华夏银行陈璐:产业数字金融的3类业务模式及相关实践
移动支付网2021/12/27 11:52:07

12月16日,在“第14届金麒麟金融峰会暨2021智慧金融峰会”上,华夏银行产业数字金融部总经理陈璐介绍了其对产业数字金融业务模式的看法,以及华夏银行在具体业务领域的业务实践、机制建设和未来期望。

陈璐表示,在数字经济时代,商业银行面临更大的挑战。结合华夏银行在数字化转型,以及更好地服务实体经济的过程中的业务实践,总结了四类挑战:一是如何充分挖掘、有效利用生态场景数据和新技术;二是如何更好地切入区域发展战略;三是如何弥补金融数字化与产业数字化之间的差距;四是如何抵御多方竞争带来的市场挤压。

随后,陈璐介绍了华夏银行产业数字金融业务的新模式,该模式如何深挖数字价值,服务实体经济。

产业数字金融业务改变了以前点对点的、对客户单点提供服务的特征,更多地是对整个产业链条、整个生态环境提供一揽子的服务。华夏银行以产业链的核心企业上下游客户为中心,围绕产业生态的金融服务需求,提供嵌入整个生产经营场景的金融服务。金融服务不光是包括生产金融过程中的融资缺口的满足,还有支付结算的服务、现金管理的服务、投资银行业务以及理财等一揽子的金融解决服务方案。

产业数字金融的价值及业务模式

那么,产业数字金融业务的特征的模式的服务能带来什么价值。陈璐认为,数字金融服务的特征是线上化、移动化、数字化、智能化。

首先,它提高了整个业务的效率,包括客户办业务的效率也大大提高,比如,利用机器学习、人工智能建立模型、规则,让模型和规则经过几代迭代以后,进行自动化的审批,大大节省了审批效率,同时固化了专家经验判断,减少人为的不确定性干预。

第二个价值是,助力产业链、供应链与创新链的结合。华夏银行通过为产业链上下游的核心客户,和它的上下游的中小微企业提供融资服务,减少了对核心企业授信的占用,更好地润滑了交易,增加了上下游客户的粘性。通过对产业生态的服务,提高了产业生态的发展的质量,更好地满足产业生态的服务需求,提升产业生态中企业的发展质量。

第三是可以较好地解决产业生态中小微企业融资难的问题,提高金融的可获得性。小微企业融资难的一个很重要的问题是因为信息不对称,华夏银行引入外部第三方数据,通过银行内部的财务数据、银行的反欺诈数据,也引入了整个产业链的交易数据和生态场景数据,多方验证小微企业作为借债的主体是否具有真正的偿债能力,从而缓解给小微企业不敢贷、不愿贷的难题。

产业金融数字业务主要有三类业务模式:

第一类是核心企业类。围绕核心企业,向上下游延伸,可以为其上游的供应商、下游销售商提供融资服务,甚至可以基于供应商、销售商的上游、下游,进一步向产业链两端延伸。可以根据交易情况、数据积累的情况提供相应的融资需求,以及一些综合化的金融服务,包括支付结算的服务。这要求核心企业要求具备可持续发展能力,有一定的数字基础,能够提供需要的数字价值和数字信用。

第二类是产业直通类。在具有大量活跃客户的垂直领域B端和G端的产业直通平台上,其实有大量活跃的中小企业,可以为这些中小企业提供相应的产业数字金融业务,比如,在政府采购平台上有很多为其提供采购服务上游的供应商,在某一类商品的交易平台上也有大量的中小微企业,大量企业聚集的平台有真实的交易场景,可以根据需求提供相应的定制化的金融服务、产品。

第三类是产业园区类。一些产业园区有较多的企业聚集,可能以某一类产业为主,比如汽车产业、科技型企业等,在这些产业园区中,有一些公共管理的功能,包括收税、收费等,还有企业在生态场景下业务发展的融资需求。银行可以基于企业需求,为其打造金融服务,以及与第三方合作伙伴联合,提供非金融服务,从而更好地为产业园区提供一揽子金融服务。

华夏银行在产业数字金融的实践

在产业数字金融领域,华夏银行总体的发展思路是,通过运用新的数字技术,依托数字资产,实现数字信用和数字担保,减少对核心企业授信的依赖,构建新的业务模式。

目前,华夏银行已经建立了产业数字金融平台,可以在该平台上开展产业数字金融业务,包括信贷、支付结算等综合类的金融业务,同时,也对接了企业系统,可以在授权和合法合规的情况下,与企业互相连通信息、进行信息交互。同时,产业数字金融平台上还有一些数字化的小工具,可以为企业提供增值服务。

