现金交易高达82% 日本政府:2027年无现金支付比例提高到40%
台湾银行家2019/5/27 16:06:53

日本人偏爱实体东西,货币就是其一,在日本,现金交易高达82%,但政府当局却喊出在2027年让无现金支付比例提高到40%,是现在的2倍。(图片来源/unsplash)

日本人偏爱实体东西,货币就是其一,在日本,现金交易高达82%,但政府当局为2020奥运做准备,提出「无现金支付愿景」报告,希望提升移动支付使用率与商机。利用此次宣传倡导,期盼转换使用现金习惯,能否因此大举提升移动支付,值得关注。

日本人对现金的热爱,常让外国游客感到不可思议。因为这与日本身为科技强国的形象不符。许多游客以为,既然这个世界第三大经济体以子弹列车、机器人助理和充满未来感的自动贩售机闻名,那在付帐方面也会同样先进。

日本「现金」交易竟逾8成

事实上并非如此。即使是全世界最大的都会区──东京,许多餐厅和酒吧仍只接受现金付款。英文报纸《日本时报》(The Japan Times)研究指出,美食索引网站Tabelog(食べログ)上共有135,764家位在东京的餐厅,其中只有49,350家接受信用卡。

日本人对现金的爱,在整个东北亚显得格格不入。在日本,现金交易占82%,但在中国只占了40%,韩国仅11%。

不过日本现在的目标是,让2027年无现金支付的比例提高为现在的2倍:40%,藉此提升交易透明度,让外国游客更愿意来日本,并降低不必要的成本。野村综合研究所(Nomura Research Institute)估计,光是每年生产和运输货币的成本就超过1兆日圆(约合90亿美元)。

短期内,日本想为2020年奥运会做准备,届时会有成千上万的外国游客到访东京。不少人会希望用信用卡、签帐金融卡或智慧型手机来消费。

根据当局的「无现金支付愿景」(Cashless Vision)报告,如果日本再不减少现金支付,到了2020年损失将可能高达1.2兆日圆。

商家开始启用移动支付 

大批中国游客的移动支付需求,也让日本面临的压力节节升高。因为移动支付在中国非常普及,只收现金的日本餐厅和商店会让中国游客不知所措。

中国目前已超越了韩国,成为日本最大的游客输入国,人数从2012年的140万成长到2018年的800万。《华尔街日报》(The Wall Street Journal)3月的报导指出,中国游客消费潜力惊人,去年在日本旅游期间就消费了140亿美元。有钱能使鬼推磨,日本商家为了获取更多商机,正逐步采用中国受欢迎的支付宝和微信支付。

乍看之下,日本似乎并不站在电子支付革命的浪尖。虽然日本早在半世纪前就开始使用信用卡,但他们对信用卡的态度仍然很暧昧。10笔交易中有超过8笔是用现金支付。国际结算银行(the Bank for International Settlements)表示,这相当于日本国内生产毛额的20%,堪称世上第一高。

务实监管区块链科技

然而,也许数字货币会比塑胶货币更能促成日本的无现金革命。自2009年比特币诞生以来,日本一直是一个虚拟货币中心。日本人算是备受尊崇的加密货币的最早使用者之一。世上最大虚拟货币交易所Mt. Gox就是日本公司出身。许多日本独立零售商为了吸引爱好科技的顾客,并与大型连锁店有所区隔,很早就接受了比特币。

与此同时,日本政府也以务实态度监管区块链科技。他们不像中国和韩国那样为了防止加密交易被骇而禁止虚拟货币,而是加强安全,让这项科技顺利融入日本现有的金融体系。时至今日,日本仍是唯一承认虚拟货币是法定货币的重要大国。

日本最大金融机构三菱日联金融集团(Mitsubishi UFJ Financial Group,简称MUFG),目前正与美国阿卡迈科技公司(Akamai)合作,要在2020年东京奥运会之前推出一个以区块链为基础的消费者支付网络。两家公司表示,这个系统每秒可以执行1,000万笔交易,将会是全球运作最快的消费者支付系统。《麻省理工科技评论》(MIT Technology Review)今年1月的报告指出,这个系统不仅速度超快,还比公共区块链更节能、更省成本,且能够处理传统信用卡通常不支持的小额款项。

