“银行引入和使用数据需要非常专业的能力，不仅要保证数据合规合法，而且要保证数据应用过程中能够分级、分类安全管理。”4月23日，在新金融联盟举办的“中小银行的信用信息共享与外部合作”内部研讨会上，上海银行副行长兼首席信息官胡德斌在主题发言中表示。

关于如何加强信用信息共享，胡德斌认为应建立信贷全流程信息交互体系：对于贷前，应推动建立合法依规的数据交易机制，实现授信信息多样性；对于贷中，应促进同业数据共享，加强数据流向监控；对于贷后，可链接司法体系，通过限高等手段强化管理，这比处置不良资产的抵押物更加便捷有效。

以下为胡德斌发言全文，已经本人审核。

上海银行副行长、首席信息官胡德斌

最近，央行、国家外汇管理局印发了《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，要求银行支持实体经济政策落地，加大对小微企业的支持力度，保障物流畅通及供应链稳定运转。我在这里简单介绍一下上海银行开展普惠金融、供应链金融服务，以及疫情期间保障金融服务的措施。

数字普惠金融的“聚力”与“发力”

全面推进数字化转型是我行新三年发展规划的主线和重点，而信用信息等数据的互联共享，数据在普惠融资产品创新、场景共建、风控运营能力提升等方面的应用为重要内容。

为支持普惠金融业务的发展，我们在机制体制上做了配套调整，主要由四个部门来承担：其一，普惠金融部作为业务牵头部门，针对中小微企业客群，研究产品与场景；其二，调整网络金融部的职能，将其打造成为中台的业务产品和技术的支撑；其三，新设数据管理及应用部，做数据资产管理，研发数据支撑产品；其四，信息技术部，支持应用系统建设。四部门联手协同，创建了一系列中小微企业金融产品，基本上满足了普惠金融发展的需求，其中在融资方面有四只主打产品：

一是担保快贷。通过与各地担保机构合作，利用担保机构提供的企业经营信息、员工数量等信息，以及相关担保政策信息，实现了产业园区、农业园区、开发园区的广泛覆盖。

二是抵押快贷。利用小企业主的自有资产（主要是房产），为中小微企业放款。

三是场景快贷。依托核心企业所拥有的产业链当中的小微企业经营信息、物流信息，开发了线上服务的融资产品，目前已经接入了依托于商票、农产品供应链、车辆购销等150多个场景。

四是信用快贷。是纯信用，面对小微企业的信用贷款，主要依托政府的公共数据，包括税务、工商、征信、司法等数据。

我行线上线下并举，以移动端为主，已实现全流程线上化服务。通过移动端和微信小程序，发布了“小微快贷”产品的统一入口，便于引流获客，提升客户产品体验。

疫情期间，我行快速推出“退税易贷”服务，与上海市财政、税务部门合作，针对符合留抵退税政策的小微企业快速提供融资服务。

通过中小微企业服务的系列产品和便捷服务模式，我行普惠金融的客户数、融资余额连续三年实现了快速增长，从2019年至2022年一季度，客户数从最初的2万户，上升到13万户，余额从200多亿上升到800亿，不良率稳定在0.4%以下。

依托内外部数据，普惠金融服务实现了更高程度的流程线上化、风控自动化和运营数字化，彰显了“共享信用信息、数据互联互通”的重要性。

做好信用信息合规引入与安全使用

银行引入和使用数据非常需要专业的能力，不仅要保证数据合规合法，而且要保证数据应用过程中能够分级、分类安全管理。我行目前已引入4大类、38小类外部数据，供行内客户经理、贷前审批、贷中贷后管理、内控合规等方面使用。

在信用信息数据引入方面，主要包括：

一是上海大数据中心。上海大数据中心,综合上海本地政务等数据，提供企业的社保、公积金、纳税、财务、监管等信息，以及企业法人核验、婚姻状况核验服务等。这些数据及服务对判断中小企业的基本经营状况非常有效。

