近期，河北省金融科技创新监管工具新一批6个创新应用对外公示，其中之一为衡水银行和北京枫清科技联合申请的“基于图智能及AIGC技术的普惠金融贷款服务”。

该应用由北京枫清科技负责系统研发，衡水银行提供金融应用场景并提供系统运维，此外无第三方机构参与。据悉，其拟正式运营时间为2024年5月30日。

利用AIGC生成风控结果，提升信贷审核效率和有效性

据《银行科技研究社》了解，该应用旨在通过大数据、图智能、AIGC等技术，构建普惠金融贷款风控系统，对申请贷款的中小企业进行评估，生成风控结果，辅助贷款人员进行贷前审批，提升衡水银行风控能力和审批效率，为小微企业提供更精准、更安全的贷款服务。

该创新应用主要使用3项技术：

一是大数据技术。在获得客户授权前提下，把工商数据、司法涉诉数据、抵押物估值数据、企业经营数据和企业及相关法人的征信数据等进行清洗和标准化处理，辅助判定企业风险等级。

二是图智能技术。通过图算法挖掘风控因子间的交易环路、金额异常、公私互转、风险地区等指标特征，并利用图的画布做指标特征的可视化展示，辅助风控结果处理并对风控模型性能进行持续优化。

三是AIGC（生成式人工智能）技术。通过该技术生成风控结果，辅助业务人员审核，便于审批人员出具评估结论，提高信贷审核效率和有效性。

据介绍，该应用的创新性在于3点：

一是在业务效率上，基于风控规则，实现自动化的风控结果生成，对中小企业的贷款申请进行快速、准确的评估。相比传统规则和静态数据的处理方式，速度更快，准确度更高。

二是在数据融合上，围绕风控主题建立图谱，把系统各类数据进行整合，相较于传统堆叠方式，为风险评估提供更全面、综合的视角。

三是在评估效率上，利用AIGC生成风控评估结果，相较于传统人工评估的方式，可更智能、快捷地生成评估结论，提升评估效率。

项目的预期效果为，提高衡水银行风险控制能力，有效降低不良贷款率。

项目预期规模则为，测试期间预计每年服务中小企业客户300家，涉及授信金额7000万元。

在风险风控上，针对风险点之一“随着市场、政策调整和客户行为的变化，导致AIGC生成风控结果精准度可能会发生偏离”，该项目的防范措施为，加强风控模型数据的人工审核，进行定期的人工校验，加强模型迭代频次，降低市场、政策调整和客户行为对模型的影响。

为首个强调AIGC的创新应用，未来或会出现更多

从人民银行发布的信息来看，银行加速申请金融科技创新应用，而这正体现了银行加大对新兴技术的研究探索以及数字化转型的加速。

从2020年初至今，已有200多个金融科技创新应用对外公示，其中银行参与度超95%。在银行申请的这些金融科技创新应用中，涉及人工智能技术较多，AI应用方向或场景包括但不限于信贷/融资、风险预警、数字员工、信用卡申领、无障碍金融、反洗钱监测等。

作为人工智能发展的新里程碑，AIGC在2023年受到高度关注。

据《银行科技研究社》了解，上述“基于图智能及AIGC技术的普惠金融贷款服务”或是首个在名称中体现并在技术运用中提及“AIGC”的金融科技创新应用。

而由于大模型是AIGC的基础，AIGC是大模型能力体现的重要方式。可以预见，在2024年或未来几年，或将有更多银行申请基于大模型、AIGC的金融科技创新应用。

展望未来，基于大模型、AIGC的金融科技创新应用项目在正式运营后，既能加速银行数字化转型，也将助力提升银行运营能力、服务效率，提升用户体验等。