12月6日，2012中国移动支付产业年会在北京召开，移动支付网作为本届年会合作媒体对年会进行全程报道。德勤中国区金融服务业卓越中心高级经理李军参加“主题论坛：移动金融与第三方支付”发表主题为《国内外移动支付发展状况与趋势》的讲话，李军主要介绍了国外移动支付状况，并提出了对国内移动支付的借鉴意义，在TSM平台上，他认为应由第三方机构搭建，他还表示，“未来三年到2015年，我们觉得对中国来讲移动支付是发展快的几年。建立移动支付生态系统是比较重要的，在未来三年我们还是认为第三方支付平台是有很大发展机遇的。”原稿如下：

德勤中国区金融服务业卓越中心高级经理李军

　　李军：德勤作为第三方给大家介绍一下我们在今年做的移动支付的行业报告，我们的报告是从2月份到5月份截稿，我们访谈和调研了100多家移动支付产业企业。

　　我们的报告主要是想看一看中国移动支付行业我们遇到的挑战是什么，整个趋势是什么样的，我们怎么去建设呢?首先跟大家说一下什么是移动支付吧，这个大家应该都很清楚了。移动支付很简单了，包括大家用手机、pad，通过网络、互联网和非接触，就是NFC技术，实现的支付方式。

　　我们认为，移动支付可以大致分为四大类，按照个人对个人的支付可以分为非接触支付，我记得我访谈重庆农商行的时候，他们说他们在做相关的对对碰的移动支付的方式。在企业里，我们认为有刷卡器这种模式。远程支付大家很清楚，就像网上购买物品的远程在线支付。

　　我们在做整个中国移动支付行业研究之前，我们想对各个国家移动支付的现状做一下分析和考察。我们发现，日本和韩国是比较先进的，做的比较好的。日本当时的状况发展比较早，他当时是因为docomo是当时比较大的先做移动支付的运营商，但当时日本银行面临很大的财政和金融困难，所以允许docomo来领军，然后银行来参股完成这样一个运营模式。韩国也是比较成熟的了，因为他的政府支持度比较高，大家也知道三星这样的集团，都是由韩国政府支持的，所以银行参与度也比较强。

　　但美国还是处于初级阶段，其远程支付是比较发达的，主导主要是在金融机构和银行，运营商主要是跟金融机构合作的，他们关系非常紧密，但运营商只是一种渠道的拓展。在美国现在近场支付发展比较缓慢，大家知道Google钱包，因为他的产业链比较复杂，各方利益纷争比较激烈，导致他在一年之后，整个手机钱包出现了问题，很难推，还在重新改进。同时他们也面临一些新兴第三方支付机构的竞争，特别是沃尔玛这样的集团想做一些移动支付和他们竞争。所以说，在美国近场支付的发展还是比较缓慢的。

　　欧洲是多国运营商联合运行的模式，我们也听了庾处的介绍英国是比较好的，但是法国在移动支付发展上是比较慢的，因为法国的支付习惯不好改，他们习惯了去银行面对面的交流，不太喜欢这种通过电子设备进行交易的方式，这是文化的影响。在印度，最近几年发展比较快，主要因为他们国家的政策影响，鼓励银行业跟运营商接触，所以他们几家运营商密切合作，发展非常快。非洲比较偏僻、比较贫穷一点，但他们的移动支付非常活跃，为什么活跃呢?金融监管是一方面，另外非洲人民的信用卡使用率不是很高，所以很多人喜欢拿着手机完成支付，到零售店就解决了一些相关转帐和支付的服务，带来了很多便利，当地环境和当地的人文、监管程度，造就了他们移动支付的现状。

　　我们觉得，分析这些国家对中国有什么借鉴呢?有几点：1、运营商和银行合作是很好的模式。2、中国的移动金融如果推向农村的话潜力是非常大的，目前银行和移动运营商都在做这方面的产品。我们现在来看一看，我们后来分析了一下，因为我们当时访谈了金融机构、三大运营商包括支付宝等等第三方支付机构。

