利益冲突爆发 TSM平台之争愈演愈烈 强强联合并购成风

　　早在2013年末，笔者就预测过TSM平台的争夺会愈演愈烈，2014年的确实如此，诸多TSM平台发布，台湾地区中华电信、联合国际、台湾移动支付公司、群信等四大TSM陆续发布。在大陆，金融有银联的TSM，三大运营商的TSM不用多说，交通卡有住建部城联数据的TSM，而在最近，12个省市成立联盟TSM平台，省市包括杭州、苏州、厦门、无锡、成都、重庆、大连、天津、徐州、常州、河北省与吉林省。

　　TSM掌控着重要的交易信息，谁掌握了TSM，谁就掌握了整个移动支付生态链顶层，所以哪一个有实力的企业都不愿意被别人所操控。2014年或许是各种TSM的发布之年，而到了2015年，拥有实力的企业都已经成立TSM，没有实力的或许抱团成立TSM之后。吸引更多参与者加入其TSM，壮大势力会成为一个趋势。古时诸侯纷争的年代，如何选择可以依附的集团体是重要的。游离在TSM平台之外的企业，如果没有合抱的觉悟，为了长久的发展，会选择TSM平台进行合作并入驻。各大TSM平台对这些未加入平台的企业，将爆发一场争夺战。

　　此外，利益的争夺也不仅仅是在TSM平台，在2014年，移动支付企业强强联合和并购趋势开始凸显，行业蓝海变成红海的过程，洗牌在所难免。前段时间，美国运营商背景的Softcard，就传言要被谷歌收购，而手机刷卡器鼻祖Square的被收购传闻一直没有停止过;欧洲的丹麦，市场第二的Swipp收购了第三的Paii，对抗当地市场龙头Mobilepay。国内，快钱与万达的合作，支付宝微信与各大线下商超的合作，都凸显了强强联合的趋势。到2015年，国内或出现比较大的并购潮，并且集中在面临转型的第三方支付行业。

　　免密支付成趋势

　　免密支付不仅仅是2015年的趋势，最近几年都在讨论安全的移动支付认证方式。互联网时代的到来，导致了账号的无限泛滥。而银行发卡量的增长，虽然金融IC卡一直倡导多应用，但人们手中的卡却越来越多。人们要记住银行卡密码、互联网应用密码等非常的麻烦，免密成为了一个新的研究课题，如何在没有密码的情况下进行安全的认证成为了迫切的问题。

　　诸多学者也提出了“无证之证”的讨论话题，任何证件都存在复制的风险，人所制造的证明，仍然有可能被人所复制，如何在没有人所发行证件的情况下证明自己，如何确保证件的唯一性等问题，让人们思考更缜密的认证方式。于是人们想到了生物识别，指纹、人脸、虹膜等生物认证方式开始逐渐从小众认证，拓展到大众支付应用。

　　2014年，Apple Pay的推出，NFC结合指纹识别，引领了免密支付的新趋势。随后国内厂商魅族推出mPay，银联也传言要推出基于指纹识别的AndroidPay。当然，在国内支付行业，不能少了支付宝的身影，支付宝在声波支付、指纹支付等方面都做出了测试，支付宝钱包登录界面的手势密码，也可以说是一种免密手段。

　　国际上，PayPal的CTO詹姆斯•巴雷斯在国外媒体，就一直惊悚的预言“密码将死”，PayPal方面也一直在做免密方面的尝试。Visa欧洲最近也做了一次英国年轻人对生物识别的态度，76%的人认可生物识别的支付方式，赢得年轻群体的青睐，就是赢得未来。无论是国内支付大佬，还是国外年轻小伙，都在青睐生物识别，未来有什么理由不火。

　　当然，免密支付，并不全指生物识别的支付。许多小额支付仍然有多样的免密支付方式，如NFC支付、二维码、蓝牙支付等。2015年，将有更多的免密支付方式推出，以此助推移动支付的发展。

　　穿戴式设备与移动支付结合

　　2014年可谓是穿戴式设备的元年(读者朋友莫怨念，媒体们真的很喜欢用元年这词)，传言已久的苹果手表也在2014年发布，并在2015年正式上市。功能上，穿戴式设备一般会有健康、运动等元素添加，在穿戴式设备发展过程中，企业发现消费者对穿戴式设备并不那么感冒，“戴不起来”是一个共通的问题。

