【评论】央行数字货币应开发实体数字钱包
银河系36号桃谷六仙2019/12/2 9:21:47

央行数字货币“呼之欲出”万众瞩目,近期同各路神仙进行了各种形式或深或浅的交流,激发了我的脑洞,由于一直“呼之欲出”,保密工作做的好,没看到权威的资料,只能胡思乱想一下,不追求行文严谨,力求准确表达我的想法,所谓形散神不散是也,期待在数字货币推出前,社会各界能有一个充分讨论,对可能出现的任何问题做到心中有数,同时籍由广泛的讨论,客观上也能起到宣传推广数字货币的作用。

央行数字货币

所谓央行数字货币,很多文章写的过于复杂,为了便于理解,做个不恰当的比喻,其相当于央行发的Q币。

区别在于一个是央行发的,属于法定货币,国家信用,全流通;一个是企业货币,企业信用,仅限于自有场景流通。当然,二者还是有本质区别的。

数字货币载体

因此,特别是在早期,为解决看不见摸不着的问题,数字货币应当有一个独立于手机的实体数字钱包。既有利于早期推广,让广大群众更有获得感,又能保证交易的稳定性。

不同于微信支付、支付宝等基于账户的中心化的支付方式,数字货币则是真实的物理存在,必须存储在某种存储设备上,可能是手机、云端,也可能是其他电子设备的本地存储。微信支付、支付宝是可以不依赖某个特定的设备和终端,比如,更换手机,只需重新登录你的账户就可以使用了。而数字货币则不同,必须依赖于某个设备,这个设备没了,你的钱也就没了。

显然,依附于手机的数字钱包APP离传统现金仍有一定的距离。

首先,很难满足像传统现金一样的全天候流通和使用,尽管有“双离线”能力,但没电了依然无法进行交易。在目前智能手机电池续航没有大的突破之前,手机没电的情形时有发生,如果到时候支付不了,有损人民币的信用,数字货币作为一种更高形态的货币,理应比传统纸币具有更高的安全性和稳定性。因此,数字货币体系依托于手机生态内,是不稳定的,也是脆弱的,而且这个生态体系不在央行的可控范围内,一旦爆发黑天鹅事件,其产生的影响绝非支付宝挖断电缆的影响可比的,有可能形成系统性金融风险,影响整个社会的稳定,不可不察,把一国货币基础设施搭建在开放的移动互联网上,从常识判断,也是脆弱的。另外,我国还有6亿人口处于移动互联网之外,也就是说,假如央行数字货币基于移动互联网发行,那就意味着好几亿中国居民无法使用数字货币,做不到全流通,这样会动摇其法币地位。

其次就是形成新的不平等,制造新的数字鸿沟。

设想与乱谈

央行可以开发一种具有交互能力的数字存储设备,用来存储数字货币的原始数据,作为数字钱包通过某种技术手段实现钱包之间的数字货币的转移,从而进行各种交易。

数字钱包既可以是手机,也可以是其他数字终端存储设备,既可以由央行提供,也可以由商业银行提供,只需要满足央行数字货币的安全使用标准即可。数字钱包的支付体系与现有的移动支付网络和银行卡支付网络相互兼容,互联互通。我有个大胆设想,是不是可以直接沿用现有的PBOC3.0标准?

数字货币与电子支付

数字货币发行后,会不会和现有的电子支付产生竞争关系,一种主流的观点认为二者会存在竞争关系。恰恰相反,我们认为二者之间是一种相互促进的关系。

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首先,回顾电子支付发展历程,我们会发现,近些年第三方支付的蓬勃发展,是以M1的电子化为基础的,正因为我国建立了银行业金融机构为基础的现代化支付体系,实现了金融体系内的资金流的数字化,才有了第三方支付发展的技术基础和物质基础。没有M1的数字化,就没有现在的第三方支付,因此,没理由M0的数字化会阻碍第三方支付的发展。相反,由于人民币彻底的数字化,会进一步促进第三方支付的发展,无论基于何种货币形态的支付体系,都需要有角色来运营、支付结算服务都得有角色来提供,通俗的说,无论什么钱,收银员是不可或缺的。某种程度上说,数字货币能不能很快被大家用起来,关键还得看支付宝和微信支付支付。

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其次,第三方支付为数字货币提供了使用网络和场景,数字货币让第三方支付更加富有效率。使用网络和场景不需要解释了,大家日常生活所见已足以证明,数字货币发行和使用离不开业已高度发达的的第三方支付网络,同样,数字货币将使现在的第三方支付更加富有效率。如前所述,现有的第三方支付是基于M1的,表面上看是支付机构处理了交易资金的结算,实际上最终的资金清偿是后端的清算组织、银行、人民银行等来完成的,一笔简单的扫码交易,除交易双方外,涉及到的参与方起码有4个,环节越多,交易费用越高。基于数字货币则不然,由于是现金,交易资金转移不需要通过银行账户体系,交易处理变得简单,可能只需要支付机构和转接清算组织即可完成交易,交易费用大幅降低。数字货币可以打破不同支付机构之间的隔离,实现真正的联网通用,减少重复投入,节省社会总成本。

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最后还有一个更重要的作用,彻底解决备付金问题,如果未来第三方支付以数字货币为核心,就不存在备付金问题了,一直分不均的备付金利息问题也就不存在了。

央行数字货币会不会成功?我不知道,但是,我知道货币存在的意义,就是让交易更有效率,那么,它是让交易变得更复杂了,还是更简单了,我们拭目以待。

一九年十一月

于北京映月楼


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