　　目前来讲，中国移动支付的产业链现状是多种商业模式共存，然后各自主导。但是目前来讲，我们这报告毕竟是在5月份发表的，现在发展非常快，现在金融机构跟运营商之间的合作非常紧密了。大家也知道，今天上午大家不知道听没听，联通跟招行手机钱包的合作。传统意义上银行做的是手机银行，做远程服务，在近场上做的还不是特别多的，目前大多数银行还处于观望态度，部分银行像农商行和华夏银行做了一些试点，但并不是很成熟。所以说，银行主要还是在远程上，短信或者wap的方式。

　　因为三大运营商都有自己的支付公司，成立业比较晚，所以他相关的经验、合作伙伴并不是很多，最近这段时间发展很快，他的优势就是网络资源。大家也知道中移动和银联的合作。

　　第三方支付我们认为它的份额比较小、公司也比较小，但是他们为了占有这个市场份额，勇于创新，所以采用了这些快捷支付方式，这就比较好，我自己个人也在用。还有二维码这种模式也比较创新，将来如果相关的规范明晰的话，我觉得这个方式很快会被铺开的。

　　所以说，我们认为各自都有优势，但是各方还需要合作，但问题是他们怎么去合作呢?我们同时在调研过程中也发现了一个非常好的概念，就是第三方可信服务管理平台，这个是我们去深圳发现的TSM。因为大家知道近场支付的时候很多用户担心安全问题，所以密钥管理大家很关心，还有手机丢了怎么办?而TSM平台可以帮助用户管理密钥，可以跟银行、卡商、pos机制造商统一规范，管理密钥，同时也可以帮助各方分享资源，比如可以做积分卡业务，这也是一种创新。

　　目前来讲，大家所知道的，银联也在做TSM，三大运营商自己也做TSM，我们认为在中国特殊的政治和经济环境，我们认为应该由一个第三方机构来做TSM比较好，因为像工信部、人民银行、银联，他们之间的争夺和竞争还是比较激烈的，所以第三方机构的出现是比较好的。

　　我们也看到面临的一些挑战，这些金融机构的挑战就是怎么去提高移动支付的使用率，近场支付对金融机构来讲就是应用场景不够丰富，应用习惯不好改变。所以对近场支付来说，很大一部分在于他们跟运营商的合作。运营商他们跟银行之间也有很大的互补性，所以他们的合作越来越密切。第三方机构，像我刚才说的，他们需要降低成本、加大成本创新，避免被边缘化。

　　TSM主要是因为在平台的成本上比较高，我当时访谈的时候，他们深圳的TSM就说，他们跟各方的沟通比较艰难，同时做规范、做技术开发，这样成本太高了，所以他希望政府能给予支持，当时是一个第三方的TSM，后来这个TSM公司就被兼并了，就是安捷信联。所以，成本支持度是一个很重要的问题。

　　我们再看一看未来三年中国移动支付市场是时间样的。我们认为，由于各方的互相竞争、产业竞合还会继续，这个数据是我们当时算的，目前这个数据还在变，现在银行和移动运营商的合作越来越紧密。这也是我们调研的一个结果和大家的反馈，认为未来金融机构和运营商的合作成功性比较大。同时也认为，建立第三方支付平台大家比较认可，这里移动开放平台我认为就是TSM或者对外开放的平台。

　　所以，未来三年到2015年，我们觉得对中国来讲移动支付是发展快的几年。建立移动支付生态系统是比较重要的，在未来三年我们还是认为第三方支付平台是有很大发展机遇的。但是我们也知道，仅仅靠单一标准，现在的银联标准基本是确定的，但是2.4G的还在用，也不能放弃，所以这个争夺还会继续。所以我们觉得，仅靠这标准、规范出台还是很难改变现状的。

　　所以我们认为应该建立比较好的生态系统。我现在给大家介绍一下技术是什么样的，这就是我们的什么样的感想。