文/中国建设银行个人存款与投资部总经理 杨绍萍

全国打击治理电信诈骗行动部署后，建设银行迅速行动，专门成立了由行领导任组长、相关部门组成的打击防范电信诈骗行动工作小组，迅速研究落实有关政策，目前各项工作开展稳妥有序。

加强信息保护和支付安全方面的实践和成果

一直以来，建设银行高度重视风险防控和支付安全保护工作，根据中央统一部署，发挥自身优势，积极行动，建设银行采取了一系列有效措施，取得初步成果。

1.强化客户信息安全管理。建设银行在数据生成、存储、使用、传输等环节，通过制度规范、IT防控、关键岗位人员风险排查和员工教育等手段，保证数据安全。核心业务不外包，加强自主管理，形成多层次生产数据安全保护机制。此外，根据近年来的支付交易线上化、移动化的特征，建设银行在技术标准应用和重点领域防控上加大力度。一是在移动支付、二维码支付等业务上全面应用支付标记化技术，从源头控制信息泄露风险；二是针对通过木马、伪基站、钓鱼网站获取客户信息的手段，建设银行加强对可疑网站事前防控，将产生信息泄露的客户纳入监控保护，主动进行回呼、换卡、改密、拦截等一系列措施，保障客户资金安全。2016年已主动发现并关闭钓鱼网站31815个，截至目前，累计发现和保护的、因非行内因素造成的客户泄露信息数据100多万条。2015年拦截的可疑交易就达5万多起，直接避免客户资金损失3.52亿元。2016年前10个月累计拦截交易2.6万余起，避免客户资金损失1.5亿元。

2.建立和完善反欺诈系统。建设银行2010年在金融同业中率先建立网络金融反欺诈平台，建立了专业化队伍和业内先进的风险监控规则模型体系，业务范围覆盖所有网络金融业务，实现对线上支付交易的7×24小时全面风险监控，打造了“防、控、补”一体的电子银行全流程反欺诈体系。

目前建设银行正在全力建设业内首个借记卡反欺诈系统，首批功能11月中旬上线。建设银行借记卡反欺诈系统通过建立神经网络模型，结合反欺诈专业规则，实现实时、准实时的借记卡反欺诈能力，大幅提升我行借记卡在风险防控、运营效率、安全体验三大领域的水平。届时，借记卡将形成全渠道和“前、中、后”一体的反欺诈防控体系，为我行8亿张借记卡客户提供不间断的安全服务。

3.重点加强银行卡业务风险防控力度。一是发卡端。加快由磁条卡向芯片卡迁移转换，已发行超过4亿张IC卡。严格执行实名制规定，“机控”与“人控”有机结合，防范虚假冒名开户。2015年央视3.15晚会播放的记者暗访中，建设银行员工林森严格执行实名制核验操作经受住考验，此后，监管部门将我行开户身份证件有效期比对等先进功能点在全行业推广。

二是收单端。线下商户方面：加强对商户准入、终端管理、培训巡检、异常交易及风险处置等环节的业务管理。今年已完成全部200余万POS商户的巡检工作，并重点加大对入网时间不足3个月商户、改装POS机侧录、电话POS移机、伪卡盗刷等风险点的重点督查。线上商户方面：建立网络商户黑名单，对存在泄漏支付敏感信息、参与伪卡欺诈等违规行为的，加入黑名单，并视其程度从严采取暂停交易、终止合作、追收风险损失等惩戒措施。加强授权扣款类业务开通身份认证安全管理；加强对手机客户端软件安全的管理。

4.加大与相关部门风险联动防控力度。建设银行已经将协助有权机关查询、止付、冻结和扣划工作程序流程化、高效化。一是查询方面，为查询电信诈骗开辟绿色通道，少量查询即时反馈，批量查询反馈由原先5天缩短为2天。二是止付和冻结方面，与公安部查控中心、北京市公安局110指挥中心建立了“点对点”的7×24小时即时控制机制，对涉案账户进行快速止付和司法冻结。2016年1-10月，电话银行中心共协助司法机关查处账户12.3万笔，涉及金额20.7亿元，比去年同期分别增加20倍和2.6倍。三是配合布控方面，将专业报警电话号码与涉案账户绑定，实现涉案账户资金变动后能够即时向北京市公安局专业报警电话号码发送短信息。同时，为解决公安机关查控异地账户难的问题，建设银行专门建立了跨一级分行横向的快速查控合作机制，已配合公安机关分55批对22545个账户采取预警式布控和适时冻结。

继续开展的重点工作

建设银行将坚决贯彻落实监管部门系列文件精神，继续筑牢银行防范电信诈骗防线。

一是全面落实个人结算账户分类管理。12月1日起，严控I类账户开户数量。2017年1月1日起，免除本行异地存取现、转账手续费。

二是加强转账结算管理，阻断电信网络新型违法犯罪资金转移通道。12月1日起，增加普通到账和次日到账、自助设备转账24小时犹豫期，并实现账户交易监测。

三是加强高风险账户管理。2017年1月1日起，对于新开立的账户自开户之日起6个月内无交易记录、被公安机关认定的涉案账户、假冒他人身份或虚构代理关系开户的单位和个人等将按规定予以暂停业务或拒绝开户。

四是借助行内新一代系统上线，全面提升建设银行风险控制能力。建设银行新一代核心系统建设即将收官，基础安全框架将完成重构升级，风险防控层功能也将更加智能。建设银行将以此为契机，健全包括欺诈风险评估、侦测识别方式以及实施事前预防、事中控制和事后处理等的防控策略，同时兼顾客户体验与运维效率，最终实现科学、有效、企业级欺诈风险管控的目标。

下一步工作的几点建议

1.关注银行卡业务国际化后，境内境外政策同步的问题。随着国家实力的增强和人民生活水平的提高，中国居民出境旅游消费的需求快速增长，银行卡业务发展的同时也带来银行卡境外诈骗的问题。根据人民银行的要求，2014年各家银行都关闭了境内IC卡的降级交易，复合IC卡在收单银行受理时只能通过安全性较高的芯片完成交易，而不能走磁条，否则就由收单行承担风险；但是同样的规则并不适用境外交易。由于当前磁条卡信息泄露严重，犯罪分子利用窃取到的磁条信息到境外走降级交易成为新的犯罪变现通道，这里建议人民银行和银联尽快出台规则，实现境内境外政策同步。

2.建议公安部门提高银行卡欺诈交易犯罪案件的立案和侦办效率。在客户已经确认受到银行卡欺诈交易资金损失时，客户前来银行投诉，往往情绪焦躁，急切盼望挽回损失。我行一方面安抚客户，加快投诉受理；另一方面也迫切需要公安机关提升立案和侦办效率，并加强对此类案件的打击力度，帮助受害人追赃完损，提振社会的信心。

3.建立常态化沟通机制。治理电信网络诈骗是一项长期艰巨的工作，诈骗手段也会不断翻新，需要及时研判形势、跟进调整政策，建立长期有效的沟通机制十分必要。本次会议就是很好的形式，包含人民银行、公安部、工业和信息化部、商业银行及非银行金融机构等相关人员，共同研究和提出措施，便于形成合力。建议可以在此基础上完善并固化下来，确保防治电信诈骗工作取得实效。

加强信息保护和支付安全、防范电信网络诈骗是保障人民财产安全的国家举措，建设银行责无旁贷、坚决贯彻落实各项要求，为打击电信网络诈骗，保护客户资金安全发挥应有的作用。