众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的体系。央行处在第1层，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并对兑换流通服务进行监管；第2层为央行指定的运营机构，负责数字人民币的兑换流通服务。

虽然以央行官方的口径，并没有双层之外的层级。但在业内，2.5层机构是公认存在的，并成为数字人民币生态中不可或缺的部分。

为何存在2.5层机构？

在数字人民币体系中，央行审慎选择具备资本、技术实力的商业银行作为2层运营机构，以确保数字人民币系统的安全性和稳定性。随着兴业银行的加入，十大运营机构格局确立。

即便不排除后续还有银行加入，但能成为运营机构的银行终归只是“凤毛麟角”，那剩下的几千家银行该怎么办？此外，众多的支付机构、通信运营商等，如何发挥作用？

由于数字人民币具有“金融普惠”的特点，为确保其广泛可得，央行允许非运营机构银行及支付机构发挥积极作用，在厘清责任权利关系的基础上，与指定运营机构共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

因此，业内衍生出2.5层机构。于整个行业来说，在没有央行官方定义的情况下，2层运营机构之外的机构或都可列入2.5层。

众多2.5层机构是连接运营机构和公众的“桥梁”，在推广、流通过程中担任重要的角色，助力数字人民币普及。

2.5层机构发挥各自作用

中小银行

作为非运营机构的银行有四千余家，其可与2层运营机构进行合作，业内称为“银银合作”。

银银合作既能帮助运营机构快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖面，也有利于非运营机构进入数字人民币生态体系，是一个双赢的局面。

目前数字人民币App上已支持绑定34家银行发行的银行卡，除作为运营机构的几大银行之外，另外还有20余家2.5层银行。

据移动支付网了解，还有一些中小银行虽暂未接入数字人民币App，但已进入数字人民币生态2.5层。

比如，早在2021年3月，交通银行与海南银行达成合作，联合打造数字人民币2.5层体系运用；5月21日，西安银行实现手机银行接入数字人民币。

另外，福建农信于2022年4月27日在手机银行上线数字人民币系统；重庆三峡银行于5月16日在手机银行上线数字人民币业务；常熟农商银行于6月发放常熟首笔数字人民币贷款；天津滨海农商银行于6月1日上线数字人民币服务功能；百信银行于6月14日发放首笔数字人民币票据贴现资金；张家港农商银行于7月实现张家港市首笔全员数字人民币工资代发。

这些处于2.5层的银行可开展基于数字人民币的业务，比如个人钱包和对公钱包的开立、绑卡/解绑、兑入/兑出、转账、查询、注销；商户消费、退款、查证；以及各领域场景下的支付等功能。

支付机构

银联商务、拉卡拉等支付机构在商户资源和技术服务等方面具有优势。其可对接央行数字货币研究所（以下简称“数研所”）、运营机构和商户，为商户提供数字人民币钱包的开立、进件、条码支付、协议支付、App支付等多种接口的对接；且可联合其它机构推动数字人民币在各类场景的落地。

从此角度来看，数字人民币和第三方支付是可兼容的，并非对立。

互联网服务平台、线下商户及场景方

常用互联网服务平台已成为数字人民币主要入口，有助于数字人民币深入普通消费者的日常生活。据移动支付网了解，在线上，运营机构通常是与拥有丰富、高频生活消费场景的平台进行合作，通过发放消费券/红包等方式推广数字人民币。典型平台有京东、美团、滴滴、唯品会等。

美团数据显示，截至2022年6月20日，有近800万个数字人民币子钱包被推送至美团App，近600万用户在美团用数字人民币消费。

截至2022年7月底，京东全场景数字人民币子钱包推送数量达750万，数百万消费者在京东线上、线下场景使用数字人民币支付，交易笔数超400万笔，交易累计金额达到9亿元。

而在线下，餐饮、购物、医疗、交通、游乐、住房、校园等领域的商户、场景方，由于涉及公众日常生活的方方面面，同样是助力数字人民币流通的重要环节。

央行数据显示，截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

手机厂商

手机是数字人民币硬钱包的主要载体之一，因此手机厂商是数字人民币较为重要的推广普及方。

手机要实现数字人民币硬钱包交易，需具备NFC功能，并搭载SE安全芯片。据悉，华为、小米、OPPO、vivo等国内手机厂商参与了数字人民币试点。

电信运营商

电信运营商也联合运营机构进行产品的研发及相应场景的落地，产品为数字人民币硬钱包，载体以基于SE安全芯片的SIM卡为主。

比如工商银行联合中国移动于2021年10月13日在苏州相城区发布工移数字人民币SIM PAY产品，于2022年5月18日在海南鲁迅中学落地联手打造的“超级SIM硬钱包——数字人民币智慧学生证”。

中国银行则与中国联通、中国电信在前期试点工作中达成合作，推出数字人民币软钱包、SIM卡硬钱包。

各类服务商

“幕后”提供产品、技术、服务的厂商，也是2.5层必不可少的一环。包括芯片厂商、安全厂商、卡片制造商、硬件设备厂商、软件系统厂商、场景方案厂商，以及清算机构等。

比如数研所已与城银清算、农信银签署战略合作协议，后两者为中小银行提供数字人民币互联互通平台的“一点接入”新型聚合联网服务，作为2.5层机构的银行可借此快速加入数字人民币体系。

2.5层机构能从中获利吗

2.5层机构加入数字人民币体系，那能否获得收益呢？目前来说，极少有企业从中获利。

于各类服务商而言，为银行、支付机构以及特定机构提供数字人民币产品、相关技术或营销方案，可获得直接收益。

于互联网服务平台、线下商户及场景方，接入数字人民币不仅能省去服务费，也能为用户增加新的支付方式，何乐而不为呢？

于手机厂商而言，可以肯定的是，嵌入数字人民币硬钱包，能为自身产品增加新功能，类似于前些年的全功能NFC就是一个卖点，毕竟目前自身支持硬钱包的手机屈指可数。

于电信运营商，基于SIM卡的硬钱包或能为自身带来新的客户。不过在C端，以前NFC-SIM卡市场也并不大，所以这部分拓展的市场或较小。可能更大的市场在于联合运营机构进行特定场景的落地，比如智慧学生证、尊老卡、员工卡等，但想要盈利需要规模化。

于支付机构而言，接入数字人民币，或有助于拓展新商户，带来更多资源。

至于中小银行，其进行数字人民币推广，用户开立的也是运营机构的钱包；另外，目前已有2.5层银行发放数字人民币贷款，虽然该项业务可盈利，但和数字人民币本身并没有必然联系，且现在未形成规模。这样看来，中小银行加入2.5层似乎只是在“为爱发电”？

因此，于整个2.5层生态来说，未来仍需行业共同探索成熟的商业模式，从而提升各方的积极性，而不是被政策和环境“裹挟”着不得不这样做。