使用校园卡，若加载数字人民币，同样是良好的封闭应用场景。

根据2021年教育事业统计数据结果显示，全国共有各级各类学校52.93万所，在校生2.91亿人。理论上来说，校园卡加载数字人民币，市场规模是巨大的。

而老年人、部分残障人士等特殊群体，使用手机不太方便，搭载数字人民币硬件钱包功能的尊老卡、残疾人证、智能手环等，可带来便利。

从另一个角度来说，这类场景的市场潜力，并非来自于数字人民币硬件钱包自身的竞争力，而只是来自于特定产品的“迭代升级”。

准账户模式市场大于价值模式

显然，准账户模式的数字人民币钱包市场比价值模式的市场大。

在日常场景下，设备基本上都是联网的，对于“双离线支付”的需求并不大。在地下停车场、飞机上、偏远地区以及自然灾害等信号不佳甚至无网络的场景下，则需要“双离线支付”，但这类场景在生活中占据的比例极小。

据移动支付网了解，目前受限于硬件钱包存储容量较小和芯片算力有限，双离线支付有使用次数限制；另外，双离线支付的前提是收款设备（读取）需要有电，因此或难以支撑长时间断电的环境。

在如今普遍联网的情况下，扫码支付早已成为主流，未来一段时间，很难有“挑战者”颠覆市场。因此在数字人民币支付体系中，基于账户模式的二维码支付也将是主要方式，硬件钱包或在特定场景下有一定市场，且其中主要为准账户模式，价值模式的硬件钱包则是特殊情况下的必要补充。