国内发展迅速的金融科技正倒逼着银行等传统金融机构转型，在零售金融业务方面尤为明显。

以蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融为代表的新金融，他们带来的快捷支付、小额快速贷款、信用分期、多品种理财以及强大的消费场景，瞬间掌握了网络流量入口的话语权。

以银行为代表的传统金融机构迎头追赶，也投入了大量财力物力人力，短期却难言回报。

银行零售业务分化

从时间线上来看，近年来我国股份行和国有行在零售业务方面占比还在逐年上升，城商行和农商行占比还在下降。

从所有可查数据来看，我国银行中零售利润占比最高的是招商银行(600036,股吧)，其次是邮储银行、建设银行(601939,股吧)，重庆银行在城商行中异军突起，成为零售利润占总利润最高的城商行，其次哈尔滨银行、宁波银行(002142,股吧)排名也在前列，九台农商行是零售利润占总利润最高的农商行。

值得注意的是，在金融科技的影响下，零售金融已经从纯线下，发展为线上到线下一体，从单一存贷服务，升级到为居民提供随时随地的“一揽子”场景金融解决方案。

比如从公司发工资开始，钱从公司到了自己个人账户，居民可以通过这个基本储蓄账户在银行购买理财、保险、基金等金融产品，同时也在买房、买车的时候向银行申请贷款，日常消费用到银行的信用卡，这是一个完整的闭环。

银行开始在产品维度和软硬件设施上大量投入，试图将任何一项业务的操作流程都简单化、快速化，手机银行及网点柜台机都升级换代，更加智能，致力于提升客户使用满意度;与保险、基金、资管公司合作提供更全面的投融资品类供客户挑选;与航空、医疗、教育、餐饮等产业合作为客户带来更多权益。

京东金融和蚂蚁金服与银行合作对比

努力改变和尝试后，银行虽然取得了不小突破，但却未能达到自己的预期目标，客户转换率尚不如人意。

根据中国人民银行的统计，2017年11月我国住户存款64.4万亿，住户贷款40.2万亿，并且分别保持平均月度同比增长率9.4%和21.7%的增速。因此，中国零售银行市场十分广阔。

为了拓展更大市场，银行开始与原本的竞争者金融科技公司展开一系列合作，这一现象在2017年格外明显。

以京东金融和蚂蚁金服为例。

2017年京东金融与银行合作情况

2017年蚂蚁金服与银行合作情况

从上图可以看出，虽然京东金融和蚂蚁金服都定位于金融科技企业，致力于为银行等金融机构赋能，不过，二者与银行合作的风格还是有一定差异的，京东金融更为积极，与银行签约更为频繁，合作也更为深入。

蚂蚁金服与股份行合作居多，而京东金融的合作对象更为广泛，覆盖了国有大行、股份制银行、城商行及农商行。

从合作形式来看，最为常见的是发行联名信用卡，持卡客户可以享受双方的权益场景。更深一层的合作形式为金融科技公司为银行输出技术，如客户画像、用户标签、风控模型。

当前合作融合最为深入的，当属京东金融与工商银行(601398,股吧)共同建设打造工银小白数字银行这一创新模式。

据悉，银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作， 而工银小白将服务的中心从银行转向了客户。工银小白将工行的某些特定业务和产品解耦出来，直接推送到用户产生金融需求的场景里。通过服务与场景的无界连接，增加用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式转变成“以用户为中心”模式。这样，用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的app，可以随手取用银行的服务和产品。

总体来看，大中型银行与金融科技合作，看重的是品牌效应及技术能力，而对于小型银行，丰富金融品类也是重点诉求。