数字人民币试点近4年，已形成17个省市的26个试点地区，10家指定运营机构竞相发展的局面。数据显示，截至2023年6月末，数字人民币交易额达1.8万亿元，流通的数字人民币已达165亿元。数字人民币交易总量达9.5亿笔，开通钱包1.2亿个。

过去的2023年，数字人民币继续稳步推进，已经在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。移动支付网就此总结2023年数字人民币行业发生的十件重要事件，回顾过去的同时展望未来。

一、数字人民币上线无网无电支付

2023年年初，数字人民币无网无电支付功能正式在数字人民币App上线。部分安卓手机用户在数字人民币App上开通手机Pay硬钱包后，可在“支付设置”中看到“无网无电支付”入口。

数字人民币手机终端无网无电支付是指用户在手机关机的情况下，仍可使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。在开通无网无电功能后，可设置关机后支付次数和额度。目前，华为、小米、vivo等部分机型支持该功能。

彼时，数字人民币的无网无电支付还仅支持全终端的手机Pay，而在2023年7月，随着电信运营商SIM卡硬钱包的上线，无网无电支付生态逐渐完善。SIM卡硬钱包，指的是通过把数字人民币软钱包关联至运营商发行的超级SIM卡，从而使SIM卡具备数字人民币支付功能。不同于手机Pay的需要指定手机厂商的指定机型，SIM卡硬钱包支持大部分安卓NFC手机，但是需要更换相应的超级SIM卡。

据移动支付网了解，目前数字人民币的无网无电支付功能已经在青岛、苏州等试点城市的地铁实现相关应用，未来将会继续拓展至其它应用场景。

二、数字人民币跨境应用持续拓展

2023年以来，数字人民币跨境支付试点开始提速发展。2023年1月，深圳市提出联动中国香港地区开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。2月18日，深圳市罗湖区与中国银行深圳市分行、香港八达通合作，面向所有来深消费港籍人士，推出数字人民币硬钱包自助发卡机。随后，深圳市开展了数字人民币跨境消费活动，为后续在跨境领域应用的拓展奠定了基础。2023年3月，浙江省首台离行式数字人民币兑换机在义乌国际商贸城启用，“世界超市”义乌开启了探索跨境贸易数字人民币支付的道路。

目前，据移动支付网了解，数字人民币在跨境合作应用方面始终坚持“无损”“合规”“互通”三项原则，相关应用主要表现在双边和多边两个方面。

双边应用比如数字人民币与香港金管局开展了两个阶段的技术测试，实现了内地与香港居民在线下跨境消费和线上跨境电商场景使用数字人民币。已通过香港本地银行转接打通了数字人民币与香港“转数快”快速支付系统，支持数字人民币与香港账户体系互通，满足数字人民币兑换和商户结算需求。

还比如，2023年10月，中国石油国际事业有限公司在上海石油天然气交易中心平台达成进口近100万桶原油的交易，并首次采用双边模式数字人民币跨境支付，金额近6.7亿人民币。

多边应用即多边央行数字货币桥项目，该项目由国际清算银行（香港）创新中心联合中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）、香港金管局、泰国央行，以及阿联酋央行等发起，已由实验阶段迈进试行阶段。2023年6月，上述发起方在京召开系列会议，讨论最小化可行性产品（MVP）研发及阶段落地有关工作。

另外，在针对境外来华人士方面，数字人民币可以通过软硬钱包多种形式，为其提供服务。一方面其可以使用手机号自主开立匿名软钱包，通过Visa和Mastercard的境外卡为钱包充值，再进行支付。同时，境外来华人士也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包充值。另一方面，也可以使用数字人民币硬钱包自助发卡机，通过外币兑换购买数字人民币硬钱包，充值后即可进行支付。

三、微信支付加入数字人民币受理网络

2023年3月4日，数字人民币App“钱包快付管理”中的“支付平台”新增了“微信支付”，微信支付也成为继“支付宝”之后，第二个加入钱包快付的“支付平台”。此后，微信支付不断拓展其支持数字人民币的渠道和商户。

2023年4月26日，微信视频号、小程序支持使用数字人民币支付。此前微信也配合各地方政府数字人民币红包发放，通过“数字人民币红包助手”小程序，将用户、商家与数字人民币App无缝对接。

