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节后第一周，我们来聊聊手机POS，最近几个新闻特别火。

1月底，有报道称，苹果正计划推出一项新服务，允许小企业直接通过其iPhone接受支付，而不需要额外的硬件。

这周，苹果在美推出“Tap to Pay”（点击支付）功能，商家只需轻触iPhone，即可使用iPhone接受Apple Pay、非接触式信用卡和借记卡以及其他数字钱包付款。

此外，拉卡拉宣布携手Visa，在国内率先推出符合Visa Tap to Phone收款解决方案规范的手机POS试点，面向出租车司机提供手机端Visa卡收款服务，拓展境外Visa卡在中国的支付受理范围。

说到手机POS，其实中国在各个方面都是领先全球的。

手机POS的核心

手机POS的前端表现形式，就是使用手机进行收单，其中包括非接支付、扫码支付、甚至刷脸支付。后端的核心，则是TEE+SE的安全体系防护，保护交易信息的安全。中间层，则是使用各类风控技术，如地理围栏、定位等技术保障交易安全，降低欺诈率。

前端和中间层比较浅显，来聊一聊TEE+SE核心层，这并不是普罗大众能了解，或者说会去了解的部分。

SE中文意思是安全元件，Secure Element的缩写，而TEE即Trusted Execution Environment，翻译过来是可信执行环境。

简单理解，SE是硬件保险箱，在手机主板中需要添加一颗芯片。TEE则是在手机的主系统中，切割出一块安全区域，以保障数据安全。

TEE+SE方案则是通过软硬结合的方式，确保支付安全。

早在2002年，ARM就提出了TEE的基础技术——硬件虚拟化技术TrustZone及其相关硬件实现方案，为TEE技术的市场化打好了基础。

在2010~2012年期间，NFC技术应用开始呈现井喷趋势，ARM提出了NFC+TEE的方案，以节省手机需要放置SE芯片的空间。

这一方案的确一定程度上解决了NFC推广难的问题，手机厂商设计压力更小。谷歌、华为、三星等手机厂商在2015年左右，先后推出了HCE（主机卡模拟）的支付方案，不需要SE安全元件，便可以模拟银行卡支付。

但在体验方面，HCE方案对网络要求高，较之传统的NFC+SE方案，瞬时支付体验差。而NFC+SE方案，则是用户培育成本极高，手机厂商需内置SE芯片、更换SIM卡、增加外设等方式实现支付功能，推广成本极高。

随着手机厂商对NFC产业链的话语权逐渐增强，扫码支付等技术普及的倒逼，以及Apple Pay为代表的破局方案普及等各个事件的发生，加速了NFC产业链提升自身产品体验。

于是以TEE+SE为方案核心，前端结合NFC技术的支付方案开始走到支付产业台前。各大手机厂商紧随Apple Pay的脚步，推出各类Pay产品，大多数Pay类方案其实就是TEE+SE的方案。

此外，人民银行多个文件都鼓励TEE、SE的应用，科技司司长李伟也曾表示，鼓励手机厂商综合运用SE、TEE保障支付安全。

在2017~2018年期间，国内TEE+SE的应用达到高潮，各类手机盾产品推出，银联手机POS也在2018年发布。不久之后，国际支付产业认证机构PCI也推出了手机POS认证标准，这不乏中国的标准输出。

银联手机POS

总的来说，正是由于TEE+SE方案的普及，才使得我国移动金融产业有了核心安全保障，手机盾、手机POS、手机Pay应用才能够百花齐放。

手机POS的全球发展

在我国手机POS逐渐走向商用的同时，国际手机POS发展也快速向前。

2019年8月，澳大利亚国民银行（NAB）试点合作允许小商户和独资企业接受手机POS的无现金支付服务。该试点工作是与Visa和Quest支付系统公司合作，将允许这些企业接受限额100美元的非接触支付，并且免密。

2019年9月，三星推出名为Samsung Pay Touch的应用程序，其通过三星手机内置的NFC和安全芯片，可以让其变成一个非接触支付终端设备，即手机POS，以实现非接触支付。

2020年8月，苹果斥资1亿美元收购了总部位于加拿大蒙特利尔的Mobeewave公司。Mobeewave就是一家手机POS方案公司。

再到后来，就是文首所说，苹果与Visa的相关手机POS动作了。

有意思的是，2020年9月，在Visa手机POS尚未在亚太地区普及时，就做过一个调研，大多数（55%）消费者均愿意直接通过商户的智能手机进行非接触支付，接受度还算可以。

当下的手机POS

在银联发布手机POS时，笔者曾撰文《银联新品让手机变成POS，支付产业会颠覆吗？》，在风控、POS厂商冲击、产业变革等方面探讨了手机POS。

而今，苹果在美国推行手机POS、Visa与拉卡拉的手机POS推广，都与国内形势有所不同。

美国方面，其本身信用机制较为完善，卡基支付受众很高，Square以手机刷卡器起步，最终成为影响全球的支付企业。苹果在美国发布手机POS，会有比较好的发展空间。至于苹果手机POS是否会进入国内，这与Apple Pay进入国内面临类似的问题，如何符合监管要求，贴合中国支付产业实际情况，权衡各方利益，都需要银联牵头与苹果协商。

在银联已与多个手机厂商推动手机POS项目的情况下，相信苹果手机POS进入国内，也只是时间问题。

而Visa在国内的尝试，由于其并没有人民币清算资质，属于外卡收单范畴，场景局限较大，仍然是象征意义大于实际意义。