自国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》至今仍不足一月，“优化支付服务及提升支付便利性”工作已成为整个支付行业乃至整个支付体系上下游机构的“一号工程”，令许多支付从业人员颇为意外。但笔者认为，该现状的形成在前期已可预料。

自2023年起，国家已在逐步放宽境外来华人士的签证政策，扩大免签范围以便利中外人员往来，落实深化对外开放的政策。但与此同时，国内外的支付方式存在的天然鸿沟日益引起重视，外国人消费支付习惯、个人信息保护观念与国内流行的支付方式及个人信息验证方式均存在极大互斥，该问题已直接影响境外来华人士的旅游、生活体验，完全不利于拉动国内消费经济发展和展示国家形象。因此“优化支付服务及提升支付便利性”工作应理解为配合国家放宽境外人士来华政策实施工作中必不可少的环节。

在上述的宏观大背景下，“优化支付服务及提升支付便利性”工作的着力点又被细分为两个方面，即推广数字人民币软硬钱包支付受理及优化外卡支付受理，本文将着重对数字人民币支付业务进行展开分析。

在部分支付机构看来，数字人民币支付业务的推广存在现实困难的同时，亦不存在广泛的业务收益前景，这种看法类似于扫码支付推广初期认为其不可替代刷卡支付的看法。

但靡靡之音不足听。本文将通过对数字人民支付的优劣势分析，谈谈支付机构该如何正确认知当前的数字人民币支付业务受理。

当前数字人民币支付的优劣势何在

（1）数字人民币支付的当前困境分析：

当前数字人民币支付业务的形式主要为两种，即软钱包业务及硬钱包业务。

首先从数字人民币软钱包层面进行分析：数字人民币软钱包的支付体验与现时普及的如扫码支付等小额高频的支付方式的支付体验、支付载体、结算效率并无过多差别，甚至可以理解是高度一致，而在适用场景上，数字人民币软钱包相对于扫码支付而言却存在一定限制，更适用于商业模式已成熟的消费场景。而其在小微商户层面下的应用则显得相对繁琐，对于数字人民币软钱包业务的受理，小微商户需要存在接收数字人民币的结算账户，但开立收款账户门槛高及流程复杂等问题，导致小微商户认为对其经营发展的受益性不足，从而缺乏使用意愿。

而在数字人民币硬钱包层面：最简洁的理解——数字人民币硬钱包就是一张实体芯片卡片，拥有类似于预付卡一样的充值预付属性，具象化的认知则是类似于香港的八达通卡，主要的支付实现方式为NFC支付或刷卡支付。

而数字人民币硬钱包支付受理环境建设在当前也存在着使用人群、受理商户及支付机构的三方囚徒困境。解决下述囚徒困境的着力点，在笔者认为，还是应放在受理端，进行供给侧改革，以此反推使用需求端的扩大。

在受理端的第三产业下的各类商户层面分析：很多的商户并不愿意对其终端机具进行升级改造以适配数字人民币硬钱包受理，因商户需承担终端机具的硬件更新费用，而应用人群缺乏将使商户难以回收该部分硬件更新费用，而该部分机具成本在目前仍缺失相对普及的补贴政策。其次，服务人员的培训成本支出亦是需要考虑的点。

在使用人群层面：当前在国内消费人群中使用数字人民币硬钱包的情况并未普及，主要为便捷境外来华人士或港澳同胞的支付体验所使用，但该部分人群充值硬钱包后基于当前的受理环境又无法广泛实际应用，使用步骤也略显繁琐。支付体验远不如纸币来的便捷及普及，这又使来华人群丧失使用意愿。

在支付机构层面：各支付机构的数字人民币硬钱包支付受理接口接入、程序改造等工作涉及的技术因素繁杂，需要与中国人民银行数字货币研究所进行合作，接口开发成本及人力成本承担较重。其次，就整个支付行业来看，数字人民币硬钱包的受理接口接入仍然为起步阶段，在支付机构的认知里，仍缺乏除政策驱动之外的动力对硬钱包进行推广。

而最关键的是，从支付机构的角度来看，数字人民币软硬钱包支付的普及有可能挤压当前的支付业务存量市场，断自己财路。使部分支付收单份额重新回流商业银行，导致固有市场份额及交易规模收缩。

综上所述，纵然数字人民币的定位为M0，具有无限法偿性，但其现时仅能作为当前支付方式的补充，并不能像当初二维码支付那样带来革命性的支付创新及便捷性来替代当前的支付方式，也不能带来全新的支付受理使用场景来扩充当前的支付市场蛋糕。其次，正是因为数字人民币软钱包在使用体验上与现有支付方式高度雷同，若无强有力的行政政策驱动，并结合大规模的受理侧基础设施建设与有效的营销推广策略的前提下，实际上C端也没有理由强行改变自身的支付习惯。

但，数字人民币支付有其劣势的同时也有其优势及核心竞争力。

（2）数字人民币支付的推广优势分析：

首先，随着国家放宽境外人士来华政策的逐步扩大实施、国内消费经济发展及配套的市场营销补贴政策的实施，数字人民币支付的C端使用人群数量的增长是可预期的。在此基础上，再基于政策驱动等积极因素，联动社会各群体来搭建支付生态体系，留存用户体量及培养用户支付习惯亦非难事。

其次，正是由于数字人民币软钱包支付的使用方式并不独特（可利用扫码实现或生物识别实现支付），所以C端群体对此并无需付出过多的学习成本即可适应其使用。而随着具备聚合收款能力的“伞列钱包”出现，商家的收款体检亦将更为便捷。使用人群在收到各项有利因素持续增长的现状下，商户群体进行数字人民币支付受理端的基础设施建设的意愿亦将大为提高。

最后，对于支付机构和商户群体而言，数字人民币支付有着其他支付产品无可媲美的核心竞争力。众所周知当前市面上所有的支付产品（如主流的扫码支付、协议支付及商业委托支付等）均存在交易手续费及渠道成本，但数字人民币基于其法定货币属性及依托人民银行提供清算能力，并不需要银联、网联提供清算服务，从而产生通道成本。对于支付机构而言也就是零收单成本，对于商户群体来说就意味着更为低廉的交易手续费成本支出。与此同时，监管机构也支持支付机构积极探索有偿为商户提供数字人民币支付等相关服务，按照与商户群体之间的互惠互利原则打造可持续的数字人民币服务模式。因此，支付机构的数字人民币收单业务盈利空间与议价空间均将被打开，也能给予商户群体对比其他支付产品更为优惠的手续费价格。

作者结语

数字人民币支付的推广需要社会各方形成合力，共同推动。支付机构作为金融体系的重要组成部分，更应该积极响应国家政策，全力推动数字人民币的推广和应用，在此基础上，支付机构通过数字人民币支付服务的契机，亦有可能拓展到此前难以覆盖的政务场景企业商户，并可围绕数字人民币支付提供“支付+”的场景化、多元化服务，以促进自身发展，这才是支付机构该有的对于当前的数字人民币支付业务的正确认识。

作者简介：陈煜伟，资深支付行业风险合规工作者、宏观金融政策分析研究人、合规交流欢迎联系：yuway_riskcontrol 163.com