2015年可谓是HCE云闪付在国内商业银行移动支付领域呈现爆发的一年，先有国有大行序列的工商银行上线发布，12月12日银联联合20多家银行整体发布HCE云支付，同时也有以地方性商业银行为代表的潍坊银行、长安银行相继发布，HCE可谓在国内呈现了爆发性的增长。移动支付网邀请到了为潍坊银行、长安银行提供技术支持的山东省城市商业银行合作联盟有限公司(以下简称“山东城商行联盟”)常务副总经理兼首席信息官黄鑫，通过与他的交流我们一起来了解山东城商行联盟在探索HCE(主机模拟卡)云闪付、NFC支付、移动金融发展过程中遇到哪些问题，未来将如何去突破。

　　山东城商行联盟的移动金融发展之路

　　山东省城市商业银行合作联盟有限公司成立于2008年8月，是经银监会批准设立、山东银监局直接监管，具有独立法人资格，目前全国唯一一家为中小金融机构提供后台支持服务的非银行金融机构。据移动支付网了解，山东城商行联盟最初由山东省14家城商行发起并成立，到2009年引进了省外的长安银行。目前，联盟股东有15名，分别是齐鲁、青岛、齐商、潍坊、烟台、威海、临商、日照、德州、莱商、东营、济宁、泰安、枣庄、长安银行。

　　黄总向移动支付网介绍，大约是从2012年开始，联盟开始跟进研究移动金融业务，最早有研究贴膜卡手机银行、短信银行等移动金融业务，但是由于手机型号及硬件的限制，业务开展情况一般。后续随着人民银行对于金融IC卡的发卡要求，开始关注金融IC卡一卡多应用及新兴的移动金融业务，并上线了运营商SIM卡、全终端、二维码、闪付充值、金融IC卡实卡认证、HCE云闪付等移动金融业务。目前正在进行人民银行MTPS(移动支付安全可信公共服务平台)系统的对接工作，预计近期上线，基本包含了目前移动金融近场支付的各种类型。

　　NFC支付前景向好 工作仍需努力

　　--终端环境改造、收银员操作习惯的培养

　　从之前的SD卡、SIM卡、全终端再到现在的HCE云闪付，这些模式在推广的过程中都遇到了多多少少的问题。黄总向移动支付网表示，其中最初的SD卡模式手机兼容性不好，SIM卡模式业务办理手续稍显复杂，定制手机模式对终端类型限制较大。因此他认为HCE是一种比较适合的移动金融业务发展模式，其采用了国际卡组织比较推崇的先进TOKEN令牌技术、动态密钥更新机制，做到安全性和便利性的结合，而且既不需要客户更换SIM卡，对于机型的支持上也比全终端模式要更多。关于HCE在开展初期的一些问题，他认为有三方面的问题需要突破，一是受理终端的支持，二是收银员的认可度，三是对于客户的操作引导。其中终端类型支持方面，人民银行已经下发了文件，要求增加非接受理支持以及流程优化，尤其是退货、撤销类交易的非接受理模式，能够更加满足云闪付的多种业务类型，满足客户需要。收银员认可度方面，人民银行、银联和商业银行也一直在加强培训，同时商业银行也投入自己的力量参与到实际业务营销中去，解答收银员和客户的问题。在客户操作引导方面，除了提前对收银员做好培训及客户操作指导之外，联盟在系统建设方面也提在操作提醒及引导方面下了功夫，交易完成后手机客户端推送交易信息，使客户清晰了解交易详细信息。

　　对比同类方案，下一步的重点会放在灵活性更强、限制性较低的HCE云闪付业务，随着人民银行、银联在整个产业链中的努力，相信HCE云闪付业务会呈现快速发展趋势。”

　　--手机适配标准化、客户体验的优化

　　在实际业务运行中我们发现，比如手机品牌的适配、POS机闪付模块位置、客户存量终端类型等问题也存在。而黄总认为目前最大的问题还是客户手中的终端对于HCE的不支持。据移动支付网了解，目前支持HCE的(即安卓版本4.4.2以上支持NFC)机型大约有300多款，有些品牌只有高端配置的才有，这使得部分客户打消了使用的念头。对此，黄总表示目前银联已经在推动各大手机厂商增加NFC模块支持，同时下一步也会计划与部分手机厂商洽谈合作，通过让利客户，鼓励客户使用HCE业务。

　　另外就是不同手机品牌NFC位置适配的问题，如有些品牌手机的NFC位置在摄像头，有些则在电池上，而这方面苹果由于品牌的唯一性，加上一贯的客户体验，APPLE PAY的效果应该会比较好，在手机品牌适配方面，如果安卓手机也能够有一些类似标准化的东西，相信客户体验会更好。下一步业务营销阶段也会通过各类宣传形式传达客户不同终端的使用习惯，从而提高客户支付成功率，养成良好的支付习惯。

