当前，随着移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等新一代信息技术的快速崛起，新产品、新服务、新业态不断涌现，社会已经进入数字化时代。银行业经历了上世纪80年代的电子化、本世纪初的网络化、近些年的移动化三个阶段后，也跟随我们的经济社会发展步入数字化时代。金融科技正是在数字化时代的大背景下，以新一代信息技术驱动，重塑传统金融产品、服务与组织结构的创新金融活动。金融科技的快速发展，带来了金融服务模式的变革，给整个银行业造成了冲击，也带来了新的机遇。如何借助金融科技推动数字化转型，从而应对数字化挑战、满足数字化时代的客户需求是银行业面临的重要课题。

中国邮政储蓄银行副行长 曲家文

一、金融科技带来金融服务变革和机遇

1.银行客户数字化消费行为成为主流

在数字化时代，消费者日渐成熟，诉求亦不断升级。相比过去，新生代消费者更加看重方便、快捷、多渠道等数字化体验，这也是客户选择银行的重要考量标准。随着银行产品和服务逐步转移至线上，客户金融数字化消费行为已经成为主流。2016年，线上支付平台支付宝的活跃用户超过3.2亿，线上理财平台用户数突破1亿。调查显示，超过半数的亚洲发展中国家居民愿意把部分资产转移到全线上银行，零售银行的模式正在积极打破传统边界，实现全线上、端到端的数字化体验。

2.金融科技对银行业影响不断加大

随着金融科技的快速崛起，催生了用户服务层面的大量创新和应用，互联网企业异军突起携生态布局跨界金融，改变了原有市场规则，颠覆了旧有商业模式，对商业银行零售金融业务造成冲击。少数互联网企业依托行业巨头地位，把控着高频生活场景、获得了海量客户和数据，并通过大数据、机器学习等数字化技术，将消费、社交、娱乐等数据与传统征信数据结合，进行个人及小微企业信用评分模型和反欺诈模型训练，实现线上信贷业务开展，进一步实现对银行的替代，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致银行客户流失、服务能力降低。

3.布局金融科技是银行业应对挑战的选择

虽然金融科技对银行业带来冲击，但是人工智能、大数据等数字化技术的应用，同样能够大大提升金融服务效率，降低银行运营和管理成本，加之银行业机构在企业信用、客户生态、风控能力等方面具有先天优势，同时又拥有全面的金融业务产品线，借助互联网和科技手段，可以获得更为广阔的创新和改进空间，为处在转型升级关键时期的银行业提供了弯道超车的机会。为此，银行业纷纷通过加大投入、成立专门机构、寻求战略合作等手段积极布局和借力金融科技创新。邮储银行也积极探索金融科技的创新应用，力图通过金融科技大幅提升金融服务效率、改善客户体验、强化风险管控，解决传统金融的痛点和难点。

二、邮储银行的金融科技创新应用探索

在国家创新驱动发展战略的背景下，邮储银行持续加大科技投入，构建科技创新机制，整合全行科技创新资源，优化创新工作流程，加大对金融科技的探索研究，并推进新技术与业务的有机结合与创新应用。

早在2013年，邮储银行就开始布局大数据技术的研究和应用，仅仅2年后，邮储银行大数据平台上线，数据总容量超过2PB，随着2017年大数据平台二期项目投产，数据总容量达到22PB。目前，该平台已经接入了邮储银行多个重要业务系统的客户和交易数据，同时还引入了多种行外非结构化数据，使其广泛服务于客户信用风险评级、客户画像、信用卡客户获取、存款保险计算分析、业务报表加工等业务领域。后续我们还将继续推广大数据平台的应用范围，持续深挖大数据的价值。

在云技术的应用上，邮储银行已建成了自己的私有云平台，该平台不仅极大提高了IT资源利用率，还有效缓解了硬件资源紧张的问题。当前，邮储银行已成功将渠道管理平台、消费金融公司核心业务系统、互联网网贷系统、手机银行等关键应用迁移到云平台。目前，通过云平台的交易量超过了4500万笔/天，占全行电子渠道交易量的60%以上，在有效提高应用系统柔性的同时，也节省了信息化投资。