除了这一个平台之外,华夏银行部署了两大技术革新,主要是数字授信技术革新和数字智能风控技术革新。

此外,华夏银行实现了三个“秒”支付:一秒授信、一秒放款、一秒支付。在交易的整个过程之中,交易可能是瞬间完成的,但交易之前,华夏银行会做大量的基础性工作:包括产业评估,对整个生态场景以及借款人的主体进行评估;经过多维大量的数据积累和数据验证,证明交易的稳定性、真实性,这种数据积累是实现三个“秒”支付的必备基础;开发模型和规则,该模型和规则经过验证、能够实现自动化审批,同时,该模型和规则要不断迭代优化。

上述提及的两个技术革新中,数字授信技术的基础是强大的数据,包括企业类数据(企业基础维度的数据、企业交易维度的数据、企业主维度的数据等)、银行内外部的数据(财务数据、风险数据以及积累的反欺诈的数据等)、整个生态场景的数据。依靠这些数据为基础,华夏银行建立模型和规则,运用模型和规则建立起了一整套的评级体系,对借款人进行评级,包括商业信用评级和金融信用评级,更好地实现华夏银行授信准入环节的控制,即数字授信技术。

在数字智能风控技术方面,华夏银行采用宏观经济的因子分析、行业周期的因子分析等分析技术,建立数字化的监测能力。数字化监测可以将专家经验、很多的判断内化到模型和规则中,从而固化这种经验,提高监测的精准性和效率。

在数字智能风控技术中,还需要设置风险容忍度,包括什么情况要预警,什么情况要停止业务,什么情况有一定的风险容忍度,都需要有一系列的技术支持进行保障。

产业数字金融发展的4类关键机制建设

除了这两大技术支持以外,华夏银行在产业数字金融业务发展过程之中非常重视四类关键机制的建设。

一是组织保障机制。华夏银行成立了创新委员会,对相关的重点创新业务进行审议;成立了数字化转型办公室,正在组织推动全行的数字化转型,产业数字金融部也是专门为产业数字金融业务差异化的模式成立;华夏银行内部还有三大攻关组:数字授信攻关组、数字智能风控技术攻关组以及监管沙盒攻关组;此外,华夏银行还建立了敏捷团队,包括总行对分行的辅导团队、辅导支持。整个组织机制上的调整、优化和变革,为开展产业数字金融业务提供了组织机制的保障。

二是人力资源建设的机制。华夏银行现在的模型和开发其实跟互联网贷款的模型和开发有关联,但是也有一定的区别。互联网贷款更多的是针对个人业务,,其模型开发与以对公业务为主的产业数字金融的模型有一定的区别。所以,需要建立一种专业的模型开发团队、验证团队以及专业的技术支持团队。

三是创新容错机制。华夏银行已经建立了金融科技的创新准备金机制,也建立了快速核销机制来,支持业务快速稳步发展,鼓励创新。

四是产业资源支持机制。华夏银行设立了科技创新的奖金,对员工是很大的激励。

目前,围绕产业链生态,华夏银行已经打造了一个1+3+N的服务体系,包括一个平台(产业数字金融服务平台)、三类数字化产品体系(核心企业类、产业直通类、产业园区类),N个行业解决方案。

对未来产业金融数字业务更好发展的一些期望

对于未来产业金融数字业务更好地发展,陈璐提出了几点期望。

第一,持续完善数据公共基础设施。要打破数据壁垒,一定是在授权和合规使用的前提之下,希望能够在更开放的环境内更有效地实现数据价值。也就是说数据将成为跟土地、资本和设备一样的生产要素,还需要在更开放的范围内去挖掘它的价值。

同时,近期《征信管理办法》《个人信息保护法》已经发布,这两个办法对数据如何合法合规地使用提出了更高的要求。华夏银行也在进行评估,应对新的监管合规要求的影响。合法合规地用好数据,激活数据要素的潜能,是未来需要做的工作。

第二,生态参与方从自娱自乐走向主动开放。华夏银行希望,未来无论是大型银行还是中小银行也好、企业还是金融机构,都能够以开放共赢的心态广泛合作,促进生态交织融合,共同成长、共同创造价值。

第三,要提高科技对业务的支持作用。科技的投入、科技使用已经是非常关注的领域了,但是,还有大量的科技没有运用到数字金融业务的发展中。希望未来同业能够互相探讨,共同推进,能够提升科技对业务连续性,对业务运营安全、风控更大的支持力度。

第四,坚持风控是金融创新的底线。现在整个华夏银行数字科技转型有七大工程,其中一大工程就是出能工程,这是基于其数字金融业务的发展,对整个风控体系提出了一系列的行动计划,这里边包括数字授信和数字智能风控,也包括合规、审计等风险中台的数字化转型规划,华夏银行也希望这个风险中台能力的提升能够保障业务创新在风险可控、风险可视的环境下持续开展。

最后,陈璐强调,风控能力的提升、风控中台的数字化转型,是金融创新必不可少的。


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