3月7日，《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》正式发布。

随着“支付便利性”的议题被擢拔到顶层设计的关注层面，国家队的动向也备受市场关注。

作为支付产业的枢纽，银联身兼着卡组织和清算机构双重角色。在“提升支付便利性”的行业命题下，复盘其产品矩阵和服务内容的意义在于，似乎能从中探寻到更大的可能性。

银联如何借助这一契机进一步撬动产业端的能量，优化受理场景？能否借助这一契机实现与微信、支付宝的互联互通、甚至实现与其他卡组织的双向开放？

文｜李意安

日常生活中，支付无疑是最高频的金融行为。在移动支付渗透率已经高达95%的今天，支付已经成为金融环境的一项基础设施，而尽管如此，依然有一部分人是游离在主流之外，其中，不适应智能手机操作环境的老人和不熟悉国内移动支付环境的外国人占据多数。

最近，支付便利性的问题得到了顶层设计的关注。3月7日，《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》发布，进一步推动产业各方加强联动解决这一难题。

作为支付产业的枢纽，银联身兼卡组织和清算机构双重角色，一直秉承着“支付为民”的理念，在努力抚平移动支付的服务死角。

01 支付不“见外”

表面来看，外国人的支付困境并不复杂，总结下来，无非两种：1.绑卡率低；2.拒付率高。

但要解决问题却没有那么简单。境外市场并非一整块市场，来自不同国家的用户，支付习惯、使用产品、隐私意识大不相同，解决这一问题，需要对不同市场的用户进行精细化运营，将问题层层拆解。

比如，绑卡率低的原因有两种：一种情况较多发生在欧美市场用户身上，较高的隐私保护观念下，不愿按照中国相应的KYC（Know Your Customer，了解你的客户）政策要求输入个人信息，导致申请、激活和使用率低；还有一种情况则是境内外信息交叉验证环节出现差错，导致无法识别验证客户信息的真实性，导致绑卡失败。

要解决支付便利性的问题，银联目前在产品层面上已经沉淀了相当的优势，解决方案在场景上覆盖了线上线下、境内境外，支付方式上适配了接与非接、卡基码基。

首先是卡基。银联的海外用户基础已经非常可观，在境外81个国家和地区发行了2.3亿张银联卡，境外持卡人可在银联境内受理网络直接使用银联卡。习惯非接触支付的境外用户，苹果、安卓手机也可使用非接银行卡支付，银联已支持10余个国家和地区的用户将银联卡绑定Apple Pay或华为Pay在境内使用。

对习惯扫码的用户，银联在30余个国家和地区拓展了约200个银联合作钱包，其用户也可在境内消费场景中顺畅支付。

而针对没有上述产品的用户，也可通过云闪付申领旅行通卡，满足短期入境支付需要。旅行通卡是银联推出的一款面向外籍人员发行的人民币预付费卡，包含实体卡和虚拟卡两种形态，外籍来华人员既可在境内POS上刷卡使用，也可绑卡后进行二维码和线上支付。

在进博会、亚运会等大型国际赛事期间，银联也已经为外籍来华人员提供了多样化产品矩阵的服务经验。刚刚过去的2024年春节期间，外籍人员在境内经银联网络的交易金额同比增长30%，也实现了可观的增长。

当然，眼下这些产品和服务目前仅仅聚焦于银联的自身用户，这也意味着，突破“私域”也将成为银联的下一个挑战命题。

02 提升“适老”关怀

相较而言，“适老化”的问题则简单得多。

银联很早就已经意识到支付产品“适老”的必要性。

当社会逐步步入老龄化，适老化服务的重要性也在社会公共服务中日渐凸显，但老年群体的年龄跨度长达数十年，其需求层次同样是存在很大的差异性：一些老人的痛点只是因为界面字体太小，在支付时看不清支付信息；还有一些老人则是没有安全意识，遭遇在支付环节欺诈风险；更有一些老人是从根本上排斥智能手机，不会操作扫码支付。

差异化的需求对应的就应该是梯度性的解决方案。

为解决老年人“手机使用困难”“字体太小”“功能复杂”等问题，银联云闪付推出了云闪付关爱版，汇聚了乘车码、充值中心、公共缴费、电子社保卡、医保电子凭证等老年人常用服务场景，打造了大字版登录、注册、绑卡流程，字体放大、色彩醒目、功能突出，帮助老年人享受到移动支付的便捷。

2024年2月5日，中国银联发布《2023年移动支付安全大调查报告》，报告显示，77.7%的大龄群体收到过诈骗信息。电诈分子针对性实施虚假购物、虚假网络投资理财、刷单返利等类型诈骗，大龄群体中遭遇这三类诈骗方式的占比分别为32.4%、21.7%和21.1%，明显高于其他诈骗方式。

对此，银联除了在产品侧强化“一键查卡”的功能，也在面向老年群体强化反诈宣传，并告知一旦汇款后发现自己被骗，可以第一时间拨打中国银联专线95516请求帮助，也可及时拨打110报警或向派出所报案。

最后，银联也意识到，一些老年人在漫长的岁月中已经形成了根深蒂固的刷卡或现金使用习惯，对此必须予以充分的尊重。因此，银联不仅在重点场景确保传统刷卡服务的存在，也持续关注ATM的分布密度，以保证取现服务。

03 增补空间

当然，随着“支付便利性”的议题被擢拔到顶层设计的关注层面，银联也从中探寻到了更大的可能性。

首先，发力场景端。

中国银联官宣即将启动“锦绣行动2024”，发挥银行卡组织的枢纽作用，进一步加强与产业各方协同，凝聚支付产业合力，全方位谋划、推进，共同优化受理环境。

“锦绣行动2024”的核心是“30+X”，“30”指银联率先投入30亿元资金，“X”指发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。在政府主管部门牵头组织下，联合商业银行、收单机构等，将资金用于餐饮及老年人助餐食堂、文旅、宾馆等重点场景完善布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，加快改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。

“锦绣行动2024”后续将持续深化，目标是打造“全域、全场景、全解决方案”，覆盖全国41个重点城市、“食、住、行、游、购、娱、医、学”等8大类26个高频支付场景，提供刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等解决方案，推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。

聚焦前端受理侧还远远不够，更重要的，是升级产业端。

银联方面表示，将在人民银行的指导下，将以开放共享共赢理念，加强与其他银行卡组织、清算机构等各方合作，争取全行业“一盘棋”，共商共建具有包容性、便利性的支付生态环境。

一方面，银联将积极推动支付宝、微信的条码支付加快互联互通，实现各类支付工具无障碍受理；另一方面，加快银联与国际卡组织的网络双向开放，并与其他清算机构在规则、标准等方面做好协同。

这一点极其重要，这意味着，银联将不再仅仅着眼于“私域”用户，互联互通一旦实现，行业长期存在的壁垒将被彻底打破——不仅优化了外卡受理的便利性，更为境内境外、线上线下的要素流通打破了藩篱，对银联而言，也将是发展的绝佳机遇。

最后，则是与政府部门共同协作，扩大受理面的同时联动宣传，做好用户告知和市场教育的工作。

很多时候，外籍来华人员并不清楚中国支付环境的先进性，信息不对称也是阻碍便利性的重要因素。因此，在外籍来华人员频繁到访的重点城市、重点场景，结合外籍人员支付习惯做好产品和服务的科普工作，也是银联进一步提升银行卡受理覆盖率的重点工作。