中国人民银行科技司副司长 陆书春

　　8月28日，2014中国国际金融展在北京展览馆举行，同时，第十五届中国金融发展论坛于28日-29日召开，和讯银行对论坛进行全程图文报道。中国人民银行科技司副司长陆书春在论坛上表示，安全、规范、便捷是保证移动金融健康发展的重要因素。近年来产业各方在移动进创新方面做了很多的探索，也推出了很多的产品，丰富多彩，也吸引不少时尚用户。我在这里想提醒的是移动金融安全很重要，既安全又规范，同时又便捷这样的金融工具应该是社会大众对金融服务的普遍需求，也更是金融创新能够持续健康发展的保证。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　陆书春：尊敬的各位来宾大家下午好，非常高兴参加今天的论坛，今天下午主题是“指尖上的金融—移动支付产业趋势与展望”展开讨论，这个主题非常符合现在金融创新发展的方向。

　　借此机会我也想跟大家探讨一些，我今天演讲是积极推动安全可信的移动金融技术创新发展。我想从以下几个方面谈，一个方面就是先从金融服务、金融创新和信息化融合发展角度谈起。再介绍一下移动金融在国家推动经济转型和创新工作中的角色谈一些要求。谈谈安全、规范、便捷在发展移动金融中的意义，向各位汇报一下人民银行在推动移动金融技术创新应用方面所作的努力，最后会给大家分享一下下一步的方向。

　　第一点移动技术的发展助推金融服务与信息化融合达到了一个新的阶段。多年来金融业发展和信息技术的进步，紧紧融合在一起。无论是货币基金数字化的过程，还是金融机构多元化、扁平化的历程以及金融机构迎接全球金融市场一体化，全球化挑战的顶层设计的过程。信息化都在金融发展中起着举足轻重的作用。近年来随着移动通信技术的发展，智能终端的普及以及客户端应用的丰富，金融业信息化服务水平有了进一步的提高。金融业的3A，这样的词语的理念，通过移动技术得以实现。使得金融业与信息技术的融合发展达到一个新的阶段。互联网金融的发展在这不说了，大家知道现在移动通信的技术由2G，3G现在发展到4G，网络速度不断提升，系统也越来越稳定。

　　再看我们现在手机的网民，据2013年互联网对信息中心的统计数据，2013年国内手机网民规模达到了5亿。再看我们现在移动客户端应用的市场，客户端应用市场蓬勃发展，产品丰富多彩，应用领域非常广泛。刚才说这几个条件就为我们拓展移动支付渠道，使得金融服务走向移动化提供了非常广阔的空间。以移动支付为基础的移动金融，应其终端易便携，可以随时随地交易、受众面广等方面优势，成为金融创新发展的新引擎。事实上这些年来，我国移动金融业务持续快速增长，有个互联网协会统计数据显示2013年国内手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长126%，手机支付使用率同比增长90.2%，手机银行使用率同比81.4%。通过这些数据可以看到现在社会手机持有人包括用户使用手机来进行支付，进而进行金融对业务习惯正在逐渐养成。从实践来看，移动金融业呈现出了产业各方协同发展、技术融合、加速创新的态势。从发展方向来看，金融业从传统方式升级为信息化方式，再进而升级为移动化的方式应该是未来得发展趋势。这是我想讲的第一方面。

　　第二方面想跟大家介绍一下发展移动金融目前已经纳入了国家金融创新和普惠发展的重要的工作内容。大家知道国务院高度重视金融创新在改善民生方面的作用，2013年8月份发布了国务院关于促进信息消费，扩大内需的若干意见。这个意见中也明确提出要加快推进电子商务示范城市建设，大力推进金融集成电路IC卡在公共服务领域的一卡通应用，也提出要建设移动金融安全可信公共服务平台，提出大力发展移动金融等工作的部署。这个国务院的若干意见为我国移动金融的创新发展提供了非常好的发展机遇。

　　近期发改委也充分重视看到移动金融的发展方向，并将其作为电子商务发展的重要组成部分。为贯彻落实国民经济和社会发展十二五规划纲要，关于积极发展电子商务的任务，国家发改委深入开展国家电子商务示范城市商业工作。2014年5月发改委联合人民银行发文计划在成都、合肥、贵阳、宁波、深圳五各城市启动移动电子商务科技服务创新试点工作，积极推动移动金融创新发展。

