文 / 中国邮政储蓄银行副行长 曲家文

进入21世纪以来，信息科技的发展突飞猛进，人类社会快速进入到了移动互联和大数据的信息时代。科技创新给经济生活带来前所未有的变革，对金融业务的模式产生了深远影响。区块链技术由于其安全性、共享性、互信性、效率性等特点，成为当前金融科技最前沿和最热门的课题。国务院发布的《“十三五”国家信息化规划》，首次将区块链列入规划并定为战略性前沿技术。中国邮政储蓄银行自成立以来，始终坚持“科技引领”发展战略，在分布式架构、云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术的应用方面快速推进，上线了基于区块链的资产托管系统，在中国银行业首次成功将区块链技术应用于银行业务系统，取得了较好的应用效果。

区块链技术浅析

区块链技术的诞生，主要是为低成本地解决信息时代的信任问题。该技术被成功应用在比特币（Bitcoin）电子货币体系中，系统源码公开，体系设计完备，因此受到了全球金融机构、各国央行和金融监管部门的高度关注。全球众多知名大型金融机构纷纷研究区块链技术和应用，如高盛、摩根大通、汇丰银行、瑞银、巴克莱银行等几十家金融机构组成区块链技术应用联盟，研究区块链技术在金融业中的应用并制定相关标准，欧洲央行、英国央行等也都先后发布区块链的战略研究报告。

区块链技术综合运用了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术成果，通过数学方法和技术手段成功解决了传统电子存储数据可被单一控制方篡改的问题，从而能够在所有参与方之间建立信任。通俗来讲，区块链就像一个由所有参与方共同维护记账的公共台账，在他们的监督下，有权限的使用者可在台账上写入记录，同时写入者的身份、写入时间也会被记录在台账上。台账上记录的信息不可被删除或修改，并且这些信息可被所有使用者随时查阅，可以说不可篡改性给所有参与方提供了信任基础。另外，这本台账上可加入自动控制的机器，控制什么内容可以被什么人写，什么内容不可以被写，还可以控制在某些约定情况下自动地写入记录，这就是区块链的智能合约功能。同时，这个自动控制机器的所有零件是透明的，可以被所有使用者审查。整个管控和监督机制都可通过机器自动完成，信息通过互联网来传递，效率极高。

区块链技术在金融业的应用

在金融领域，区块链可以低成本地填平交易各方之间的信任鸿沟，使得交易环境更为安全可信。也能够有效地提升金融机构的经营效率，管控风险，并缩减交易和管理成本。更为显著一点的是，在填平了金融机构交往中的信任鸿沟后，很多原有传统业务流程可被简化或省去，而新的金融交易模式有可能创造出来。

正如互联网创造了电子商务、新的电子客户服务渠道、O2O模式，移动科技成就了移动支付、移动银行，大数据重塑了客户认知能力和信用评估模式，区块链技术完全有可能在解决信息网络上互信难题后，将革新或颠覆原有的商业行为。阿里巴巴的支付宝就是用中间担保的方式，解决了电子商务C2C交易中互信的问题，使淘宝网和支付宝两个产品获得成功推广使用，并对传统的零售和支付生态产生了巨大影响。

国内外各大金融机构正是瞄准区块链这种具有推动金融业深刻变革的潜力，纷纷开展区块链技术研究和应用，积极部署区块链战略。目前，已有多家金融机构积极尝试利用区块链的技术特性，在数字货币、资产托管、股权交易、电子票据、清算结算、跨境金融、资产交易、供应链金融、金融审计等业务场景中，解决以往金融交易管理中成本高、流程长、信用校验复杂、多机构间数据不一致性等问题。

例如，美国纳斯达克使用Linq区块链平台进行私人股权登记管理，以实现私人股权交易的无纸化，从而提高其流动性。英国巴克莱银行使用区块链技术进行担保信用证贸易交易，使原来需要7至10天的交易处理流程被大幅缩短至不到4小时。微众银行和华润银行基于区块链技术开发了联合贷款备付金管理及对账平台，减少日终文件对账环节，把此前需要在T+1完成的对账缩短到准实时。招商银行建设了基于区块链的跨境直联清算系统，实现了总行与海外分行各节点的资金清算，并将报文传递时间由6分钟缩减至秒级。普华永道正在尝试研发建设区块链金融审计系统，以实现实时审计跟踪，并简化监管报告工作。我国央行也在积极研究基于区块链的数字货币和电子票据系统，用以提高系统可靠性，以及解决货币和票据伪造问题，降低成本和操作风险。