二是合规数据供应商。我行引入有资质的数据供应商的数据类型包括：司法、房产评估、多头借贷、黑灰名单等。

三是平台业务合作方。我行与核心企业、平台型企业等合作方对接，获取上下游或平台内小微企业的购销、发货、存货等日常经营数据。

四是人行征信。这是最基本的一个数据合作方。

在数据管理方面，我行建立了涵盖引入、使用、后评估、分类安全管理的全流程数据管理机制。在数据使用方面，要保证数据安全，防止泄露；在数据后评估方面，要确保外部数据的质量、准确性、完整性与一致性，也要评价投入产出的情况；在数据安全上，无论银行内部数据还是外部引入数据，我们都根据相关法律法规制定了数据分类分级管控策略，保障数据全生命周期的安全。

构建“产业+金融”服务生态

我行遵循用户共享、数据共享、流程互嵌三大路径，共同为场景内小微企业构建“产业+金融”的服务生态，既保障核心企业或场景平台等合作方的稳健经营，又促进了中小企业的持续发展，实现“产业创造金融机会，金融促进产业发展”的良性循环。

今年3月底、4月初以来，为应对疫情影响，我行紧急推出“小微企业金融服务云超市”，企业可足不出户即可扫码申请多种普惠融资、保函、单位卡产品等金融服务，上线两周内超1000家企业申请。

例如：受到疫情影响，上海某物流企业流动资金紧张，维系供应链正常运行困难。我行相关业务、技术人员一起把该企业的业务流程像剥洋葱一样一层层分析，梳理信息流、运输流、资金流的逻辑关系，最终确定了“担保快贷”+“上行e链”在线供应链金融平台的组合方案，为企业的正常运转提供的保障。

上海某生鲜及配送服务公司聚集了大量蔬菜供应企业、农户、配送员。我行制定专项保障服务方案，为企业持续稳定运转“输血供氧”，特别是“全域静态管理”期间，每天处理超过一千笔开户、贷款申请、还款等业务。

自3月以来，通过我行“上行e链”平台已累计发放供应链贷款额逾14亿元，为670多家供应商引入了“金融活水”；同时，为解决物流环节人力资源困难，还为其关联的人力外包公司发放紧急贷款1.2亿元，确保配送员按时收到劳动报酬。

城市的静态管理，并没有让金融服务停摆。数据驱动的普惠金融服务依托内外部数据，实现了更高程度的流程线上化、风控自动化和运营数字化，彰显了“商业银行自身深化数字转型、提升服务效能”这一路径的必要性和正确性。

信用信息共享的三点建议

对于信用信息共享，我围绕贷前、贷中、贷后三方面提出一些建议。

第一，推动建立合法依规的数据交易机制，实现授信信息多样性。银行很注重数据的合法性，但也仅是根据监管要求自行建立了相关制度和措施。希望能够通过数据交易所对数据交易进行统一管理和约束，这也符合国家《关于加快建设全国统一大市场的意见》要求——数据要素市场规范统一，促进合理流动。目前来看，这条路还仍在探索中，数据交易所的合规、审查能力尚处于建设中，但这是一个较好的发展方向。

第二，促进同业数据共享，加强贷中数据流向的监控。监管要求银行控制资金使用流向，但对于一家银行来讲，能起到的作用是有限的。我行做了两个探索，一是同银联合作，基于银联拥有大量跨行数据，分析涉房、涉股资金的流向；二是与上海银保监局合作，在数据安全的前提下，基于隐私计算等数据共享技术，探索识别贷款资金违规流向，提升监测模型的精准性。所以建议能够利用更多的同业数据来提升信贷风险管理能力。

第三，链接司法体系，通过限高等手段，强化贷后管理。我行尝试在普惠金融业务中，将贷款合约信息传递给公证处和法院，一旦违约发生，小微企业实控人就会受到限高处罚。这个方法比处置不良资产的抵押物更加便捷、更加具有可操作性，效果非常好。建议银行体系和司法体系合力推广这一做法，为数据利用以及诚信社会建设做出新探索。