波士顿资深顾问孙中东:开放银行助力中小银行“换道超车”
金融科技研究2019/6/5 10:56:49

导读:5月25日,北京。由金融科技50人论坛、中国社会科学院产业金融研究基地、中国社科院金融所支付清算研究中心主办的金融供给侧改革下的开放银行实践与研究暨《开放金融研究白皮书》开题仪式在友谊宾馆顺利举行。波士顿高级顾问、CFT50成员孙中东出席并发言。

孙中东/波士顿高级顾问、CFT50成员

孙中东指出,银行业线上化是不可逆转的潮流,中国银行业在互联网移动端仍有巨大的发展空间,针对普惠金融、产业金融、消费金融发展中面临的突出问题,开放银行提供了关键的工具和模式。开放银行能使银行在时间、空间、资源上实现多维度突破,并提供了基于互联网的金融展业模式,中小银行可以凭借其灵活的体制和敏捷的反应在开放银行中重新树立自己的位置。

以下为嘉宾发言实录:

我将分享在开放银行实践过程中的几点深刻思考。

到目前为止,开放银行是银行业发展的主流模式,线上化已经是不可逆转的潮流。经济发展在逐步线上化,但在此过程中,金融服务并未完全跟上。目前,中国银行业在移动互联网端的影响力不够,银行仅仅依赖于几款自身的APP在互联网上提供金融服务是远远不足的,银行为什么不能将自有服务开放给互联网,原因是这种开放的难度太大了。互联网的世界是个开放的世界,多年前就已具备互联网之间API、SDK的标准服务。在经济发展的过程中,普惠金融、产业金融、消费金融服务上银行并未完全施展开,而开放银行是助力银行在这些领域发展转型的重要工具和模式。

在“脱实向虚”的进程中,开放银行的发展主要在消费金融领域。银行通过助贷与互联网平台合作的商业模式,其本质是银行通过开放平台拓展业务,输出银行账户管理、大数据风控、互联网支付、互联网运营能力。因此,在金融供给侧改革背景下,商业银行不断提升数字化服务能力,就需要运用开放银行的技术和模式来实现这一目标。

开放银行的重要意义,第一个就是使得银行在时间、空间、资源上能够实现多维度突破。在传统零售服务模式中,商业银行基于线下的分支机构来服务小微、大众的生产和生活,但是这很难实现普惠化发展。如果使用开放银行的模式,某种程度上银行服务就可以脱离时间、空间、资源等传统的限制,但我们不应该把开放银行理解为一个简单的接口,而应该从银行自身服务的流程、体系、方式数字化的角度去提升。比如通过大数据等新技术手段,结合开放银行的模式,通过与每一个互联网流量平台、每一个互联网客户的行为及信息对接,构建线上风控模型和线上反欺诈体系。当前,产业金融是风口,许多行业同仁都在产业金融的互联网开放模式方面探索,从供应链金融视角来看,供应链条各环节如果依托开放金融技术和模式进行数字化升级改造,必然会对银行业、国民经济、民生服务格局都产生了深远的影响。

开放银行的重要意义,第二个是金融展业模式。在利用开放银行手段做展业时,国有大行、股份制银行、中小银行都面临同样的挑战,即不能“闭关锁国”。银行过去的封闭、保守在这里并非是一个负面的评价,因为传统的银行承载着受人之托实现财产保值增值的职能,银行把保证客户的资金安全作为底线,封闭是一个选项。但在金融科技高速发展的背景下,面对互联网上各类金融脱媒竞争,如果银行不走出封闭模式,不进行传统线下商业模式到线上的转型,就无法形成差异化竞争力,所以发展开放金融能力是一个必然趋势,如何不忘初心,保证储户的资金安全,这是开放银行所面临的巨大挑战。打开门户,与第三方机构一道,这不是银行自身就能够做到的,必须跟行业、生态系统进行连接。挑战的背后同样隐藏着机遇,开放银行给中小银行提供了一个非常大的换道超车的发展机遇。中小银行借助其体制的灵活性和反应的敏捷性可以在开放银行中重新树立自己的位置。

开放银行是一种模式,是一种能力,而不是一种银行的类型。对银行而言,无论使用何种技术,其金融本质不会变,变化的风控模式和服务模式。当银行暴露在互联网环境之中时,传统手段可能会失效,所以应通过大数据风控、人工智能、区块链等金融科技的手段,进一步防范互联网上的风险。

在开放银行的背景下,银行业主管部门和监管部门正在设立开放银行的标准体系。这个标准体系不但银行要遵从,而且其生态系统中的相关实体经济或者互联网经济上的从业者也要遵循。开放银行确实带来了巨大的挑战,这一领域监管政策的制定会对行业生态起到巨大促进作用。因此,《开放金融研究白皮书》的面世会对整个行业起到一定的启示和规范作用,促进行业的进一步发展。

在开放银行建设的过程中,分享我的几点收获。互联网业务固然会使银行效益大幅提升,但在银行和互联网对接时仍存在两大痛点:第一,对接效率慢;第二,客户体验差。中小银行金融科技的能力较弱,在银行的工作实践中,我首先成立了全行性的项目管理办公室,在开放银行标准下规范化管理银行的整体运作。我们对接了一个平台,从与客户商谈开始到项目本身的尽调、风控、API分析及投产上线等大概32个环节都是全流程管控。我所在的银行最多同时管理一百多个互联网平台,包括汽车、电商等。行内IT人员只有200人,外包300人,总共500多人在夜以继日地工作来完成对平台的对接,兑现了两个月完成业务对接的客户承诺。

API实际上就是银行的交易原子化过程,这个原子化过程能够提高客户的体验。在银行对接的一百多家平台过程中,我的要求是要银行适应互联网平台,即以平台流程为主,而不是以银行的标准化产品为主。这一点非常考验银行实施能力的,但只有这样的方式能让平台客户充分认可。API可以重新组合、配合场景方的需求和流程得以实现,合作平台因为我们银行的高效率而持续合作。

以上两点体现了开放银行带来的巨大变化。在银行业,对开放银行的态度越来越包容。在组织层面上,由于有开放银行的体系,我们打造了“业务+风控+科技+运营”的一体化体系。原有的流程则是分步骤按序执行的,这样效率较低。而将“业务+风控+科技+运营”体系加上PMO手段,加上开放银行的工具、方法,再加上内部团队赛马机制,会使银行的效率大幅提高。经过实践证明,开放银行确实是一个很好的促进银行发展转型的工具和模式。


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