目前，微信支付内可以数字人民币的商户进一步扩大，包括故宫博物院、多地生活缴费平台、南方电网、顺丰速运、T3出行、哈啰单车......覆盖了生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万商户。

无论是支付宝还是微信支付，作为国内的互联网巨头，加入数字人民币受理网络，一方面可以整合更多自身的商户资源，降低小微商户加入数字人民币生态体系的门槛；另一方面也释放了互联互通的信号，未来将推动更多机构作为支付平台加入其中。

四、“春风行动”下数字人民币缴纳税费广泛落地

2023年1月，国家税务总局发布2023年“便民办税春风行动”的意见，意见明确表示在数字人民币试点地区，推动实现数字人民币缴纳税费，丰富数字人民币应用场景，满足纳税人缴费人多元化税费缴纳需求。

在此后，包括广东省、四川省、江苏省、济南、宁波、青岛等在内的各个试点地区纷纷加速落地数字人民币缴纳税费。

数字人民币缴税不仅仅是支付方式的简单变化，其对便利纳税人办税缴费入库、优化营商环境、促进人民币数字化升级建设等，均具有重要意义。

一方面，数字人民币钱包不再有开户网点的概念，可以很好地解决纳税人跨省异地签订三方协议扣缴税费的问题，比如纳税人临时来某地经营，不需要在当地重新开立银行账户，只要通过数字人民币钱包签订三方协议即可缴纳相关税费，能有效节省时间成本和管理成本；另一方面，用数字人民币钱包进行跨行、跨区资金调拨，均不收手续费，可以节约资金成本。

不过，数字人民币在在财政治理中的应用需要有与之相适应的业务逻辑、规范和业务流程，不仅需要相关部门的支持，还需要进行一系列的系统调试，全面打通也更具挑战性。

五、数字人民币的立法和诈骗、洗钱问题

每年的两会数字人民币都会是热点话题，2023年也不例外。

2023年全国两会期间，全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长付喜国拟提交关于修改《中华人民共和国中国人民银行法》的建议。付喜国建议，一是确立人民银行宏观审慎管理者的法律地位；二是完善监管职能体系，强化履职法律基础；三是规定数字人民币形式，明确发行法律依据；四是强化金融违法行为规制，完善相关法律责任。

他认为，应完善人民币管理职责，重新对法定人民币的表现形式和制作方式等内容在法律规定中进行界定，赋予数字人民币与实物人民币同等的法定地位；根据数字人民币的特性，全面详细规定数字人民币的发行方式、流通方式、监管方式等内容，防范虚拟货币风险，明确制作和发售数字代币的法律责任。

实际上，数字人民币的“立法”问题已经成为每年两会提案中的普遍现象，明确数字人民币的法律地位、完善相关法律制度的确是数字人民币未来发展的必经之路，但在试点阶段仍然需要稳妥推进，以试点先行，法律法规的完善则需要从长计议。

数字人民币试点持续推进，不法分子也盯上了这一新兴事物，打着“数字人民币”的旗号进行各种诈骗活动，尤其是2023年以来，数字人民币相关的诈骗和洗钱案越来越多。

2023年7月，黑龙江省林区公安局东京城分局刑侦大队侦破一起“数字人民币”诈骗案，查获跑分洗钱窝点两处，抓获8名犯罪嫌疑人，成功挽回被害人被骗损失。同年9月，重庆市公安局渝中区分局解放碑派出所则成功追查了一起冒充公检法利用受害者身份开通“数字人民币钱包”的诈骗。同年1月，成都成华公安保和派出所以境外电信诈骗为突破口，打掉了一个特大跨国“DCEP”数字人民币电信网络诈骗案。

除此之外，不法分子还会通过假流调、假活动、假网站等手段诱导受害人开通数字人民币钱包进行转账，亦或是引导受害人进行高额回报的理财投资等等。不法分子利用了数字人民币交易的隐蔽性，以及群众对数字人民币缺乏了解等特点实施诈骗，并利用数字人民币钱包转移诈骗资金，达成洗钱目的。

