恰逢近期双十一，小编在京东购物结账时发现，当年因开通白条信用卡而被关闭多年的普通白条，又“回归”了。根据京东金融客服回复，小编应该属于“符合升级条件”的用户，已被系统自动为“升级”成普通白条。

京东白条“回归”

对作为白条多年老用户的小编而言，这次被自动为“升级”成普通白条，也是一种回归。历史数据显示，小编的白条账单最早可追溯到2017年，并一直保持连续多年的活跃使用习惯，直到2021年开4月开停止使用。因为那时起，小编从普通白条用户“升级”成了平安白条卡用户，简单来理解，就是债主从白条（及其背后金融机构）变成了平安银行。

2020年10月20日，平安银行与京东数科（现已整合为京东科技，以下不再强调）在北京正式签署战略合作协议，并正式联合推出“平安银行京东白条联名信用卡”。

作为双方战略合作的落地项目，平安白条卡当时在功能和权益上都实现了升级。在权益升级方面，用户只要使用“平安白条卡”即可全场景“打白条”5倍返京豆，还可享受优惠立减、闪电退款等京东特色权益。同时，该卡也叠加了平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费，以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等等权益。

平安白条卡只允许客户在京东金融或京东客户端发起申请，仅对原本就是京东白条的客户开放。某种程度上，用户申请的平安白条卡是经过了京东数科和平安银行的双重审批。由于本质上还是一款信用卡，平安白条卡由平安银行根据客户填写信息，对客户进行审批，决定是否发卡及授信额度。一般情况下，平安银行授信额度大于京东白条本来的额度。

值得注意的是，平安银行信用卡新用户在收到卡后也需线下面签和激活，而用户的白条账户将被关闭，额度归零。简单来说，平安银行信用卡取代了白条。

时任京东数科副总裁许凌表示，京东数科于2014年率先在行业内推出“白条”这一新型信用支付产品，经过多年的业务积淀了技术能力、风险管控能力以及用户运营能力。而“平安白条卡”整合平安银行和京东数科在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势，实现了白条产品革命性的升级，是真正符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

京东数科或许希望借助信用卡，来弥补线下支付场景不足，平安银行则希望完善其数字化获客渠道，是这款深度联名的信用卡产品的初心。至于具体的利益的划分标准，是根据下卡数量还是用户交易、分期等用卡行为，就不得而知了。多年过去后，不知道该产品是否符合京东数科的期待。但纯粹从用户培养角度来看，或许不太成功，毕竟京东数科实实在在让出了白条用户，培养了信用卡用户。

小白卡“变样”

除了普通白条的回归，小编还发现平安白条卡也已悄然变样，成为了“信用卡分期”。据了解，信用卡分期是一种在京东使用信用卡购物时，支持分期的一种支付方式，用户可在购物时自行选择不分期或分期交易，目前更多银行在陆续开放中。

按照客户对“平安白条卡”关键词的回复，用户可以登录京东App，点击【右下角我的-我的钱包-银行卡】绑定平安银行信用卡后，即可尝试申请平安银行信用卡分期。目前平安信用卡分期仅针对部分用户开放申请，具体能否申请以系统页面显示为准。在功能和使用上，这里的“信用卡分期”与彼时的平安白条卡，并没有太大的不同。

2022年8月，银保监会、人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号，以下简称《通知》）规定中，要求加强银行信用卡与外部机构合作。在《通知》的“严格合作机构管理”部分，8条规定里有4条与联名卡相关。

关于联名卡业务，《通知》规定了银行承担经营管理主体责任，并确保双方平等呈现各自品牌。银行开展联名卡合作的业务范围，限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。联名单位提供数据分析、技术支持、催收等其他服务的，应当另行签订专门合同，不同合作内容类别之间不得相互混同和交叉捆绑。换言之，在《通知》出台后，一些深度的联名合作模式或许存在政策风险。

2015年，京东数科首创互联网平台与金融机构信用卡联营模式，推出了“小白卡”系列产品。据介绍，京东数科基于大数据风险模型及多维用户画像分析等手段与技术，帮助发卡机构拓宽获客渠道，加强风险控制，实现从信用卡产品设计、用户识别、信用管理、用户运营，到业务经营等方面的全流程管理。经过多年的发展和深入，直到京东数科与平安银行就联名信用卡的战略合作，信用卡与白条进一步融合。

如今随着白条“回归”与小白卡“变样”，京东数科与银行间的联名卡深度合作，也留在了过去。