文\网联清算有限公司总裁董俊峰

金融科技（FinTech）是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新活力，也给金融安全带来新挑战。随之应运伴生的监管科技（RegTech），通过大数据、云计算等先进技术丰富金融监管手段，提升交叉性金融风险的甄别防控能力，成为平衡促进金融产业良性发展的关键要素。

非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）正是在中国网络支付高速发展背景下，面对诸多金融科技新型问题，所建立的新技术架构金融基础设施，也将成为金融监管科技的重要实施载体和把控金融科技健康走向的前沿厉剑。

金融科技孕育网络支付监管新挑战

由金融与科技深度融合，金融科技以技术进步提升金融服务效率并降低成本。借助于移动互联网等新兴技术和模式，中国网络支付市场蓬勃发展，服务创新及场景应用日趋丰富，在全球范围内产生了广泛的影响。但同时，网络支付与新技术及其他金融业务的交叉融合显著增加风险不确定性，金融风险爆发的规律特征更加复杂，对金融监管构成新技术、新业态多重挑战，产业繁荣之上达摩克利斯之剑高悬。

1.金融科技放大网络支付负外部性

网络支付相关金融服务愈加虚拟开放，业务边界模糊，创新产品过度包装，金融风险更加隐蔽，并滋生大量虚假信息，导致数据化的金融分析决策出现偏差，诱发金融市场风险。同时网络支付便利性和效率极大提升，也增加了欺诈风险，导致相关违法案件频发。由此，传统监管手段难以有效识别金融风险，风险防控技术措施有待升级。

2.支付清算脱媒化蕴含系统性风险

网络支付业态发展相对无序，支付机构多头直连银行碎片化违规清算，备付金分散存管，资金清算路径模糊，伴随支付账户沉淀资金体量不断扩大，相关资金的安全风险显著提升。加之各机构标准不一，统一化的清算基础设施缺失使得金融监管穿透力度有限，难以深入表面之下，构建资金流动体系全貌，导致风险累积，系统性风险隐患突出。

3.金融数据的垄断和滥用构成安全威胁

数据资源已成为新业态核心竞争力，市场主体对数据采集近乎狂热。特别是部分支付机构基于既有市场优势和科技手段，抢占数据入口渠道，大量汇聚信息和资金流，形成数据寡头和监管难以触及的数据孤岛，信息集中泄露风险提升。部分机构更将客户信息作为业务牟利筹码和工具，数据资源随意商用输出或滥用，对客户隐私、消费者权益甚至金融安全稳定构成威胁。

4.传统技术难以适应金融科技新业态需求

线上支付和移动支付技术代际革新，极大繁荣零售支付，网络支付的高体量、高增速、高并发特性也对相应系统性能提出极高要求。处于市场前端的支付机构目前已普遍采用分布式等金融科技先进系统架构，传统金融监管技术和基础设施系统架构已难以适应小额、高频、海量的应用场景，难以适配日益增长的网络支付市场发展。

立足优势特性构建监管科技新设施

基于金融科技构建监管科技新体系，是与时俱进解决金融科技新挑战的合理必然选择。特别是针对网络支付市场诸多问题，同样倚重互联网、云计算、大数据等前沿技术的新监管科技模式和手段，可有效应对支付创新所带来的碎片化、个性化、离散化和潜在化的风险累积，提升监管效力并降低政府机构监管成本和金融机构合规成本。

网联平台正是为推动网络支付行业规范化改革应运而生，是在人民银行指导下，由中国支付清算协会组织支付机构按照“共建、共有、共享”原则共同出资建设的新兴金融基础设施。网联平台基于分布式云计算的前沿技术架构，向市场提供统一、开放、公平的交易转接清算服务，实现规范化、透明化、集中化的资金清算和资金流向监控，节约连接成本，支持业务创新，促进公平竞争，保障资金安全，提高清算效率，优化清算市场。

特殊的建设定位和系统特性，使得网联平台成为充分融合金融科技，并最大化发挥监管科技效能的理想载体。

一方面，网联平台建设充分拥抱金融科技。面对中国网络支付海量高并发挑战，网联平台系统经行业顶级专家共同设计，采用先进的分布式云架构体系，三地六中心多点多活，实现高性能、高可用、高安全、高扩展等全面高标准，并采用组件模块化、一体化以及敏捷迭代、灰度升级的前沿开发模式。作为全球首个新架构大型清算基础设施，以及国家金融科技体系架构转型的试点范例和培养输出分布式架构技术专家的人才基地，网联平台具备应对金融科技新挑战的技术匹配条件，是兼具服务金融科技和监管科技一体两面的优选平台。

另一方面，发展监管科技是网联及监管的双向选择。网联平台从建设动因到建设模式看，无疑是市场化方式推动监管规范落地的重要举措和积极探索。在基础设施服务职能之上，提升监管能力并助力监管实施，也是网联平台的核心责任，更是网联平台实现长远发展的重要战略支点。特别是网联平台作为具备国家级公信力的金融基础设施，处于网络支付行业的中心枢纽，加之先进技术系统，以及未有历史包袱拖累的开放式发展模式，也让网联平台成为立足监管科技实施支付体系监控、支撑政策功能落地、推动行业宏观调控和创造市场规范价值的理想角色。

图 网联平台采用分布式架构、云计算技术，3地6中心小型集群部署，多地多点多活实现高并发海量交易处理，为监管科技落地提供有力支撑。

全新技术架构助力监管驾驭新形势

充分且适配的技术能力是应对金融科技新挑战和发展新监管科技的必要前提，网联平台为满足网络支付市场的清算需求，全力打造高技术标准的新金融基础设施，为建立有效的监管科技体系夯实基础。