　　各地政府也意识到移动进在惠民便民服务方面，打造智慧城市方面发挥作用的。以金融IC卡推广为基础，结合各地实际情况，积极推动着移动金融的应用创新。自2013年底开始部分金融IC卡和行业应用、电子商务基础比较好的城市积极率先开展移动金融的实践。像成都、宁波等城市基于安全芯片，已经实现了行业推动的全流程的验证。将智能卡、移动通讯等技术与金融服务有效的融合。在公交、地铁还有一些电影院等服务方面都做了移动金融的有益的尝试。所开展的手机信贷业务也有效提升了中小微企业和三农融资服务的便捷性，反映很好。

　　第三个方面想跟大家讨论的是安全、规范、便捷是保证移动金融健康发展的重要因素。近年来产业各方在移动进创新方面做了很多的探索，也推出了很多的产品，丰富多彩，也吸引不少时尚用户。我在这里想提醒的是移动金融安全很重要，既安全又规范，同时又便捷这样的金融工具应该是社会大众对金融服务的普遍需求，也更是金融创新能够持续健康发展的保证。

　　首先移动金融的发展需要安全保障，现阶段产品丰富，定位各有不同。大多在产品的设计上更多的是注重用户的方便、快捷等体验。在安全方面的重视，有些产品还有很大的提升空间。

　　事实上金融业务是关乎社会公众基金，信息安全，也关乎产品的生命力。没有不安全的产品，我认为生命力是不会成就的。不安全的产品更关乎老百姓的切身利益，从技术上和发展的实践来看，智能安全芯片从加密算法，从加密机制还有卡片的封装以及交易流程以及到应用设计等都采用了先进的安全保障措施，风险控制机制更加严谨，能够有效保护用户信息和资金方面的安全。IC卡实践中芯片也得到了安全的验证，基于安全芯片的技术路线来探索和发展安全可信的移动金融，目前现阶段已经是各方共识，这是第一点。

　　第二点就是移动金融的发展需要标准和规范。移动金融业务的模式和技术方案不断推陈出新，由于产业链复杂，整体发展面临着业务模式、产品形态和技术路线的多元化的问题，也缺乏统一的业务和技术规划，一直以来制约了我国移动金融产业的整体的发展。

　　没有规矩不成方圆，没有规范也难以形成规模发展，2012年金融移动支付系列标准的出台，从产品形态还有联网通用以及安全保障等方面都明确了技术要求，也确立了联网通用、安全可信的顶层体系架构。引导和规范我国移动金融创新发展，实现资源共享和有效配置。所以从规模发展角度来讲，从资源有效配置角度来讲，应该倡导符合发展标准移动金融。

　　第三点我想说的是移动金融的发展更需要关注用户的体验，便捷，用户体验好，才是移动金融能够有效发展的关键。因为最后移动金融的用户是老百姓，我们自己说好不行，产业界说好也不行，最后是用户说好那才是真的好。现在说移动金融有线上线下区分，在发展移动金融的时候，既不能单方面强调线上发展，也不能单方面强调线下。如果要发展一个用户体验好的产品，应该倡导线下线上全面的融合。协同发展，既依托移动互联网能够实现手机银行为代表的远程的在线的应用。又可依托金融IC卡受理环境，能够实现手机在线支付，进场支付，线上线下打通，能够最大程度满足用户良好的体验。从用户体验便捷角度来讲，我们应该倡导发展线上线下融合的移动金融。

　　第四点我想给大家介绍一下人民银行在推动移动金融技术创新方面所做的一些工作。大家知道2011年以来，国内移动金融产业风生水起，但是技术模式、标准都不统一。所以当时产业各方都一致强烈呼吁标准的出台。人民银行顺势而为，引导和规范我国移动金融的发展，引导实现资源共享和有效配置。

　　按照16字方针，凝聚共识、谋求合作、统一标准、共同发展，16字方针研究出台了集结50多家产业链各方力量，包括芯片厂商，卡片厂商，移动运营商还有手机厂商，工业部门、研究部门、商业银行等50多家单位，在通过近一年的努力在12年出台了中国金融移动支付标准，奠定了移动金融的标准化的基础。

