12月29日消息，上海新金融研究院副院长刘晓春发表文章称，虽然进行了大规模的试点，但数字人民币在推广应用中还是存在一些不足之处。这主要表现在：民众使用的主动性不够，企事业单位持有意愿不强，商业银行缺乏推广积极性，跨境支付尚不流畅等。究其原因，主要有以下几方面：

1. 货币的表象是支付，但背后是一整套管理体系。数字人民币到目前为止的试点主要侧重在支付环节：支付技术、支付场景开发等，整个管理体系和规则体系尚不清晰，导致各参与方缺乏明晰的方向，不知道自身在数字人民币应用中的权利、义务、利益之所在。

2. 单纯局限于支付方便，没有考虑到人们在数字化生存条件下，支付只是具体场景下的支付。数字人民币的载体——数字钱包和应用程序（App）功能单一，基本上只能用于支付，而人们已习惯的第三方支付App则有丰富的应用功能和场景，支付只是其中的一项辅助功能。

3. 数字人民币定位局限于M0，与银行账户体系的关联不够紧密，支付快捷方便的效益与银行账户的效益相比优势不是特别明显。对于个人和企业，货币不仅是支付工具，也是“资金”，需要产生收益。各相关方除了关注货币支付的快捷、安全、方便外，会综合考虑总体资金管理的安全、方便和效益。相对而言，在资金管理中，支付快捷并不是最重要的。

4. 对于商业银行来说，办理数字人民币业务的义务与利益平衡不足。向客户推广使用数字人民币，不仅会减少存款从而减少收益，为了发行数字人民币和维护客户数字钱包正常运行还要投入大量资金、人力成本。

5. 跨境支付结算中遭遇钞与汇的难题。定位为M0的数字人民币跨境支付到境外，对于当地的企业或者银行来说，数字人民币不仅是不断在损失时间价值的现钞，并且一般情况下也不能兑换银行存款形态的其他货币，更不能进行各类金融支付结算和投资。银行吸收的外币现钞存款大多数情况下只是银行为客户保管的现金，不能发放贷款。数字人民币目前在境外能否被银行用于发放贷款尚不清楚。