315将来,支付消保该重视哪些问题?
慕楚移动支付网2024/3/12 18:49:43

315消费者权益日即将到来,各行各业开始回顾、审视自身消费者权益保护做的怎样,而支付在过去几年一直是备受各方关注的领域,那么支付行业有哪些乱象值得审视呢?

费率之乱

近期,各大收单机构开始公示费率,借记卡及其他场景的支付费率普遍在0.25%到0.6%之间,POS刷贷记卡和银联单笔超1000元二维码支付的费率高达到2.5%或3%。相对来说,后者是相当高的费率水平。

虽然自96费改之后,收单费率采用市场调节价,费率3%左右并无不妥。但收单机构往往出现通知不到位、短时间内突击涨价等情况,这在过去的2023年引发了大量的市场投诉。此外,增值服务费、机具服务费、运营服务费等琳琅满目的收费项目,也存在通知商户不到位、模糊概念等问题,造成乱扣费的乱象。

此外,在2023年,各大收单机构经历了巨额罚单、套码追缴等事件之后,经营压力陡升,这也使得收单机构纵容服务商进行“乱收费”“割韭菜”,这带来了较坏的市场影响。随着《非银行支付机构监督管理条例》即将在5月1日执行,这类乱象有望得到遏制。

预付卡之乱

多用途预付卡是支付行业经常出现乱象的领域,备付金集中交存之前,挪用备付金几乎是行业的常态,出现了畅购卡、益民卡等兑付困难的风险事件。随着监管加强,预付卡乱象得以缓解,但备付金利息大幅下降、移动支付盛行之后,预付卡企业生存压力持续加大,但仍然有不少企业铤而走险,从事违法违规行为,侵害消费者利益。

近日,预付卡机构江苏大众书局商务服务有限公司(简称大众书局)就出现了兑付危机,药店、加油站、商超等原来支持大众书局预付卡的商户逐渐取消合作。与诸多线下商家退出合作的同时,大众书局开通了线上兑付渠道,但有用户反馈,其线上渠道的商品价格普遍溢价严重,许多商品是市场价的2~3倍。

这就意味着,同样的资金,大众书局预付卡只能购买到市场一半甚至更少的商品,严重侵害了消费者的合法权益。

据移动支付网统计,2023年一共有15张支付牌照被注销,其中10家机构是内含“预付卡发行与受理”资质,且全部为单一地域类型。在合规压力、政策因素以及市场环境的综合作用下,会有更多预付卡企业退出市场,或许有机构想最后一次“割韭菜”,预付卡乱象仍然会存在。

信息安全之乱

对个人信息保护的不力,一直是支付行业面临的普遍问题。许多人都曾收到过,以到期为由更换POS的营销短信,甚至骚扰电话。2023年的315晚会就曝光了短信诈骗黑产,这也使得很多机构关注到了POS机更换短信中的诈骗黑产。

不法机构多借正规支付机构之名,表明POS机即将停用,并会寄送低费率机器,引诱用户办理其POS机。而后便可能出现押金克扣、乱收通讯费、暗涨费率甚至资金完全不到账的情况,相对于普通短信诈骗的钓鱼网站窃取资金,电销POS机往往更加隐蔽,消费者维权也更加曲折。

此外,通过个人信息买卖或者窃取,以进行POS诈骗、营销的案件也不少。2023年8月,厦门法院就曾宣判了一起侵犯公民个人信息案,此案的案犯涉及窃取个人信息用于推广POS机业务。犯罪嫌疑人入侵了一家科技公司开发的跟单系统后台,非法窃取相关公民个人信息7万多条。拿到公民个人信息之后,犯罪嫌疑人将泄露信息用于POS推广,后续犯罪嫌疑人又发现出售公民个人信息有利可图,就以每条0.7元的价格出售。

贩卖公民信息是合规底线,但仍然有许多机构,从各个渠道获取公民信息之后,进行POS推广活动,这便存在一定的违法风险。

跨境支付之乱

在国内支付领域趋于成熟,竞争足够充分的情况下,许多机构选择了跨境支付这一新赛道。但是随着产品、通道、服务逐渐趋于同质化,一些“骚操作”开始出现。

早期为了吸引更多卖家使用其支付服务,许多支付服务商会选择“0费率”“低费率”等直观的营销方式快速获取第一批商户。然而这背后存在诸多隐藏的坑,例如虽然费率较低,但很多收款机构会在汇差上做文章,擅自加减汇率的方式,使得出海企业遭受更严重的“汇损”。

此外,也有部分支付服务商由于自身经营、合规存在问题,致使账户冻结情况发生,也会直接导致出海企业的损失。更有甚者,一些支付服务商并不拥有支付牌照,或者仅拥有部分地区的支付牌照,合规上大有问题,一旦出现违规事件,支付服务商甚至可能携款跑路。

此前监管机构曾多次强调“无照驾驶”的问题:无论境内外机构,在我国开展金融活动必须持牌经营,遵守我国法律法规。如果企业拿了外国的牌照,没有在我国拿牌照就给我国消费者投资者跨境提供金融服务,在我境内有各种变相商业存在,这是无照驾驶,是对一个国家金融国境的侵犯,是对一个国家金融主权的侵犯,是非法金融活动。

目前跨境支付相关监管措施尚不完善,这也可能出现许多投诉问题,跨境支付领域的乱象仍然有可能进一步爆发。

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