　　最后就是POS闪付模块的问题。黄总表示，在实际体验中手机必须紧贴闪付模块，距离稍大一点就无法成功，距离较难把握，对于客户体验稍差一些。他认为可以在POS上张贴显著的闪付受理标志的方式，告诉客户手机要如何放置、要放置在何处，包括通过优化POS返回码信息的方式告知收银员和客户，如何正确使用，这样能够加大受理成功率，提升客户体验，目前银联也已经开始针对此部分做大量工作，随着业务开展，对客户体验会有较大提升。

　　对于客户存量终端的问题，可以通过一是加大新型终端支持NFC的比率，这个工作银联已经在联合各大手机银行在做，二是银行也可以与手机厂商合作，通过联合营销的方式让利客户、鼓励客户更换NFC终端的方式。目前城商行联盟的小额免密免签正在对接开发，预计近期随着业务开展情况尽快完成投产，提升客户的闪付受理体验。

　　HCE应用前景看好 未来模式多样

　　HCE目前各自为政，未来是否需要一个统一的入口?对于这个问题，黄总认为每家银行特色不同，尤其是城商行本地优势较为明显，可以结合本地优势开展基于HCE的各项特色业务，而统一入口的方式需要站在整个金融机构领域的支付全局来考虑，对于金融机构而言是利大于弊，独立运营方式也可以保持自有特色，从银行角度，两者可以互为补充。他觉得如果可能下一步可以在类似银联钱包的APP作为各行HCE统一入口，同时保持各行自有APP特色功能。

　　如今的HCE云闪付仅仅能应用于线下支付，关于线上支付黄总透露银联已经与几十个线上商家完成了HCE线上有卡支付的对接，城商行联盟目前也已经开始规划进行银联线上有卡支付交易控件的对接，未来为客户提供线上有卡的支付体验，保障安全性的前提下，提升客户支付体验。

　　银联曾提出了TEE+HCE的方案，对此他认为TEE的方案安全性大于普通HCE模式，相信随着银联的努力，下一步会有更多的终端类型支持TEE模式，同时此种模式也能够让HCE在灵活性上更强，如密钥更新次数、交易限额等。不过安全性一直都是相对来说的，目前已经有生物识别、行为轨迹分析、交易风险识别等多种方式保障交易安全性，下一步在安全性方面相信也会出现更多的让我们意想不到的方式。

　　另外，关于HCE卡的多应用方面，黄总表示他们在研发上线HCE初期，也曾经探讨过HCE行业应用的开展，包括一卡通应用、自行车卡、公交卡等应用，由于多应用业务涉及方较多，主要的难点还在于各方利益的统一以及目标的一致性，业务开展很难能够同时满足各方需求，要想切入行业中去，前提是必须与行业方保持目标的一致性。另一个难点还在于HCE发展初期，在未得到充分的安全性保障前提下，部分场景下HCE脱机业务的可行性还有待考量，所以这部分还需要时间以及合适的商业机会的出现，目前也在持续关注并努力进行可行性的探索。

　　山东城商行联盟移动金融的探索规划

　　在移动金融的业务方面，黄总表示山东城商行联盟主要还是为成员行提供前沿技术研究、技术支撑以及业务合作可行性研究，后续的发展不排除会切入到平台运营和管理方面来，主要还是看业务的发展需要。

　　移动金融的创新应用上，目前金融机构主流的移动金融模式除传统的手机银行客户端之外，还有银联与运营商的TSM模式、全终端模式、HCE模式、人民银行MTPS模式、Apple Pay模式，以及各行自行发展的如SD卡、手环模式等。黄总认为，当前的移动金融整个行业都是在摸索阶段，而只有真正适合客户的才是做好的，所以目前城商行也只是完成了大部分模式的研发上线，最终结果还是要由客户给出评价。

　　他肯定地表明了山东城商行联盟下一步会继续跟踪移动金融业务发展方向，并且强调了要将重点放在移动金融业务的营销推广，借鉴互联网公司的营销策略，引入客户、抓住客户、留住客户，尤其是在现有的支付体验上，加大客户在支付时的参与感，另外通过各类特色业务、增值服务、有趣服务为客户提供一个良好的移动金融支付环境，通过提供安全有保障的金融资产产品为客户提供一个资产增值的金融平台，最终为成员机构增强在互联网金融冲击下的抗风险能力，增强综合竞争力。

　　结语

　　互联网时代下，各行各业都在寻求创新与改变，竞争的同时也会有合作，山东城商行联盟是商业银行改革创新的产物。巨头半边天，身小好抱团，市场规律就是如此，所以市场的发展下各种各样的模式和形态都有可能出现，创新技术也是一样。HCE云闪付正是移动支付领域支付方式博弈的产物，是银联和银行面对线下日益激烈的竞争所不得不采取的措施，更是移动金融创新的必然走势。但是支付方式只是一个工具，支付体验和市场反馈是商业运作的结果，技术创新并不能代表服务创新，这也充分印证了互联网时代下营销宣传的重要性。而接下来的Apple Pay 入华将是一个风口，希望不管是银联、银行还是运营商，都能借着这股风全力推动NFC支付的前进，当然最终HCE等NFC支付的未来如何还得接受市场的检验!

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