互联网金融优势

　　一方面，中国网民数以亿计，使得互联网巨头在理财民众中的渗透率很高，极易把用户优势转化为变现能力;

　　另一方面，“互联网金融”在时间、地点、金额上都更加灵活，更能照顾银行理财覆盖不到的“草根需求”。

　　天弘基金数据显示，截至14日，与“余额宝”对接的天弘增利宝货币基金规模已突破1000亿元，开户数超过2900万户，成为国内规模最大的、首只突破千亿元的基金。按照10月底全球基金规模数据，问世仅5个多月的天弘增利宝货币基金已位列全球货币基金第51位。互联网金融“来势汹汹”，对银行是机遇还是挑战?习惯坐着挣钱的银行会不会“站起来”?

　　“双11”余额宝一战成名

　　天弘基金工作人员告诉记者，“余额宝”自问世以来，一直处于加速增长的状态。尤其在“双11”促销的带动下，“余额宝”的用户量和资金规模都呈现爆发式增长，且这种增长态势在“双11”之后仍在延续。

　　据介绍，为确保用户体验，天弘基金投入大量技术资源，在双十一以前就已具备支撑亿级用户、一天数亿笔数交易的能力。在11月11日零点后第一个10分钟，“余额宝”就处理了168万笔交易，支付金额5亿元;“双11”全天，“余额宝”共接受全国556万用户1679万笔支付申请，顺利支付61.25亿元巨额资金。

　　天弘基金工作人员表示，“双11”抢购还使“余额宝”的支付优势得以充分体现：当天使用“余额宝”进行消费的笔数达到1540万笔，购物消费金额达到37.93亿元，平均支付时间仅为5秒，而使用网银进行支付平均需要1分钟左右。

　　银行“淘宝开店”谋取合作

　　在“余额宝”的带领下，互联网巨头纷纷进入金融行业。10月28日上午，百度上线“理财平台”，推出华夏基金的“现金增利货币基金”，当天销售额超过10亿元，参购用户超12万人。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊认为，相对于银行等传统金融企业，“互联网金融”确实有很多独到的优势：一方面，中国网民数以亿计，使得互联网巨头在理财民众中的渗透率很高，极易把用户优势转化为变现能力;另一方面，“互联网金融”在时间、地点、金额上都更加灵活，更能照顾银行理财覆盖不到的“草根需求”。

　　在“互联网金融”的压力下，一些银行已向互联网企业伸出橄榄枝，主动“化敌为友”：11月4日凌晨，广发银行淘宝店低调上线，并且挂出了将于“双11”发售的理财产品;另外，民生银行也已在淘宝上推出了展示、销售银行理财产品的界面，但并没有成交案例。

　　据阿里巴巴相关负责人介绍，阿里巴巴已与民生银行签署战略合作框架协议，除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。

　　远瞻

　　未来行业将进一步融合

　　记者从天弘基金了解到，天弘基金只为“余额宝”配备了约50人的团队，即已可处理1000亿元的资金规模，而不需要再增加人力，而一些城商行有数百上千人的员工团队，也未达到千亿元的资金规模，二者在人员使用效率和成本控制能力方面相差悬殊。

　　赵锡军认为，传统银行的发展模式，要想获得更多的资金来源，就要不停地租门店、开网点、布人员，成本高昂，而“互联网金融”与之相反，在服务器、软件和相关人员配备好后，发展业务的边际成本非常低，这种模式值得银行借鉴。

　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为，金融行业的市场足够大，谁也不可能独吞。在“互联网金融”的压力之下，大力发展电子渠道已经成为各银行的共识。未来银行业与互联网行业将进一步融合，而不是进一步对立。互联网企业将加速金融化，银行业也将进一步互联网化。

　　观点

　　互联网金融将使金融体系发生基因式突变

　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在此间举行的第15届高交会·2013中国高新技术论坛资本市场专场上表示，互联网金融将使整个金融体系发生基因式突变，是打破金融行业垄断，提高金融效率的核心内容。中国金融即将进入互联网金融时代。

　　吴晓求表示，中国金融体系存在三大缺陷：市场化程度不够导致金融效率相对较低;金融结构弹性低，吸收和平滑风险的能力弱;开放度不够，国际化程度低，难以全球配置资源，并在全球分散风险。

　　吴晓求认为，对现存金融体系提出全新挑战的力量源自互联网。“互联网对传统商业模式的重构已在‘双十一’体现得淋漓尽致。而互联网下一个要重构的产业一定是金融产业。”以互联网为平台构成的金融服务模式，具备整合信息流的特殊力量，克服了传统金融体系中的信息不对称，从而使交易透明化。而互联网作为一个竞争者，在分享金融产业超额利润的同时，也会促使超额利润平均化。“例如，支付清算，在没有互联网技术的时候，传统商业银行的操作模式既影响到交易双方的成本，还影响到交易双方的效率。互联网进入之后，会使支付清算的效率大幅度提升，可以在瞬间完成。”

　　吴晓求认为，互联网金融会重塑中国金融，而且是一个最重大的变革力量。原因在于，互联网金融重新搭建了一个快速、高效、低成本、高信息化的基础平台，从而塑造了一个全新的金融运行结构。对传统金融的结构而言，互联网金融是一个“异物”，但这个“异物”可能会使整个金融体系发生基因式变革。“互联网金融是中国金融深度变革的核心内容和最重要的节点。金融即将进入互联网金融时代。”