高性能方面。网联平台基于多地多中心集群部署的分布式云系统，利用虚拟化、负载均衡等技术手段，系统设计的交易处理平稳运行能力可达12万笔/秒，极值可达18万笔/秒，能有效覆盖目前市场实时交易峰值，同时系统处理性能将留有足量冗余，保证全量支撑和实时服务网络支付体系运行的可行性。

高扩展方面。相较传统架构系统的纵向升级模式，网联平台的分布式架构可实现从应用到服务器到数据中心再到城市的多层级横向扩展，在性能扩展灵活性、高效性和成本方面均具有显著优势，进而保证基础设施服务能力以及监管科技体系的运行能适应我国网络支付市场年化复合超过100%的高增速。

高可用方面。相较传统业务系统一般采用的两地三中心模式（同城热备，异地冷备，故障及极端情况下，系统切换存在短板），网联平台采用多地多中心多点多活设计，系统可用率大于99.99%，RTO为0，RPO小于1分钟，可有效保障规避在单点故障或城市级灾难情况下的系统连续性运转和监管功能的实时不间断运行。

高安全方面。网联平台全系统按照金融等保4级设计建设，在物理、网络、主机、应用、数据安全以及安全制度管理等方面建立完善的全生命周期安全管理体系和安全风险防控体系，在打造新型金融基础设施的安全标杆同时，更为监管部门面对网络支付充分市场化和社会化的行业监管对象，实现监管科技的安全、中立和公信履职提供最坚实保障。

可信金融云提供监管科技落地新载体

云计算系统和云化服务是目前金融科技领域的主流趋势，也是监管科技所需面对的技术现状和充分倚重的技术模式。网联平台的分布式云系统具备优质技术性能，同时也将有充足富余能效及可扩展性以满足监管服务需求。特别在金融云领域，因行业特殊性，云体系的安全和可信赖一直是业界关注焦点，对于监管科技的落地载体，市场需求已从金融云演化升级为可信金融云。网联平台的特殊定位和高标准安全体系，相较一般市场化云服务，具备更高信用级别，更加契合可信金融云的定义和需求。

基于网联系统基础的可信金融云平台，应用系统与物理资源充分解耦，通过安全域划分和访问策略控制，降低应用系统各组件之间的交互性和依赖性，通过对数据的加密存储实现数据安全和隐私保护，使得物理资源的故障和漏洞不会波及整个应用系统及数据，有效避免发生大规模安全风险事件。同时，网联平台全系统达到最高金融等保标准，从系统全层面保障云服务的可用性和机密性，并可通过虚拟私有云（VPC）的方式，向金融机构或监管主体提供虚拟化的私有云服务，从技术层面杜绝信息泄露的可能性，让监管科技运行在可信赖的坚实堡垒中。

同时，网联的可信金融云具备强大计算能力，并通过虚拟化技术实现处理资源的灵活配置和扩展，可在充分保障上层各类服务需求基础上实现整体资源投入和使用效率的全局优化。此外，网联平台支持分布式、可视化的算法平台，有机集成实时多模式计算能力，将可支撑实时信用评估和风险预警等功能，具备实时穿透式监管的系统能力。

目前网联平台正积极参与人民银行有关可信金融云的标准制定工作，并牵头负责有关重点标准的起草工作。同时，网联平台还在积极配合人民银行推进有关监管政策的功能落地。可预见，网联平台的可信金融云将成为支撑未来更多监管科技职能的重要载体。

大数据应用激发监管科技新潜能

信息化和数据化监管，以及基于海量数据的深度智能化监管分析决策，是监管科技区别于传统监管手段的重要优势特性，也是监管科技有效把控金融科技发展，最大化自身价值潜能的关键。网联平台作为行业数据的流转中枢，将可基于优质大数据资源的多元化优势为监管科技提供强劲内驱动力，提升监管效力，服务市场机构合规需求，创造行业全方位价值。

网联数据的全面性和安全性。网联平台建立前，支付机构与银行直连，数据割裂，银行偏重账户和交易数据，而支付机构主要掌握用户行为和场景数据。网联平台成立后将全量处理行业数据，实现数据统筹汇集，消除信息碎片和数据孤岛，合法安全掌握交易全链路各环节信息，为监管部门实施全体系监控提供数据支撑。同时，网联平台从设计之初即参考业界最佳安全实践，构建高标准安全防护体系，全面保障系统与数据的可用性、完整性、保密性和抗抵赖性，免除监管科技应用对于数据安全的担忧。

同时，网联平台在大数据服务监管科技方面具有中立性、监管性和市场性多元化定位优势。

中立性。网联平台作为新兴建设的行业公共基础设施平台，数据服务具有独立性与中立性，可避免局部利益风险，能客观准确反馈支付市场运行状况，体现支付市场发展动向，为监管部门实施监管提供准确有效的数据依据。

监管性。网联平台作为人民银行推动建设的国家级金融基础设施，较一般系统有更强公信力，适合作为监管向市场延伸的前端载体，由网联平台承载监管科技的数据功能和职能，可避免市场争议，提升数据采集应用的认可度。

市场性。网联作为行业共建的法人企业主体，可与商业机构进行市场化互动，建立可控的信息共享或有偿使用机制，间接拓宽监管部门对商业数据的获取渠道，提供更多维视角数据。同时，网联通过市场化的人才引进和激励机制，能更好汇聚行业顶尖的数据分析、系统技术以及产品和业务专家，保障高精尖监管科技应用的人才支撑。