银行对公业务数字化转型的动力，源自于对公客户的数字化转型。在产业数字化浪潮中，银行如何帮助企业数字化转型、为企业创造更多价值，关乎银行的长久经营，是无法回避的历史性命题。

为了满足对公客户对银行日益增长的综合性、数字化服务需求，招行以“网络化、数字化、智能化”为战略演进路径，深入推进全行数字化转型发展和3.0经营模式升级，着力打造大财富管理价值循环链，持续升级公司金融数字化服务能力。

招商银行交易银行部总经理侯伟荣

双云多端——企业数字化服务体系框架

当今，数字经济已经成为全球最重要的经济形态。5G、云计算、大数据、区块链等技术应用加速涌现，叠加疫情环境下对数字技术的爆发性需求，基于数字化的商业模式层出不穷，产业数字化风起云涌。面对急剧变化的市场环境，所有企业都需要进行数字化转型以降低成本、提高效率，主动在战略、组织、管理、服务、人才等方面展开自我革新，提升市场适应能力与相对竞争优势。

在此背景下，招行积极拥抱并践行数字化转型，主动与客户建立连接，为企业客户定制交互友好、开放互联的多维服务体系。整体看，依托“金融服务云”“企业服务云”，建设企业网银、企业App、小程序、公众号、企业服务门户、云直联、CBS等七大服务渠道，着力打造“双云多端”架构的企业数字化服务体系。通过该体系，不同类型企业、不同人员角色、不同业务场景下的各类需求均可与之适配或兼容，银企交互连接突破传统金融服务范畴。

从实践看，招行企业数字化服务体系历经多年发展，已与其对公客群形成了深度合作模式，生态圈效应初显：服务超过210万企业客户，月活跃客户逾145万户，年交易笔数超2.8亿笔、交易金额超130万亿元，90%以上服务支持线上化自助开通。招行企业数字化服务体系提供的支付结算、现金管理、供应链融资、跨境金融等产品服务，嵌入对公客户的采购、销售、财资管理等内部流程，围绕企业经营形成了更深层次的银企合作新形态。此外，在行业垂直领域，招行不断加强与头部企业服务商合作，已累计开放API超过1300个，与超过80家第三方服务商建立了合作关系，银行、企业服务供应商、企业共建生态，实现三方共赢。

五条路径——新型银行对公数字化服务的创新与实践

在产业数字化升级的浪潮中，招行在对公数字化服务领域的创新与实践可归纳为五条路径。

路径一：全流程线上化服务。有别于单项业务推进线上化改造的传统模式，招行基于客户视角，通过内部高效协同，力求实现体系化、全流程的对公线上服务，覆盖客户账户、结算、现金管理、融资、跨境等全门类经常性业务需求。如，招行企业客户仅需一次临柜，后续90%以上业务均可在线自助开通、线上一站式办理。

路径二：多维数字化服务矩阵。面对复杂多变的对公客群业务需求，招行搭建了由七大渠道组成的数字化多维服务矩阵，囊括PC端、移动端、网页端、直联等多种接入方式。在该服务矩阵内，各渠道分具特色又相互融合，无论初创公司还是集团企业，无论客户是在出差还是本地办公，都可根据需要选择一种或几种渠道进行自由组合搭配。此外，矩阵内的各对公服务渠道实现了用户体系互通，客户仅需注册一次，就可实现自主登录各渠道平台，体验互通、高效的对公业务服务。

路径三：“人+数字化”立体式服务。在传统意义上，银行对公业务高度依赖客户经理的线下服务，服务质量与成效往往取决于客户经理的能力。通过对公数字化服务体系，招行在线上为企业打造沉浸式交互，企业网银、企业App等不再是单一的财务交易工具，而是银企互动协作的桥梁。为实现“人+数字化”，近年招行陆续打造了同屏交互、订单推送、“海陆空”帮助体系、专属线上客服等线上创新服务。配合线下客户经理，在线上着力打造沉浸式、立体式交互体验，摈除繁琐、复杂的操作步骤，实现用户体验全面提升。

路径四：深度连接企业经营场景。在产业数字化浪潮下，企业金融需求与经营需求的边界日益模糊，这也促使银行业不断拓展服务边界。招行明确将对公服务范围从“企业财资部门”延伸至“企业生产经营全链条”；将服务对象从财务人员扩展至法人、高管、采购人员、销售人员，甚至是客户的客户。如，招行企业App于2020年推出“法人尊享版”，至今已为超过18万企业家定制企业及个人专属权益及尊享服务。

路径五：全场景生态服务。基于现金管理、投资融资、国际业务等核心金融服务能力，不断升级传统服务优势的同时，招行近年来在发票云、销售云、云旅、股权激励、薪福通等场景化企业服务建设上发力，强化泛金融“业财一体化”服务能力。借助金融科技优势，招行将其“端到端线上服务”能力延伸触达至企业客户的销售、采购、存货、物流、发票等核心产业链环节，助力企业降本增效、实现数字化转型。

金融管家+经营助手——双重助力企业数字化转型

在企业数字化转型的时代课题面前，招行直击企业经营“效率”和“市场”这两个本质问题，升级银行对公服务，分别推出“数字金融管家”“数字经营助手”，在立足金融本业的同时，全链路协同企业生产经营和产融升级。

“数字金融管家”助力企业实现“财智数字化”，为企业提供使用更便捷、组合更灵活、智能更聪明的金融场景服务，提升企业财资效率，更好地支持企业拓展市场。以全流程快捷开户为起点，为客户提供覆盖账户、收付款、资金融通、跨境贸易等全金融场景的线上化服务体系，实现更快捷的“空中柜台”体验；“闪电”系列融资产品，全面满足企业资金融通需求，保函闪电开，最快仅需60秒即可完成保函开立，招银闪贴秒级完成企业融资提款；“同屏交互”服务支持客户线上办理业务遇到问题时一键唤起客户经理，并实时共享页面、精准定位问题所在；7×24小时云端响应，基于企业类型、用户偏好、交互场景实现精准定向推送、渠道千人千面、智能实时交互，实现贴身式定制服务；整合高端个人客户尊享权益，多银行账户视图、现金流收支分析及预测、智能资金风控、行业资讯报告等诸多服务，实现公私一体的一站式金融服务。

“数字经营助手”助力企业实现“经营数字化”。从客户生产经营及供应链协同场景出发，为企业提供开放多维的服务平台矩阵，帮助企业构建企业数字化基座，以多渠道服务矩阵、多场景服务模式，连接企业的不同角色、不同场景、不同上下游。商务专区、财富管理专区、跨境金融专区、供应链专区等集合了企业在具体业务场景下所需的全部金融及非金融服务，提供综合化、场景化、定制化服务与用户体验；企业服务门户、小程序和公众号分别在PC端和移动端服务企业采购、销售、HR等运营、市场人员，通过多维服务平台的互联互通，实现轻量化客户服务以及企业内部流程业财协同；“发票云”聚焦关键节点，实现核心企业与供应商、经销商在应收应付、预制发票、三单匹配等供应链场景中的数字化协同，近3万家企业使用该服务；“销售云”打通订单、收款、物流、融资的销售全链路，数智驱动业绩增长；“生意圈”中的企业名片、商机寻源、线上签约等功能，让生意更简单。

数字经济时代，招行将充分发挥多维数字平台优势，深度连接企业生产经营场景、企业内部多岗位角色，向更开放、更智能化、交互更友好的方向推进银行对公业务发展，与企业共同推进数字化转型。