移动支付网消息：9月22日，NatWest Group（英国国民西敏寺银行集团）、美国银行（Bank of America）、Capital One（第一资本）、ING Group（荷兰国际集团）、澳大利亚联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）与新西兰ASB Bank等六家全球性银行联合发布《构建可信的智能体商业》（Building Trust in Agentic Commerce）原则文件，旨在为AI智能体在购物、支付等商业场景中的大规模应用建立可信框架。

发布方在文件中表示，银行处于支付生态的核心，连接消费者、企业与商户，每天支撑数百万笔支付交互，因此有必要共同为AI智能体商业划定发展方向。

五项核心原则

文件围绕五项核心原则展开，强调AI智能体的行为与决策过程应对用户可见、可理解；支付安全需通过身份验证、授权管理及反欺诈等手段保障；用户数据应得到安全、可审计的处理；消费者和商户在支付方式上应保有选择权，不得被平台或智能体强制绑定特定支付工具；不同智能体、平台与支付网络之间应实现互操作。

透明度：一笔交易中有AI智能体参与时，各方都应能够识别"这是智能体在操作"以及"它代表谁"；还应披露中间方如何评估选项、如何作出决策，包括是否包含付费推广或赞助信息。

安全：消费者应能控制自己授予智能体的权限，包括查看和管理已作出的授权；涉及支付凭证、购买意图和支付授权的环节，须以安全且可审计的方式处理；必要时，可能承担责任的参与方应能重新要求身份验证。

隐私与数据：智能体商业会产生用户与智能体之间的对话指令、决策日志、意图授权和购买信息等数据，服务提供商须保存准确、可审计的记录，只处理必要数据，后续使用需取得消费者与商户同意。

客户选择：消费者和商户应能自由选择智能体商业服务，不受不合理限制。

互操作性：不同智能体、平台、支付方式和协议之间应能无缝协同，避免彼此割裂。

发布方强调，这是一份自愿、非约束性的共同原则，既不是新的支付协议，也不是已经形成的行业标准。

重点关注的行业问题

路透社报道称，文件反映了银行对客户心态的判断：消费者“不确定自己是否会受到保护，也不清楚出了问题该找谁”，并担心智能体“可能买错东西”“可能因诈骗和欺诈而损失金钱”。

文件列出的风险相当具体。智能体可能向用户索取银行卡信息，并直接在第三方网站上填入；也可能倾向于选择消费者保障更弱的支付方式；其推荐则可能因中间方追求更高佣金、或为压低算力成本而被扭曲。与此同时，不法分子可能入侵系统或冒充AI智能体与商户，形成新的社会工程学攻击。一旦出错，消费者不清楚自己是否受保护、该找谁负责，现有争议处理流程也未覆盖价值链上的所有参与方。

文件尤其关注授权边界、责任追溯与证据留存等现实问题。随着AI智能体自主完成步骤增多，其授权边界需要被准确识别，例如用户让AI购买指定日期、预算内的机票与允许AI自动规划行程并支付，代表完全不同的授权范围。同时，智能体参与交易后，需保存用户指令、决策日志、购买信息等可审计记录，以便在争议发生时完整还原过程。此外，当AI替代消费者完成支付时，支付方式的选择可能从传统结账页转移到智能体的后台决策中，这将直接影响支付服务商的触达机会。

因此，参与银行把身份核验、授权管理、欺诈防范、责任处理和用户保护，列为建立智能体商业信任需要共同解决的问题。

当智能体支付从概念走向规模化，主角为何是“银行”？

六家银行选择在此时联合发布《构建可信的智能体商业》原则文件，并非偶然，而是智能体支付从概念走向规模化落地时，行业信任规则缺位与支付生态话语权竞争共同推动的结果。

一、智能体商业已进入规模化爆发前夜，银行必须提前“上车”

智能体支付已从概念迈入规模化探索阶段。支付宝AI支付累计交易已超过3亿笔，最近5个月智能体代买任务量增长7倍，用户月均支付次数增长3倍。国际研究机构Gartner预测，到2028年全球约九成B2B采购将由智能体作为中介完成，带动超过15万亿美元的企业间支出通过AI智能体交易平台进行。同时，国内外的银行卡组织、支付机构及科技公司已密集发布10多项智能体支付相关协议。银行作为支付生态系统的核心，每天支撑数百万笔支付交互，在智能体商业成型前必须建立信任框架，确保客户始终掌握控制权。如果等到规模爆发后再跟进规则，银行可能失去在下一代支付入口中的主导位置。