邮储银行区块链技术实践

当前，邮储银行已完成“十三五”IT规划制定，设计了邮储银行业务架构蓝图，并参考业界领先实践，对邮储银行的应用架构、数据架构、IT基础设施、信息安全和IT治理进行目标规划。在科技创新方面，邮储银行将积极利用各项前沿技术通过建立金融服务创新的研究、展示、孵化平台，推动业务创新、产品创新、流程创新和管理创新，着力将科技创新打造成为邮储银行核心竞争力。此次邮储银行将区块链技术创新纳入邮储银行创新体系中,并深入开展了区块链技术技术研究和应用工作。

在研究初期，邮储银行发掘了12个候选银行业务场景，最后选中了由资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问以及审计方等五种角色组成的托管业务场景用于初次尝试。该业务场景由多个不同金融机构、不同业务条线协同工作，单笔交易金额大，参与方多。以往各方之间大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验，费时费力。邮储银行在研究的过程中发现，区块链技术可以很好地解决这些业务痛点，具有很高的应用价值。

经过创新和研发工作，邮储银行以企业级开源区块链平台Hyperledger Fabric（超级账本）为基础，开发了包括共享账本、智能合约、隐私保护和共识机制在内的资产托管区块链系统，实现了托管业务信息的交互与共享以及资产使用情况的监督。系统上线后，成功解决了长期困扰业务发展的突出问题。

一是运用区块链技术建立托管业务的共享账本，解决了多方之间的互信问题。

二是由智能合约对业务操作进行智能判断，帮助业务人员对投资方向进行实时监管。

三是实现业务信息在多方实时共享，并用加密技术解决了各方面商业机密问题。

四是简化了业务流程，提高了工作效率。

该系统已经完成了数百笔交易，交易金额达到数亿元。邮储银行推出的区块链解决方案实现了信息的多方实时共享，免去了重复校验的过程，将原有业务环节缩短了60%～80%，令信用交换更为高效。利用区块链技术的智能合约和共识机制，将资管计划的投资合规校验整合在区块链上，并确保每笔交易在满足合同条款、达成共识的基础上完成。区块链的数据不可篡改和加密认证的属性，可以确保交易方在快速共享必要信息的同时，保护商业信息安全。此外，区块链还有助于审计方和监管方快速获取信息，提前干预和管控，继而提升风险管理水平。

这项金融科技创新证明了区块链技术可以被应用在银行业务环境中，低成本地解决金融活动中的信任难题增强互信、简化流程、提高效率，同时提升风险管理水平。区块链技术应用是助力金融机构实现高效、安全运作的一项重大创新。

区块链技术未来应用展望

当前，金融科技浪潮兴起，并将深刻改变传统的金融业务模式。区块链技术在一定程度上能够解决金融的本质：信用问题。特别是在某些金融业务场景下，区块链技术可使交易多方在互联网上实现全球范围内低成本的价值转移。因此，区块链在金融业具有广泛应用前景，并将成为金融科技创新的重要方向之一。

从国内外金融行业区块链的创新可以看到，针对某项业务（如清算业务），组建多个小型商业联盟，基于区块链技术特性进行业务模式创新，大型金融机构广泛采用。邮储银行将密切关注区块链技术的最新进展，组建专业团队对区块链技术进行持续跟踪研究，积极尝试其他银行业务应用区块链技术的可能，例如供应链金融、仓储质抵押、贸易融资和担保等业务场景，不仅把区块链作为新技术来应用，更要发挥区块链的创新思路，构建可控的商业模式来推动业务创新。邮储银行希望能够以区块链的互信合作为基础，与合作伙伴继续深化合作，在更广阔的空间中展开合作，共建金融新生态。