随着数字人民币的不断发展，除了进一步完善立法，未来反洗钱工作的推进也同样重要。

六、多地出台“数字人民币”相关工作方案

自数字人民币作为数字经济的重要内容写入国家“十四五”规划以来，数字人民币的发展已成为国家重点战略之一。据移动支付网了解，试点以来“数字人民币”相关内容已然出现在十余省市的“十四五”发展规划中，为其试点推进提供了政策依据。

2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，在全省稳妥有序开展数字人民币试点，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。该方案为整个江苏省的数字人民币试点定下了基调，江苏也成为首个公布数字人民币试点工作方案的省级行政单位。

在此之后，江苏省接连印发了《江苏省交通运输行业数字人民币试点工作方案》、《江苏省文化和旅游领域数字人民币试点工作方案》、《江苏民政领域数字人民币试点工作实施方案》、《江苏省住房和城乡建设领域数字人民币试点工作方案》、《江苏省教育领域数字人民币试点实施方案》等多个行业试点工作方案，各行业方案分别结合了自身领域的场景特点和业务实际，针对该重点领域和工作任务进行了细化。

而之后，江苏各地级市单位也开始着手进行数字人民币推广实践，并陆续发布了相关的数字人民币试点工作方案。据移动支付网不完全统计，目前江苏省有包括苏州、连云港、徐州、常州、淮安、南通、宿迁、无锡、昆山等在内的多个地级市发布了数字人民币相关的试点工作方案。除此之外，包括海南、天津、浙江、青岛、福州、深圳、济南等在内的多个试点城市均发布了数字人民币相关的试点工作方案，以有序推进数字人民币试点工作。

可以预见的是，未来各试点地区在推进数字人民币试点方面，方案先行将会成为标配，而在此之下数字人民币的试点推广将会引来更加稳定规范的市场环境。

七、密码技术和智能合约的重要性

2023年6月，数研所所长穆长春发文，要以密码为基石，持续构建数字人民币生态安全体系。他强调，数研所高度重视商用密码应用。数研所坚持以总体国家安全观为统领，认真贯彻《密码法》，贯彻落实“数字央行”战略，在人民银行党委统筹领导下扎实推进数字人民币研发试点。

他表示，主要从三个方面确保数字人民币系统符合国家密码管理要求。首先，积极开展密评工作，为稳妥推进数字人民币研发奠定密码应用安全基础。其次，引领技术融合创新应用，打造金融行业密码应用创新平台。最后，发掘和储备密码领域优秀算法和人才，推动密码专业人才培育。

今年1月，数研所副所长狄刚也发表演讲再次强调了密码技术对于金融安全的重要性，他表示密码技术是保障金融网络安全的关键，是金融科技创新应用的基石，数字金融新业态、新技术的创新应用需要密码技术的融合支撑。他强调，一直以来数研所高度重视密码核心技术研发，积极探索设计适用于数字人民币和金融科技的密码应用技术。

可以说，密码技术是数字人民币关键核心技术和基础支撑，是维护数字人民币安全的重要保障，因此强化数字人民币密码技术研究攻关与创新应用意义重大。

除此之外，2023年狄刚多次在公开演讲中提到数字人民币的“智能合约”技术，他表示数字人民币智能合约有五大设计理念：第一，坚持中心化管理和双层运营的架构；第二，保持合约模板的合法性和有效性；第三，坚持开放开源；第四，持续进行技术升级，防范技术风险；第五，注意制度衔接和剩余风险防范。

对于智能合约未来的发展，他则认为第一，要建立全面自主可控的智能合约技术体系。第二，要建立自主可控的合约领域的开发语言。第三，要完善智能合约法律技术支撑体系。第四，要构建软硬一体化隐私保护能力。第五，要建立多层次技术生态体系。

作为数字人民币最重要的特征之一，智能合约技术是其未来发展的核心竞争力，因此研究和落地相关应用，制定配套业务规范、技术标准，并推动智能合约生态服务平台的建设至关重要。

八、数字人民币硬钱包的一卡多用趋势

2023年6月19日，人社部发布《数字人社建设行动实施方案》，表示要健全社会保障卡“一卡通”平台。提升社会保障卡社银联动服务水平，探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。

