信用卡是比较受欢迎的支付方式之一。若要判断信用卡使用活跃度，交易金额是一个重要指标。因此，《银行科技研究社》整理了18家全国性商业银行近5年的信用卡交易金额，以此窥探哪些银行的信用卡使用活跃度高，更受消费者喜欢。

招行年交易额超上海一年GDP，平安“失落”，建行“上位”

需要说明的是，在年报中透露该项数据时，银行的口径不尽相同。有意思的一点是，大部分国有银行使用的是“消费额”，大部分股份制银行则是“交易额”，而建行是“消费交易额”。为了方便，此文统一使用“交易额”。

《银行科技研究社》在图表中标红了每年交易额的前5名，建行、交行、招行、平安银行这4家是前5名的“常驻嘉宾”。

虽然第2至4名不是固定的，但第一名的宝座一直是招行“占据”。且近5年，招行信用卡交易额均在4万亿元以上，是“独一档”的存在。尤其是在2023年，3万亿元以上，只有招行“一根独苗”。

若对该数值没有概念的话，可参考城市GDP数据。2023年，城市GDP排名前4为，上海超4.72万亿元、北京超4.37万亿元、深圳超3.46万亿元、广州超3.03万亿元。从近5年来看，招行信用卡交易额数值都超过同年份的上海GDP数值。

平安银行信用卡交易额在2019年至2022年均排名第2，且均在3万亿元以上。但2023年，该项数据降至3万亿元以下，同时排名被建行、交行超越，滑落至第4名。

建行、交行的信用卡交易额在近5年均相近，排名更是紧贴。近5年中，有4年是建行稍高于交行，而在2022年，交行稍高于建行。两者的排名从2019年的4、5名逐步上升至2023年的2、3名。

近5年中，2019年是工行信用卡交易额唯一进入前5的年份。彼时，其数据高达3.22万亿元，排名第3。但近5年，该数值一直在下降，2023年仅有2.24万亿元，下降近1万亿元。

而农行信用卡交易额与工行的差距一直在缩小，差距从2019年的1.21万亿元，2020年0.48万亿元，2021年0.28万亿元，2022年0.09万亿元，到2023年仅有0.04万亿元。若按照这趋势，工行在国有银行中的第3名位置不保。

与之相似的，还有中行和邮储银行。前者的信用卡交易额近5年一直在下降，而后者大体呈增长趋势，两者的差距也在不断缩小。其中，邮储银行信用卡交易额在2021年迈入万亿元以上。

与邮储银行趋势相反的是华夏银行。华夏银行信用卡交易额近5年也在下降，2019年至2022年还维持在1万亿元以上，但2023年直接跌破万亿元。

18家银行中，目前仅有浙商银行、恒丰银行、渤海银行的信用卡交易额不到1千亿元。其中，浙商银行2019年至2021年的数据也在持续下降，而近2年数据未透露。

其他银行包括中信银行、光大银行、民生银行、浦发银行、广发银行、兴业银行，除了民生银行未透露最新数据，这些银行近几年信用卡交易额基本维持在2万亿元以上，相互之间差距不太大。光大银行曾在2020年进入前5名，中信银行则在近3年稳住前5名。

另外，值得注意的是，从2022到2023年，除了建行、农行数据有小幅度增长或“原地踏步”外，其他银行的数据都有所下降，招行也不例外。

要提升信用卡活跃度，银行面临一些挑战

从当前的情况来看，信用卡的推广变得越来越难，包括卡量减少、交易额下降等。

央行发布的支付体系运行总体情况显示，截至2022年末，全国开立信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张；截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。在2023年报中，多家银行透露的卡量数据也在或多或少地下降。

而信用卡交易额下降，在一定程度上也说明消费者使用信用卡的活跃度降低，原因可能来自多个方面，包括但不限于：

一是金融监管部门、公安机关等打击信用卡套现。事实上，除了专门的犯罪团伙外，有一部分普通消费者也存在“信用卡就是用来套现的”等错误观念。而随着打击信用卡套现的力度加大，信用卡交易额显然会有所下降。

2024年3月18日，国家金融监督管理总局浙江监管局发布的行政处罚信息显示，中信银行信用卡中心杭州分中心因“信用卡资金用途管控不力、现金分期资金实际用于购买理财产品、未有效识别信用卡套现行为”被罚。类似的处罚，促使银行加大信用卡套现的管控力度。

二是近几年，由于一些众所周知的原因，更多的信用卡持卡人出现不能及时还款等违约行为，导致银行降低其额度，也可能影响信用卡使用的积极性。

原银保监会、人民银行于2022年6月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》便提到，银行业金融机构应当实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理，至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。

三是主流互联网平台消费金融产品的竞争。支付宝花呗、京东白条、美团月付、抖音月付等消费金融产品，一定程度上吸引了潜在的信用卡用户。不少人从学生时代就习惯使用这些互联网平台，开通相关的消费金融服务也是”水到渠成“的事情。

四是消费者经济能力下降，或对未来产生担忧等，消费观念趋于理性，可能会减少或避免使用信用卡等产品。中国银行研究院于2024年4月1日发布的《全球银行业展望报告（2024年第2季度）》提到，当前，受居民消费需求恢复不及预期以及预防性储蓄意愿增加的影响，部分信用卡持卡人的收入水平和还款能力都有所下降，造成信用卡交易额和授信使用率等指标同步出现下滑，信用卡不良贷款规模和不良率指标有所增高。

综合各方面的反馈，信用卡市场规模化增长放缓，正从增量市场向存量市场转变。因此，银行更需要注重信用卡业务的服务质量。

而各家银行在保证合规、控制风险、把控利润的前提下，如何深耕消费场景，吸引用户使用自家的信用卡消费，提升信用卡交易额等，是一个不小的挑战。