中国支付清算协会副秘书长王素珍

“2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，中国支付清算协会副秘书长王素珍出席并发言。她表示，移动支付支持了移动互联的众多创新业态和创业发展，比如很多金融科技或新兴金融业态的发展都离不开移动支付支持。否则，其运用互联网的优势将被大大削弱。

以下为发言实录：

王素珍：各位来宾、女士们、先生们，大家下午好，很高兴参加2016年中国金融年度论坛，可能大家从邀请函上看到原来我们协会的蔡秘书长本来要参加这个论坛的，但是他因为临时有一个会议安排，委托我来代替他作今天下午的这么一个主题的汇报，水平肯定不及蔡秘书长，请大家多多包涵。

近年来随着手机的高频使用和移动互联网的普及，移动支付作为移动生活的标配，成为流量入口和信息的集合地，对于生活、服务、金融，以及关联新兴产业的创新发展形成有力的支撑，其战略地位日益重要。下面跟大家汇报几点想法：

第一，移动支付带来的支付革命推动了新的生产和服务变革。历史经验一再表明变革起源于人们思维、行为和习惯的变化，前段时间可能我们在媒体上关注到一组报道，一组记者在北京生活，一天时间内只靠一部手机就完成了日常的各种支付，可见移动支付已经融入到我们日常生活之中，日常的支付工具不再是现金，而是通过手机就可以轻松完成。这虽然只是一个简单的行为变化，但无疑将对整个产业结构和布局产生而深远而重大的影响。很多生活、生产的资源配置和创新都将和移动支付发展同步推进，移动支付对人们生活方式和经济形态的影响，比过去任何一次支付变革都要来得更加深远、更加彻底，因为移动支付带来的不仅仅是支付的变革，它第一次将我们从固定的时空束缚中解放出来，依托移动设备和无线互联技术，使人们可以随时随地地处理各类事务，开展经济活动，从而对产品服务的供给产生重大影响。

在过去，我们可能认为支付是基础设施，提供基础性服务，但是现在移动支付的基础服务更广泛，基础设施的功能在加强。同时，移动支付的大部分功能更加突出，在引流、融合、共享、创新等方面发挥了更加积极的作用。

一是移动支付大幅增加了电子支付的能量，推动非新兴业务的快速增长，有利于降低支付成本，由于受到支付的便捷性和消费者使用手机频率的提高，手机支付用户规模增长得十分迅速，移动支付业务也呈现高速增长的态势。根据人民银行和我们支付清算协会的统计，2015年国内银行共处理移动支付业务的笔数和金额分别比上年增长了205.86%和379.06%，支付机构共处理的移动支付的笔数和金额，也是分别比上面年增长了160%和166.5%，可以看得出来都是成倍地增长。

另一方面，由于移动支付在产品应用中的优势和普及，有利于推进非现金支付的增长，对现金支付的替代作用不断增强，从而降低了现金使用率，极大地节约了整个社会的支付成本。

与此同时，移动支付的不断发展推动了产业体系的不断完善，各种创新、产业合作、配套建设的日益发展形成了良性循环。

二是移动支付作为移动互联网的重要环节和服务基础，有力支持了移动互联的创新和发展，移动互联的商业模式由于其非面对面的特征，需要依托移动支付作为资金流的成长。比如最近很火的直播，还有付费视频、外卖、网络约车，这些模式都发展的前提是发达的移动支付网络，如果没有移动支付的支持，如果不能实现高效、低成本的收费、付费，这些新兴模式将无从发展。

从这个意义上看，移动支付支持了移动互联的众多创新业态和创业发展，比如很多金融科技或新兴金融业态的发展都离不开移动支付支持。否则，其运用互联网的优势将被大大削弱。

三是移动支付具有极强的场景适应性，提升了其服务的渗透性，改变了百姓的生活方式。移动支付在百姓衣食住行等生活服务方面都能够应用得到，最常见的是公共事业缴费OTA，也就是在线旅行社、出行、消费、教育、医疗、养老等产品，有的应用已经比较成熟、广泛，有的还在探索、推广之中。但总的发展方向是将覆盖更多的产品、覆盖更多的人群，从而把金融服务的组织植入生活的土壤，不断生根、发芽，不断为百姓带来更多的便利。

四是移动支付让信息更透明，使我们提前进入了大数据时代和数字化社会。虽然移动支付还存在着隐私信息保护等问题，但是信息透明化和大数据应用不断产生新的价值，将大幅降低信息搜寻的成本和信息不对称带来的损耗。通过对支付信息的时间序列分析和结构化分析，能够对消费形态和趋势进行画像，为生产和消费决策提供更为精准的信息支持，降低库存和物流成本，减少时间损耗和物质浪费，更好地帮助企业生产出适销对路的产品。

更为关键的是信息透明化可以防止劣币驱逐良币，提高生产服务的效率和水平，强化正向激励，从而提升整个社会生产效率和服务质量，进而增加消费者福利。

第二，移动支付正在逐步改变金融服务和金融生态环境。当前移动支付成为资金流、信息流的重要入口，基于科技创新驱动、金融服务变革，以及移动支付的发展，我国金融服务呈现出普惠化、生态化和数字化三大发展态势。