二、传统支付信任假设被击穿，银行面临前所未有的风险敞口

传统支付风控建立在“真人发起交易”的假设之上，识别IP、设备、人脸、验证码等特征。但智能体能自主选品、下单、付款，这个假设被彻底打破，传统基于“真人发起交易”的风控逻辑失效。当交易发起方从人变成AI，银行需要回答一系列新问题：智能体代表谁？获得了什么授权？出错后责任如何归属？

银行业AI应用普遍面临模型“黑箱”、责任归属不清、数据质量差等挑战；监管也已明确要求防范模型黑箱导致关键业务流程难落责的问题。因此，银行需要联合界定AI的授权边界、决策日志保存和争议追溯机制，才能控制风险敞口。

三、支付选择权从“结账页”转向“后台决策”，银行担心被挤出交易

传统购物中，消费者在结账页自行选择银行卡、钱包等支付方式。但当AI替用户完成购买决策后，支付方式的选择可能提前进入智能体的内部规则、平台设置和钱包关系，消费者不再亲自看到并比较支付选项。这意味着，如果银行不参与智能体商业的规则制定，其支付产品可能被智能体生态排除在可调用的支付方式之外。六家银行因此提出“客户选择”与“互操作性”原则，旨在防止平台、智能体或钱包服务商限制用户选择支付工具，确保银行能公平接入智能体商业。

四、全球监管与行业标准竞赛加速，银行需要集体掌握话语权

过去一年，全球支付巨头都在争相定义智能体支付规则：Visa推出可信智能体名录、万事达推出AgentPay/AgentSuite、银联发布APOP框架、中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》，甚至国家层面已出台《智能体规范应用与创新发展实施意见》及金融业首份AI安全开发应用监管文件，各类智能体技术金融应用安全标准也在密集立项。在此背景下，六家银行联合发布原则文件，本质上是在行业标准尚未固化时争取话语权。

五、银行自身AI转型加速，也需要外部规则指引内部实践

2026年上半年上市银行半年报显示，银行自身也在大规模部署AI智能体：工行、建行AI落地场景均超600个，招行日均Token吞吐量同比增长超78%，平安银行Token消耗量超53亿。智能体开始批量进入信贷审核、客服、运营等核心环节。银行一边在内部推进AI，一边也需要明确外部商业场景中智能体支付的合规边界，这份原则文件恰好为行业提供了协调一致的参考框架。

下一步进展和展望

此次，六家银行发布的《构建可信的智能体商业》原则文件，目前仍属于自愿、非约束性的共同原则，尚未形成新的支付协议或行业标准。因此，文件发布只是起点，下一步的关键在于将原则转化为可落地的协议、行业标准和治理框架，并推动整个生态协同演进。

据悉，参与银行也表示，将再发布第二份文件，详述五项原则如何通过协议、行业标准与政策落地实施，并邀请其他银行、支付机构、商户与技术提供商加入，共同制定"实践蓝图"。

国内方面，《区块链和分布式记账技术智能体身份管理要求》国家标准化指导性技术文件已启动立项，首次系统确立了基于区块链的智能体身份管理模式，涵盖身份标识、建立、验证、跨链互通等全链路技术要求，被视为智能体经济从概念走向规模化落地的重要基础。

而对于银行业而言，未来的竞争不只是技术能力，更在于能否在智能体商业中保持支付入口地位。如今银行自身的AI应用已进入规模化阶段，智能体开始进入信贷审批、风控、营销等核心业务。下一步的重点将从“堆数量”转向“价值深耕”，建设统一的智能体平台，推动常用能力标准化、组件化，并逐步构建数字劳动力体系，实现人机协同的组织变革。

当然，智能体商业的信任考题，无法由任何单一机构单独回答，需要标准机构解决“怎么表达”、技术企业解决“怎么验证”、平台解决“怎么落地”、监管解决“边界在哪里”，因此多方协同仍是关键。随着更多银行、科技企业、商户和监管机构加入，智能体商业有望从“先发优势”转向“信任基建”的共建。