2022年2月，北京市市场监督管理局发布《“北京民生一卡通”技术规范》，提出“北京民生一卡通”将成为数字人民币的载体，目前该卡的首张样卡已经制作完成。2023年2月，《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023-2025年）》表示，在G端，加大全市各级财政奖补资金以数字人民币形式发放力度，实现资金可追溯。向上争取三代社保卡叠加数字人民币硬钱包并落地试点。

数据显示，截至2023年3月末，全国社保卡持卡人数已达13.7亿，覆盖97%的人口。社保卡有着庞大的用户基数，在人社部的要求下，各地社保卡加载数字人民币支付功能，或有利于加速数字人民币的推广普及。

据移动支付网了解，2022年以来数字人民币硬钱包持续推进，在准账户硬钱包的多应用创新上不断发力，多家运营机构都针对具体行业和场景推出了加载行业应用的数字人民币硬钱包，包括但不限于学生证、老人卡、社保卡、交通卡、低碳卡、园区一卡通、校园一卡通等等。

尽管数字人民币硬钱包属于特定环境特定人群的支付工具，但未来硬钱包的“一卡多用”可能是发展方向之一。对于硬钱包而言，数字人民币的多种硬钱包形式如何标准化，如何推向市场，又该如何完善受理终端，将成为需要持续推进的问题。

九、大运会到亚运会，数字人民币成为赛事亮点

2023年8月8日，成都大运会闭幕，数据显示，数字人民币累计消费424.70万笔、金额4316.12万元。在此次国际赛事中，数字人民币成为大运会的支付新亮点。

据工商银行相关人士介绍，成都大运会数字人民币硬钱包是首次在国际赛事场景开放办赛条件下规模化发行的实物介质硬钱包。大运村内所有的商户均可以使用数字人民币硬钱包进行消费，运动员们在商家的智能POS机上“碰一碰”即可轻松完成支付。

除了硬钱包境内外人士体验数字人民币App软钱包服务也非常便捷。苹果手机用户通过App Store搜索数字人民币或e-CNY关键字下载安装数字人民币App；安卓手机用户则可以通过扫描二维码前往数字人民币官方页面下载App安装包。近200个国家和地区的用户使用手机号便可开立使用数字人民币软钱包。

而在亚运会期间，浙江省有130万线下商户门店、102万线上商户支持受理数字人民币。赛事侧，场馆、亚运村324个入驻商户已支持数字人民币受理，亚运线上售票和线下售票点均支持使用数字人民币购票，121家亚运定点酒店、55家定点医院提供全方位的数字人民币应用场景支撑。城市侧，31家大型商场、78家热门景区开通数字人民币受理。另外落地了数字人民币地铁“乘车码”应用，境内外人员可在杭州、绍兴使用数字人民币App开通“乘车码”实现“扫码进站”。

数字人民币在大型国际赛事上的良好试点情况已经在北京冬奥会得到过证明，而大运会、亚运会上其安全、便捷、普惠的支付体验也成为了赛事亮点。可以说，大型国际赛事与数字人民币有着相当高的契合度，是其良好的“试验田”。

十、数字人民币App的持续更新和优化

2024年1月4日，数字人民币App迎来属于它的2周年。而在过去的一年中，数字人民币App的持续更新和优化为其带来了更好的支付体验。

2023年5月，数字人民币App更新后在“服务”栏目中增加了“乘车码”功能，目前暂已支持“杭州市、绍兴市”开通，具体支持杭州地铁、绍兴地铁、杭海城际。据悉这是数字人民币App首次更新“交通出行”服务，也是其首次正式在全国范围内实现交通出行场景应用。

2023年12月15日，数字人民币App上支持绑定借记卡的银行名单已达到60家。除了9家数字人民币运营机构，还包括另外8家股份制银行、20家城商行、14家农商行、5家农村信用社、4家外资银行。外资银行的加入，让数字人民币生态体系更加完善，也为数字人民币的未来发展增加了更多活力。

除此之外，2023年数字人民币App增加了钱包快付搜索功能；优化了“服务”页面，新增生活缴费、手机充值、硬钱包展示等功能；上线了元管家商城，支持多个类型的商户；提供了更为便捷的修改手机号、挂失、解挂、重置密码的方式等。

作为承载数字人民币使用的重要工具，数字人民币App直接影响了用户的使用体验，随着试点的推进，App的持续更新和优化也将是至关重要的一环。