一是我国金融服务呈现普惠化发展态势，众所周知，我国金融服务的发展不够均衡，我们就拿信用卡的人均持有量作为例子，2015年，我国人均信用卡的持有量是2.29张，发达的金融机构数量和金融产品的提供都比较充分，欠发达地区的网点和产品无论是数量还都差得很远。从市场规律看，这有一定的必然性，从长远看不利于金融体系的均衡发展，将制约我国金融服务市场容量的增长和资源的合理配置。而移动支付能够大大拓展金融服务市场的深度和光度，为普惠金融的发展提供更强的成长和更广的空间。依托手机的移动支付在解决新不对称的问题上具有其他支付方式所不具备的优势，偏远地区依靠手机享受金融服务能够较好地解决农村金融服务距离几十公里和最后一公里的问题，从而极大地节约了金融服务成本。

另一方面，移动支付使得偏远地区的消费者只需打开手机的APP就可以办理付款、理财、转账等一系列的金融服务，享受到与发达城市的消费者几乎是一样的、无差别的金融服务，缩小了与发达地区消费者在服务可选择性、及时性，以及服务水平等方面的差距，有利于推动实现金融服务的均等化和普惠化。

二是我国金融服务呈现生态化发展态势。随着经济发展、收入提高和财富积累，社会对于资产管理和理财服务的需求急剧增加，通过投资理财进行资产增值保值的意愿大大加强，针对这种市场变化，市场主体推出的金融产品日趋多元化、个性化、分类化。另一方面，使分散的个性化的小微市场需求，以低成本、高效率的方式集聚起来成为可能，形成新的金融服务市场。比如互联网理财、众筹等新兴业态，极大地丰富了金融生态，移动支付随时随地场景化、互动、高效、低门槛等特点，以及用户基于手机的一些行为特征，使金融服务更多地呈现出互联网化、移动化。而移动运营商、手机厂商、金融科技公司等通过移动支付进入金融领域，不仅仅给用户带来了更多的支付创新和便利，也激发了各类围绕支付的增值服务创新，丰富产业链的内涵和价值，加速了原有的金融服务生态的变革和改善。

三是我国金融服务呈现数字化发展态势，移动支付具有转移资金的基础设施功能，但移动支付作为数据平台的基础设施功能更加突出。移动支付的快速发展形成了多领域、多维度的数据信息平台，每一笔支付都对应着很多交易信息，比如时间、地点、交易主体、标的、支付方式等等，可以为网络征信机构提供研判用户信用水平的大数据。从而对用户进行风险素描，克服信用数据缺失导致的融资效率低、风险控制难等问题，促使金融服务产品回归到数据产品的本质。此外，移动支付的发展，逐步改变和影响着货币使用环境和形态，成为数字化货币发展最为重要的基础设施之一。

从未来发展看，数字货币的应用将和移动支付互相支持、相互促进、并行发展。

第三，发挥移动支付的产业融合优势，推动金融服务水平的提升。基于移动支付在移动互联和金融生态中的重要作用，我国移动支付市场已经进入了激烈竞争的阶段，目前从事移动支付业务的市场主体纷纷加大投入，进行技术、产品和模式上的探索和创新，开展市场试点和推广，不断积累经验，积极推动移动支付的规模化推广和应用，对于移动支付产业未来的发展我这里也提几点建议，供参考。

一是要优先考虑移动支付的安全性。移动支付涉及到用户的隐私和资金安全，移动支付的发展越快，应用得越广，业务规模越大，对金融服务的支撑就越强，其安全性就越重要。只有把安全问题解决好了，才能获得消费者的信任，才能形成行业发展的市场基础，才能实现更高水平上的安全和效率的统一。因此，要坚持高标准、高起点，始终把安全问题放在移动支付发展优先考虑的位置。从安全、内控上做好防范，实现创新和内控的制衡，从技术和业务入手，加强风险管理，着力防范支付欺诈，保护消费者的财产安全。还要加强产业链上的安全合作，统一安全、技术标准和业务规则，完善信息共享机制，实现风险的联防联控。

二是要坚持推动移动支付的便民化发展。便捷是移动支付广受欢迎的核心要素，要推动移动支付不断嵌入新的应用场景，充分发挥移动支付的社会服务功能，加强在公交、社保、医疗、水电煤缴费等领域的应用，为百姓的生活提供便利。当前移动支付通过二维码等技术不断实现线上线下业务的融合，覆盖更多的消费场景，因此要推动基于移动支付的增值服务，通过位置服务、信息甄别等附加服务，进一步提升移动支付便利化水平。

三是要大力推动移动支付技术和业务创新，鼓励发展穿戴、可植入设备，探索人脸、虹膜识别等身份验证方面的发展，推动移动支付安全技术的应用，促进支付产品性能和安全水平的提升，要持续强化技术创新，继续丰富移动支付产品的应用产品和功能，优化支付体验便捷性和安全性的统一，为消费者提供更加多元化、多层次的支付服务。要加强行业管理，研究制定行业性标准和规则，不断规范行业发展。

四是推动移动支付与其他产业的融合。移动支付具有很强的融合性，能够利用其产业节点，从融合中获得活力和竞争力，要进一步巩固移动支付的基础设施壁垒，吸引更多的新技术、新产业和新主体加入进来，激发支付产业资源整合的活力和效率，使支付的价值通过与其他产业的融合而不断放大，重点推动以生活服务、新兴金融以及数据服务等新产业的融合，利用互联网和移动支付的力量来撬动其他产业的发展，推动“互联网+”战略的深入实施。

中国支付清算协会，作为支付清算行业的全国性自律组织，我们将积极和大家一道立足支付，顺应形势，建立和完善技术标准和业务规则，积极推动支付创新应用，防范支付清算风险，更好地为我国的金融、经济，以及社会的发展做出更大的贡献，我就汇报到这里，不对之处请批评指正。谢谢大家！