邮储银行基于区块链的资产托管系统上线距今已有一年多时间，成效显著。资产托管业务涉及多方参与，并且单笔交易金额大，传统的做法是各参与方依托电话、传真及邮件等方式反复多次进行交易确认。采用区块链解决方案后，实现了托管业务中交易信息在各参与方实时共享和共识达成，将原有业务环节缩短了60%～80%，极大地提升了交易效率。我们还将继续推广区块链的应用，在福费廷、动产质押业务上应用该技术。

邮储银行也在积极探索人工智能在金融行业的应用，目前智能客服系统已落地应用，同时我们正在推动生物识别管理平台、智能投顾等智能化技术应用系统的研发，未来将进一步利用人工智能技术改善用户交互体验、提高业务自动化处理水平。

邮储银行还正在探索搭建面向未来的互联网金融平台，逐步形成传统的银行核心系统，与互联网金融核心系统双核心的架构。同时我们确立了双速IT的建设模式，对于传统的稳定性的一些系统我们采用“瀑布式”的开发模式，对于需要快速迭代的我们采用敏捷开发的模式，这样更有利于市场和客户的需要。

三、借力金融科技推进邮储银行数字化转型

当前，各家银行纷纷布局金融科技，希望通过科技创新带动战略转型。邮储银行同样把金融科技摆在发展的突出位置，在邮政金融业务开办近百年之际，采取切实有效的策略，进一步加快金融科技创新，将创新技术快速转化为发展的引擎，推动邮储银行数字化转型升级。

1.优化管理流程，形成与创新相适应模式

传统银行信息化对可靠性、稳定性要求高，邮储银行已建立了一套与之相适应的建设、开发管理模式。在数字化时代，要求即时响应、快速部署、不断迭代、允许试错，传统管理流程难以满足快速创新需要。为此，我们将进一步推进双速IT信息化建设模式，建立适应快速响应市场的建设和管理流程，完善敏捷的交付模式，将创新产品快速推向市场。

2.加快新技术研究应用，推动创新成果转化

一方面依托科技创新实验室和互联网金融创新实验室两大创新实验室，加大云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、量子信息等新技术跟踪研究，对新技术早规划、早布局，在我们实体网络、客户规模传统优势基础上，依托新技术，打造新优势，抢占未来科技的制高点。另一方面是在IT规划实施过程中，加大新技术应用力度，通过业务技术深度融合，推进数字化转型落地。

3.夯实数据基础，进一步发掘大数据潜能

数据资产是数字化转型的关键，我们将在大数据“三步走”计划的指引下，持续推进数据模型化和分析产品化，完善我们的数据分析体系，实现数据模型的“规模化量产”。不断探索利用流计算、深度学习等新技术拓展大数据应用的深度和广度，全面提升数据资产价值。深化数据治理，夯实数据基础，以数据驱动推进数据价值的应用，实现“数据赋能”，助力邮储银行实现智慧化决策和智能化营运，迈进大数据3.0时代。

4.以规划实施为导向，加快互联网金融创新

线上生态为数字化转型提供了广阔空间。邮储银行已于2016年制定了互联网金融发展规划，确立了邮储银行互联网金融的战略定位，我们将以此为核心，全面推动互联网金融规划落地。我们将在建设完成互联网金融平台的基础上，打造互联网金融账户核心，支撑敏捷开发和快速迭代，不断丰富邮e付、邮e贷和邮e投三大产品线。同时整合内外部资源，围绕产业金融和消费金融两大主线，构建邮储银行特色互联网金融生态。通过产品创新和场景打造双轮驱动，不断提升线上获客活客能力，以手机银行为重点，打造金融与非金融场景相结合，高使用频率、大用户流量、具备邮政金融特色的的线上邮储银行，推动线上线下协同发展。

总的来说，我们不仅要从体制机制入手，从新技术研究上寻求突破，也将在大数据、互联网金融等领域全面深化开展互联网金融的创新应用，通过金融科技的全方位应用，开创邮储银行数字化转型的新局面。

（本文作者系中国邮政储蓄银行副行长）