在信息技术加速渗透金融领域的浪潮下，传统线下贷款业务审核周期长、手续复杂繁琐的弊端愈加凸显，难以满足客户“短、小、频、急”的融资需求。为此，甘肃省农村信用社联合社（以下简称“甘肃农信”）持续完善线上消费信贷及智慧零售服务体系和服务能力，在为个人客户、小微企业主、个体工商户等小额贷款客户群体提供便捷普惠金融服务的同时，还有效地促进了小额贷款资产质量、规模和效益同步提升，助力甘肃农信数字化转型“提档加速”。

按照“联合运营、快速上线”的基本思路，甘肃农信于2021年10月启动建设“兴陇e贷”线上贷款平台。平台在客户授权前提下获取其资产、负债、互金、逾期、催收等信息，利用云计算、机器学习、深度学习等数字技术构建风控模型，实现零售信贷业务批量化、自动化、智能化处理，覆盖获客、风控、运营全业务流程，在强化贷前、贷中、贷后全生命周期风险管理的同时，大大缩短平台建设周期，确保在短时间内快速上线，解决信贷资金出口问题。

在实践中，甘肃农信将“兴陇e贷”线上贷款平台融入线上线下一体化信贷服务体系中，通过微信公众号、微信小程序、掌上银行等线上渠道，面向城市、县域社区的客群提供纯信用的线上个人消费贷款及经营性贷款。客户通过电子渠道完成线上申请，系统在短时间内自动完成风控审批决策和线上自助签约、用信。平台不仅是线上线下获客工具，可以帮助甘肃农信触达消费贷款、小微贷款等领域市场及客户；同时也是实时风控解决方案，有助于构建智能风险管理体系及敏捷迭代机制。

“兴陇e贷”线上贷款平台自2022年1月上线投产以来，通过分批试点运行、成熟一家推广一家的模式，快速完成了全省83家行社的推广运行，实现了线上贷款业务在全省农信系统的全覆盖。截至2022年4月底，全省注册客户数超58万、申请授信客户数超37万、授信总额约98亿元、贷款余额近10亿元，有效助力省内普惠信贷服务，为全省经济高质量发展注入信合力量。

（供稿单位：中国人民银行兰州中支、甘肃省农村信用社联合社、北京金融科技产业联盟）