　　进一步为了落实国发32号文的相关要求，人民银行按照新一届政府，新一届党中央要求政府要做好规划，要从顶层设计上多做工作。本着这样的原则，人民银行坚持高起点规划，高标准建设，建成了移动金融基础设施平台，移动金融安全可信公共服务平台。这个平台的定位就在于基于联网通用、安全可信的行业标准。在此顶层设计下，期待能够建立多个企业并存的移动金融健康生态环境。MTPS成为国家级的基础设施，也为商业银行、电信运营商的支付机构还有行业应用部门提供企业间的互联和信息共享和安全载体的统一编码等公共服务，提供这方面的功能。MTPS上线服务之后，人民银行组织工商银行、光大银行(601818,股吧)、衷心银行以及中国银联等在一些城市做了一些应用对于技术验证的工作，以便从安全角度研究探索出一些可以通用的一些方案，比说手机信贷方面，信用服务、使命认证等方面目前已经形成了初步的有了这样一个通用方案，供进一步商业银行还有支付机构在推进移动金融发展中的选择。

　　还有一个工作就是检测认证，是确保移动金融产品标准符合性和安全性保障一个重要技术手段。成都、合肥、贵阳、宁波、深圳五个试点城市方案现在已经准备就绪，预计9月份发改委会组织相关评审，之后会下达正式试点启动的发文。刚才汇报一下人民银行近些年来做的一些工作。

　　最后我想跟大家分享一下下一步工作的一个方向，大家知道移动进业务的产业链非常复杂，涉及到产业链各方，哪一方面如果有问题的话，整个发展实际上都是受影响的。下一步工作还需要商业银行还有行业应用方以及银行卡清算组织以及产业产品的终端还有卡片提供各方法，要通力合作，要扩大合作范围，也加快共同推进产品的成熟和产业的成熟，加快市场的培育，以便优化移动金融的生态环境。

　　我想可能后面需要抓住以下几个方向，第一就是想说发挥移动金融便捷性的优势，要优化用户的实际体验。还要继续坚持线上线下业务全面协同发展的思路，鼓励商业银行在市场探索时，在智能社区、地铁、公交、公共事业、服务以及电子商务等多方领域，能够提供更为人性化的移动金融的便民服务产品，发挥丰富的线上线下庞大的环境的优势，让线上线下能够形成闭环，以便用户能得到移动金融一个完美全面的体验，这是第一个方向。

　　第二个方向要发挥移动金融智能芯片安全和多用的优势，实现金融业务芯片化、移动化。坚持级城市创新发展，引导互联网支付、手机银行等线上移动金融，从纯客户端加密模式向基于硬件加密方式转变。提高线上移动金融应用的安全性，也推动商业银行在开展移动金融时要基于安全芯片技术来拓展支付、信贷等移动金融服务渠道，有效保证在移动金融时身份认证的问题。也要发挥移动金融的优势，积极探索安全芯片、空间共享等移动金融创新应用。

　　第三个方向就是要推动金融机构探索移动金融合作共赢的服务模式，要引导商业银行、电信运营商、银行卡清算组织、支付机构等基于MTPS和企业的TSM要加强合作。可以在手机信贷、信用服务、实名认证、在线支付、移动银行在线凭证等领域探索创新，符合电子商务和公共服务多元化需求的安全便捷的移动金融服务，以拓展移动金融的覆盖范围，促进服务的多样化，解决小微企业融资难，农村和偏远地区金融服务空白等问题，希望移动金融在这方面发挥作用，进一步推动移动金融的普惠制发展。

　　最后我想具体的工作尽其在年底之前要做好试点工作，这个试点有两方面的目的，一是要验证移动金融行业标准技术的成熟度以及产品的兼容性和系统的连通性。第二在标准框架下探索在移动环境下开展金融业务，符合民生需求，利于产业发展的实践方案，还有商业模式，以便为未来移动金融的发展提供很好的示范效应。移动金融发展任重而道远，后面还会面临很多困难，特别是在一些产业合作，产业模式还有未来发展的机制等方面还都面临很多挑战。希望在此大家能够看到移动金融未来得发展趋势，参与到金融创新中来，为移动金融健康、安全、持续发展作出贡献。

　　以上发言有不妥之处请批评指正，谢谢大家。