今年3月,日本媒体指称,东日本铁路公司(East Japan Railway Company,简称JR东日本)将可能接受乘客使用虚拟货币买票。据报导,JR东日本和网络云端业者日本网际网络先机公司(IIJ)正在商讨,如何将比特币和其他数位货币与日本感应式交通卡「西瓜卡」(Suica)合并。

同样在3月,日本瑞穗金融集团公司(Mizuho Financial Group)推出了大众期待已久的电子钱包J-Coin,可以用于数位支付及汇款。瑞穗希望能在未来几年收到650万名会员,并与30万家零售店签约。早前J-Coin被误传是一种加密货币,但后来财经新媒体《Quartz》提出一份报告闢谣。事实上,J-Coin跟中国的支付宝及微信支付类似,可以使用QRCode进行智慧型手机付帐。《Quartz》称发行该币的银行「一直想建立的是一个QR Code支付系统,而不是一个独立的数位货币」。

离无现金支付仍有距离

尽管无现金交易稳步进展,但日本仍离2025年实现40%无现金支付的目标有一大段距离。英文媒体平台《东京评论》(Tokyo Review)1月的报告显示,过去几年日本无现金支付的比例增长放缓。例如2017年,电子货币交易额达到5.2兆日圆,只比前一年增长1.1%。相比之下,前两年的增长要快得多,2016年为10.8%,2015年为15.7%。

无现金支付增长放缓的一个原因,可能是大同小异的平台过剩。在日本的电子钱包供应商有Line Pay、Pay Pay(一家由软银集团〔SoftBank Group Corp.〕和雅虎日本共同推出的移动支付)、Apple Pay以及连锁便利商店全家Family Mart、电子商务巨头乐天(Rakuten)和二手交易网络平台Mercari等不胜枚举。一些电子钱包使用QR Code,而另一些则配备了近距离无线通讯(NFC)技术。各有优劣,不分轩轾。

电子钱包平台过多并非日本独有,台湾和新加坡也有这个问题,但日本人比亚洲大多数人更依恋现金。《东京评论》1月的报导指出,各式各样的电子钱包系统和技术让日本消费者眼花撩乱,还不如用现金支付更直觉。而每次新款电子钱包推出时,商家也不太愿意投资新硬体设备或进行员工培训。

推新奖励措施或可提高使用意愿

《日经新闻》(Nikkei Asian Review)2月的报告指出,日本政府今年为推动无现金支付,公布了一系列新的奖励措施。例如允许公司使用手机支薪、增加签帐金融卡的使用率(目前仅占日本支付总额的0.4%)、支持使用无现金支付系统的无人商店等等。

最重要的是,日本计划向某些零售商提供高达5%的采购优惠,补偿消费税将于今年10月从8%上调至10%造成的影响。日本无现金化推进协议会(Payments Japan Association)的福田义雄(Yoshio Fukuda)支持非现金基础设施建设。他对《日经新闻》表示,奖励措施将会使小型零售商更愿意使用无现金支付系统。

奖励措施肯定有助于促进日本的无现金支付,但速度可能不如政府预期。正如《华尔街日报》的文章所言,日本人担心电子支付可能会侵害他们的数据隐私。若电子钱包供应商是来自中国,疑虑更大。例如,瑞穗金融集团正与支付宝以及中国银联合作开发一款支付App。瑞穗必须让客户相信他们的数据很安全,而且不会落入中国政府手中。

总括来说,日本现金的使用盛行深受文化影响。日本犯罪率低,百姓可以放心地携带大量现金出门。假钞在日本也很少见。同时,日本现金交易有特殊仪式。店员用托盘收钱,然后优雅地鞠躬,将找零的钞票及硬币放在一个小信封裡交还给顾客。这跟把信用卡放在托盘上,或是刷手机条码的感觉天差地别。再者,日本是全世界高龄化严重的国家之一,1.28亿人口中有25%的人超过65岁,他们对使用现金感到更为放心。

日本人偏爱实体的东西,不仅货币,连报纸也是(读卖新闻〔Yomiuri Shimbun〕的发行量世界第一)。CD及黑胶唱片甚至占了音乐销量的75%(相比之下全球约占39%)。日本走入数位的速度确实比其他国家慢,但也许是因为他们知道有形的东西具有一些无形的魅力。可想而知,未来好几代的日本人都还能看得到现金。


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