11月1日，重庆金融科技创新监管工具新一批2个创新应用公示，其中之一为民生银行重庆分行申报的“基于隐私计算技术的小微企业融资服务”，该行负责系统研发运维并提供金融应用场景，无其他机构参与，拟正式运营时间为2022年11月15日。

应用隐私计算和机器学习技术，构建小微企业融资风控模型

据《银行科技研究社》了解，该项目旨在通过对行内外数据的可信融合，打造小微企业融资风控模型，提升银行小微企业融资场景风控能力，为小微企业提供更精准更安全的普惠融资服务。

该创新应用主要使用三项技术。

一是多方安全计算。基于客户授权，对客户信息进行隐私化处理，根据经营风险情况、潜在资金需求建立客户筛选规则，实现查询数据“可用不可见”，保证信息的安全性及隐私性。

二是联邦学习。在确保各方原始数据不出域的基础上，将外部数据（包括工商、司法等）与行内数据（包括企业资产、历史交易等）进行可信共享、融合，以丰富小微企业风险评价数据维度。

三是机器学习。通过特征分析和样本训练构建小微企业融资风控模型，助力银行评估相关风险，提升贷款融资风控能力。

该应用的创新性主要在于三点。

一是在数据应用方面。除了行内历史交易数据和原有征信数据，还引入外部数据源，为小微企业风险评估提供多维度数据支撑，在解决小微企业经营数据获取难问题的同时，增强银行数据融合应用能力。

二是在信息保护方面。较传统数据共享方式，隐私计算的应用可实现原始数据不出域，做到数据可用不可见，有效保障数据安全。

三是在风控能力方面。较以往人工评估客户风险的方式，通过小微企业融资风控模型进行线上评估客户信贷风险，有利于提升银行信贷审批效率、增强风险识别能力。

该项目或可纾解小微企业融资难题，预计服务约1万户小微企业，融资规模约80亿元。

针对风险点之一“多方安全计算、联邦学习技术应用过程中可能存在的运行效率低下，基于密文计算的结果不准确等问题”，该项目的防范措施为，一是实际提供服务前，先在实验室搭建环境以模拟计算过程，对效率和准确性进行评估，及时调整技术问题；二是加强人工监控，设置相关技术管理专岗，建立技术应用监控预警机制，依托监控预警程序，及时发现异常问题，并通知工作人员及时处理。

隐私计算或是数据安全共享的“最优解”，多家银行应用于信贷融资服务

一直以来，小微企业存在融资难问题，信息不对称是主要原因之一。由于小微企业对外披露数据较少、数据分散等，银行较难有效获取到相关的经营信息等数据。而数据维度不够，导致银行难以刻画小微企业的“风险”画像，因此出现不敢贷、不愿贷等情况。

中国普惠金融研究院发布的《构建普惠金融生态体系——中国普惠金融发展报告（2021）》指出，解决小微企业融资难、融资贵问题，首先要解决信用信息的不对称问题。

如今跨企业、跨行业数据共享成为趋势，或可解决银行难以获取小微企业经营数据的问题，但如何保证安全共享比较棘手。国家近年来对数据保护提出的要求愈加具体，银行必须保证数据处理等操作的合规性。

近几年愈加受到关注的隐私计算，可实现数据的安全共享，帮助银行从外部引入数据源，打破数据孤岛的同时保证数据安全保护。

据《银行科技研究社》了解，目前多家银行在小微企业融资、普惠贷款服务中应用隐私计算技术。

比如工商银行、银联、蓝象智联联合申报的“基于隐私计算的小微商户普惠金融服务”，曾入选2021大数据“星河”标杆案例。三者基于隐私计算技术，探索与外部场景合作发放线上小微贷款。其中，蓝象智联提供隐私计算技术支持，通过联邦学习平台，在数据不出域的情况下，打破信息互通壁垒，促进工商银行和银联数据价值流通利用，兼顾数据保护和价值挖掘。

另外，之前已存在银行基于隐私计算提供融资、信贷服务的金融科技创新应用，包括国有银行和其它中小银行。

• 工商银行山东分行、山东移动联合申报的“基于多方数据学习的普惠信贷服务”；
• 交通银行、中移(上海)信息通信科技有限公司和富数科技“基于多方安全知识图谱计算的中小微企业融资服务”；
• 浦发银行杭州分行、中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院“基于隐私计算技术的数据核验系统”；
• 平安银行上海分行、上海市银行卡产业园开发有限公司、同态信息科技“基于同态加密的“数据通”数据融合应用”；
• 华夏银行成都分行、成都数融科技、成都金控征信“基于多方数据学习的小微融资风控平台”；
• 新网银行“基于多方安全计算的小微企业智慧金融服务”；
• 重庆农商银行和腾讯云“基于多方学习的涉农信贷服务”等。