10月20日，由移动支付网和北京移动金融产业联盟联合主办的“MPSC 2016中国移动支付安全大会”在深圳隆重召开，500多位产业链各方齐聚一堂，探讨移动支付的未来，从政策、标准、技术、创新、未来等各个方面聚焦移动支付安全。会上，来自香港科技大学霍英东研究院高民博士带来了《基于HCE技术的移动支付安全解析》的主题演讲，以下为演讲实录：

香港科技大学霍英东研究院高民博士

今天很高兴能跟大家分享我们做的工作，基于HCE技术的移动支付安全解决方案。简单介绍一下我们研究院，是专门面向应用和产业化研究的研究院，也感谢霍英东先生，我们的研究院在广州南沙。做各种各样有意思的产品研发，移动支付，可穿戴等等技术的研究。

谈到HCE，首先先讲一下移动支付，刚刚也有很多同仁介绍了移动支付，什么是移动支付？我想大家脑海里想的手机支付宝、微信支付，事实上车上的粤通卡算不算移动支付？饭卡算不算移动支付？卡片的移动支付远远大于支付宝和微信支付。我中午翻了一下我的钱包，大概10多张卡都是有支付功能的，有深圳通、八达通、信用卡、银行卡等等，这些卡片都有支付功能，这些卡片能不能跟移动支付结合起来，这是一个巨大的市场。

如何跟手机结合呢？10年前已经有人想过这件事情，当时有人提出NFC协议，有很多的公司想推，觉得这是一个很好的方案，可以用手机模拟卡片，但是一直推不太起来，很重要的原因是因为过去所有的NFC方案里面安全方案解决得不好，或者说利益方面解决不好。中国三大运营商尝试推其中一个方案，贴了很多钱，但是没有推广开来。银联最早是想推SD方案，手机加一个安全模块的SD卡，无疾而终；后来招行推过全手机方案，也是推不起来。任何一种方案，不能兼容所有的手机，成了最大的问题。在这种情况下，HCE方案出来了。

HCE其实是不依赖于手机本身的安全芯片。如果是全手机方案，其实是有一个安全芯片在手机上，包括手机厂商做安全手机，包括苹果支付，安全芯片是在手机上的。HCE的特点是，把安全芯片放到云端，放到服务器上。如果要破解一个服务器或云端比较难，而破解一台手机有时候是比较容易的。

HCE的框架加NFC有什么好处呢？首先就是可以解决卡片碎片化问题，刚刚说的，我有10多张卡片有支付功能，可以把这些卡片支付功能放到手机上，苹果推出Apple pay，银联现在也在大力推NFC的手机支付，包括Visa和万事达，可以绑定卡片在手机上。除了银行卡以外，还有一个巨大市场，各种交通卡，各种饭卡、停车卡、加油卡，积分卡，所有卡都能绑到手机上，能解决卡片碎片化问题。我相信每个人至少都有十几二十张卡，都可以绑在手机上做支付。

可以降低刷卡成本，对商家来说是节省成本，对整个社会来说也是节省成本。据我们所知，比如说某些一线城市路边的停车场，一年要发一百万张停车卡，这些卡用完就浪费扔掉，这样的话可以节省很多的成本。HCE不依赖于SE硬件，成本下降，缩短移动金融产业链，更易推广。

HCE技术本身有一些安全方案，常见的有三种：

1、主机方案，本地软件模拟SE，其用户敏感信息及交易数据存放在本地，安全性差，易受恶意软件威胁；

2、云端SE方案，HCE服务将请求通过移动网络发送至云端，敏感信息的存储和处理都在云端服务器，相对而言成本低，易推广，安全性较高，但对网络要求高(网络覆盖和网络延时问题)；

3、TEE方案，建立独立于操作系统、专门用于提供安全服务的执行环境，用户敏感信息的存储和处理在此环境里进行，其系统复杂度高，产业链长，不易推广，但是安全性相对最高。

我们的方案采用的是上述的第二种，基于云端的方案。除了支持标准的NFC以外，我们还有自己的特点。现在银联卡，或者是苹果支付，基本上是实时在线的，POS机后台是有进行交易的。这个的好处是什么呢？安全性会非常高，基本上不会被破解。坏处是，不是任何时候所有设备都在线，刚刚我说的，比如说路边停车，那个读卡器不可能一直在线，还比如说学校食堂的读卡器。我们的特点是，可以做到有一方不在线，一个手机和一个读卡器，可以有一个不在线。

大概的框架是，如果做过刷卡工作的朋友看到这个会很熟悉，(图)最左边的加密机，需要一个很好的加密机，需要能够把这个卡生成出来。对于我们来说，我们会提供一个云卡平台，这个云卡平台是一个容器，可以模拟各种各样卡片的内容。相当于说卡片扔掉了，所有的内容放到这个云卡平台里面，是一模一样，对读卡器的要求要做一个改变。当然，可以提供前置的平台和业管平台。原则上，我们不碰自己的帐户或信息，如果你是一个发卡的公司，你发了几百万卡出去，有一个完整的帐户。不会去碰，只是做对接。这样的好处是我们平台对你的影响小，可以把卡绑到手机上。我们最终提供SDK，比如说你做一个实践业务，有一个SDK，但是你需要把两个绑在一起，我平台的SDK在里面，你做一个简单的SDK，就可以捆绑进去。所有的密钥都是可以对数据进行保护的。手机端被劫持的话没有什么影响，除非能够侵入到后台私有云里面。私有云的安全防护难度是远远低于任何一个手机端。

产品价值是什么？首先，可以节约办卡，可以设计小额免密，让支付体验更高效。我们保存了现有的生态圈，生态体系，信用卡要签名的，这个也可以签名，如果是食堂卡或是路边停车卡，也可以实现。

其次，在兼容性方面，保留用户原有卡消费习惯，卡商也兼容现有发卡流程、交易处理流程、受理终端等。

最后，是高拓展性，我们可以应用于多终端设备，包括手机、可穿戴设备等。