　　企业开始思考，为穿戴式设备添加哪些功能，才能让消费者每天都能戴起来。人们每天都是需要进行交易和消费的，于是支付功能成为了穿戴式设备发展的新方向，特别是交通领域的支付应用。

　　英国巴克莱银行一直是一个脑洞非常大的银行，在2014年，巴克莱大举推广bPay支付手环，手环集成了金融芯片，可以进行非接触支付。不仅仅是手环，巴克莱还推出了非接触支付手套，在冬天里，也可以不下手套进行支付。虽然体验似乎还不太好，但是创意还是非常好的。德国Wirecard近期也发布了手环，支持HCE支付。甚至咖啡大佬星巴克也推出了穿戴式的应用，让穿戴式设备下载之后，可以在星巴克进行支付。国内小米手环，最近也推出了小额免密的支付功能。

　　交通领域，在智能穿戴式设备没有兴起的时候，早就有内置异形卡的手表手环推出。而穿戴式设备概念兴起之后，智能与支付的结合，让交通支付有更大想象空间。移动支付网主办的“金松奖”移动支付行业评选活动中，就有不少具备支付功能的穿戴式设备参与。握奇具备空中发卡功能的Sharkey，内置交通卡芯片可计步兑现的刷刷手环，专注健康运动的体记忆。

　　2015年，有理由相信穿戴式设备与移动支付的结合将成为一大趋势，而且随着Apple watch的推出，诸多跟进的企业会推动市场的发展。科技与支付的结合所碰撞出的火花，也将映射出不少问题，毕竟支付行业错综复杂，利益纠葛太多。

　　Token技术普及

　　Token技术可以翻译成标记化或者信令，是国际三大卡组织(VISA、MastarCard和美国运通)针对互联网以及移动互联网环境下支付账户信息容易泄露的问题而推出的解决方案，2014年3月份国际芯片卡标准化组织EMVCo正式发布规范，随后应用在苹果发布的Apple Pay中。

　　简单的说，Token是一种加密手段，让明文的银行卡信息通过加密后的Token来交易，Token由发卡方发行并且读取，在交易过程中，即使截获了Token也无法进行交易。这让饱受银行卡信息盗取的支付行业看到了技术带来的安全曙光，并且广泛的应用在互联网以及移动互联网的交易中。

　　说Token技术在2015年快速普及并不是没有根据，银联总裁时文朝在最近的达沃斯论坛中，就点名了Token技术，未来银联会积极探索该技术的业务模式。还有一点值得注意的是，虽然业界一直风传银联与Apple Pay的合作，但是阻碍二者合作可能性的因素之一就包括Token的技术支持，移动支付网从专业人士了解到，如果银联POS需要支持Apple Pay就需要进行一次升级，但并不是硬件的升级。

　　Token技术的诞生是为了确保互联网以及移动互联网的支付安全，在移动支付快速发展的现在，360和腾讯安全管家天天软文移动支付不安全的现在，在Apple Pay要风行全球的现在，2015年有太多Token技术发展的理由。

　　Apple Pay的全球普及

　　在讨论这个趋势之前，需要澄清下，笔者没有收苹果广告费。2014年秋季苹果发布之后，Apple Pay迅速攀升成为全球首屈一指的移动支付应用，到1月16日，美国已经有110万信用卡激活了Apple Pay，用户数量不断攀升。并且苹果正努力的推广欧洲和亚洲市场，银联、支付宝、八大银行等风传的消息，Apple Pay进入国内似乎已经指日可待。

　　在欧洲，英国银行巨头现正与苹果公司探讨引入 Apple Pay 服务，该项服务最早将在 2015 年上半年进入英国市场。虽然现在英国银行十分担忧苹果公司会通过 Apple Pay 来获取用户隐私，但Apple Pay的魅力似乎比诱惑亚当和夏娃的还大，银行巨头们难以抵挡。

　　鉴于Apple Pay对移动支付的银行巨大，Apple Pay的全球普及值得关注，虽然面对不同地域不同国度的金融规范限制，但在2015年，Apple Pay会势如破竹的侵入许多国家和地区，外来入侵带来的本土竞争，也会是2015年移动支付行业值得关注的地方。

　　综述：

　　移动支付的发展有很多趋势，一千个读者就有一千个哈姆雷特，笔者从市场、技术、事件等方面对2015年或者是未来短期的移动支付发展进行分析，也是个人角度，不喜请和笔者私喷，交流才有见解。

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