9月15日，移动支付网成长营线上直播栏目第三期开播，Jumio亚太区总监丁娜娜以“看eKYC如何兼顾跨境金融中的反欺诈反洗钱与获客体验”为话题，分享了跨境金融中的eKYC应用。

数字金融服务的两难处境

2020年，新冠疫情的肆虐加速了全球线上交互方式的普及。一份麦肯锡调研报告显示，全球不同地区存在线上交互的业务百分比，在疫情前后普遍增长了20%左右。其中，亚太地区从疫情前2019年12月的32%增长到2020年7月的53%，北美地区从41%增长到65%。

在此背景下，全球的线上服务和数字金融也在爆发式增长。Statista调研数据显示，2020年全球在线支付市场规模达54,746亿美元，而到2027年，这一数值将达到176,430亿美元，年复合增长率约23.7%。

在全球数字化转型提速的背后，对业务数字化/线上化的特点也逐渐清晰，即自助式服务、追求速度和效率、非面对面欺诈成本低、人机互动越来越多。

对于金融服务来说，非面对面带来的欺诈率在上升。

从全球范围来看，在线交易的欺诈率确实是在普遍上升。相关调研数据显示，北美地区在线交易的欺诈率从2017年11月的0.65%，上升到2020年同期的0.78%。亚太地区的欺诈率增长则更加严重，从2017年11月的1.87%，上升到2020年同期的2.48%。

按照行业来看，2020年11月，金融服务的欺诈率高达1.87%，显著高于游戏领域的1.42%、服务行业的1.22%。

从具体的欺诈行为特性来看，RSA安全调研数据显示，新账户欺诈普遍较高。48%的欺诈金额来自于开户不超过一天的新账户，由新开账户与账户恶意接管引起的欺诈比其他类型的欺诈高57%。

虽然新账户伴随着高欺诈率，拉新是每一个机构都需要重视的，这是机构营收增长的重要形式。而用户在享受线上服务的同时，期望更加快速和便捷。Signicat调研数据显示，60%用户因为花费时间过长或需要提供太多信息而放弃新开户注册。

兼顾安全的同时，让线上服务获客体验更加便捷，成为了许多企业头疼的难题。那顾客需要安全还是便捷呢？

Fico调研数据显示，安全特性居亚太区用户最看重的前五大特性的首位。20%的被调查者认为使用生物识别安全，动态密码(OTP)和双因子验证(2FA)进行交易确认，是用户选择银行的重要考量因素。

除了兼顾顾客的安全和便捷要求，全球监管对金融服务的合规要求也在不断加强。

Fenergo数据显示，2020年亚太地区的反洗钱罚款约52亿美元。比2019年上升了8倍。自2015年美国反洗钱征收罚款以来，罚款金额首次超过美国。

监管加强带来的是金融机构合规成本提高，Lexis Nexis数据显示亚太地区与金融犯罪有关的合规成本增加20.6%,主要是与人力相关的成本。

满足数字化转型、反欺诈、监管合规要求的同时，还需要确保良好的用户体验。许多金融服务提供者期望各类eKYC技术能够解决这一两难问题。

eKYC均衡合规与获客

借助人脸识别、OCR识别、可信执行环境（TEE）、SSL通讯加密、电子签名、大数据等多种安全技术，金融科技企业即可以实现安全与便捷均衡的eKYC，确保业务的反欺诈反洗钱合规，又可以提升产品体验，降低获客门槛。其中有望平衡安全与便捷的生物识别技术在eKYC中的应用，备受全球金融科技从业者所关注。

应用于eKYC的生物识别技术，生理特性包括指纹、虹膜、人脸等，行为特征为声音、签名/笔迹、步态等。

借助各种安全技术，eKYC能够为用户提供传统KYC措施所难以实现的安全与便捷均衡的用户体验。

丁娜娜介绍，eKYC在线上获客上受欢迎的关键因素包括：

• 创造最好的线上开户用户体验
• 确保优良客户不因错误审核而被拒绝(提高转化率)
• 符合当地监管的非面对面客户注册标准
• eKYC方案提供商服务链条的完整性
• 确保eKYC方案的规模性和承载力(支持多个国家/支持大批量申请的审核）
• 降低企业内部复核申请材料的人工成本

在跨境金融领域，由于涉及到不同国家的监管政策、人文、市场、用户习惯等因素，eKYC所考虑的应用问题会更多，且更加复杂。在部署eKYC时，主要考虑的因素包括：

• 在线注册的转化率如何？
• 方案能否满足不同国家不同的监管需求？
• 自建KYC系统还是外包？
• 能否用一套eKYC方案满足多个国家合规要求？
• 最好的用户体验–五分钟注册开户
• 失败的KYC导致的优质客户流失率是多少？

随后，丁娜娜在识别的精准性、反欺诈能力、用户体验、灵活性与规模性、端到端平台化服务等方面，介绍了eKYC应用情况，以及Jumio的专业方案。

对于eKYC的全球发展情况，Garter预计到2022年，80%的公司将把文件/证件为中心的身份识别作为线上获客的工作流程，相对现在增长约30%。

到2023年，75%的公司将使用一站式身份识别反欺诈反洗钱服务（而非与多个供应商分别采购），相对现在增长约15%。

在问答环节，丁娜娜及其Jumio工程师回答了读者的诸多问题，其中包括：

KYC方式的电子化，不同国家和地区的监管接受度大概是怎样的？

用户身份信息的传输过程中是怎么确保数据安全的？

公有云服务、个人信息跨境传输是否有合规问题呢？

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