文|中国工商银行信息科技部总经理 吕仲涛

党的十九大报告指出，“中国特色社会主义进入新时代，我国主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”。在这样的历史方位和宏观坐标下，在金融科技正在深刻改变客户金融消费行为，对银行业固有经营理念和服务模式，乃至金融生态和竞争格局带来巨大冲击的时代潮流下，银行业如何因势而变，对于更好地服务实体经济、提升市场竞争力和可持续发展能力至关重要。

创新是民族进步之魂，是引领发展的动力。科技赋能业务创新发展，业务与科技有效融合，对于加速推动金融供给侧改革、防控系统性金融风险具有重要意义。我认为，金融科技在银行业的创新应用有以下五大趋势。

趋势一：作为金融科技战场上的“主力军”，商业银行将更加积极主动拥抱金融科技，构建多方共赢的金融服务竞合新生态

尽管金融科技发展尚处于起步阶段，但是已经展现出蓬勃的生命力和较好的应用效果，金融科技创新方兴未艾，未来有可能呈加速发展的趋势。随着技术的不断成熟，以及在银行业务领域更加广泛的创新应用，相关产品和服务将更为丰富、便捷、易达，可以更好地满足消费结构升级衍生出来的金融服务新需求，推动解决金融服务不平衡、不充分的问题。金融科技在银行业的应用已从以往的后台技术支持的角色，演变成金融服务创新发展的核心驱动力，持续推动银行经营管理向数字化转型发展，不断提升客户服务和风险防范水平。

商业银行可积极运用金融科技重新定义金融资产的数字化处理规则、创新服务流程、降低风险控制成本，促进了自身转型升级和产品创新，拓展了金融服务的时空边界，未来有可能进一步推动银行业的商业模式、运营模式、服务模式，甚至是组织架构和企业文化的改变。

同时，传统金融机构和互联网企业跨界融合，推动建设兼具包容性和竞争性的金融生态环境，将有利于推进金融服务质量变革、效率变革和动力变革，提升金融服务实体经济的效率与质量，促进实体经济发展。未来，商业银行利用其在银行业务上的长期积淀和优势，进一步在金融科技业务创新方面发力，在为客户提供金融服务上将构成以商业银行为主、各类新兴金融科技企业作为有益补充的格局，竞合的金融服务生态将更加完善。

趋势二：回归本源、务实创新，金融科技将加速推动金融服务供给侧改革，增强金融服务实体经济能力

“一带一路”、“大众创业、万众创新”等国家战略深入推进，对金融服务实体经济提出了更高的要求。金融科技创新将回归本源，把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足社会各界多样化的金融需求。新时代需要金融机构有新的风貌、新的作为，银行业应依托金融科技加快创新金融业态、服务模式及产品供给，进一步增强服务实体经济的能力。

近年来，工商银行综合运用互联网、大数据等技术，创新推出小微企业线上一体化融资产品，打造一站式小微企业产品综合服务平台，满足小微企业个性化需求；建设融e购电商平台，为客户提供购物、支付、融资等全链条服务，助力实体商家线上转型；同时，应用物联网技术实现对小微企业生产经营情况的监测，解决了大型商业银行为小微企业提供融资服务的痛点及难点，拓展我行中小微企业服务范围，提升了对小微企业金融支持能力。

今后，工商银行还将持续推动金融科技的创新应用，积极探索共享经济模式下业务创新及生态环境建设，更好地支持实体经济发展。例如，可以通过物联网技术，进一步创新供应链金融服务模式，提升信息透明度，降低业务成本；通过大数据及区块链技术构建资产权益登记平台，支持住房租赁等各类二级交易市场创新发展；整合银行服务及优势资源，依托大数据及云计算等技术为小微企业提供财务管理等增值服务。

趋势三：银行业服务模式和金融理念将与时俱进，数字普惠金融创新发展前景无限

大力拓展普惠金融服务的广度与深度，进一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，加强对特定客户群体、“三农”和偏远地区的金融服务，是贯彻落实党中央、国务院发展普惠金融有关决策部署的重要举措，是推进金融精准扶贫、创新发展数字普惠金融的关键。金融科技的快速发展，将不断推动金融产品创新，促进金融服务由原来的以网点和自有渠道服务为主，向线上化、平台化、场景化转型发展。智能终端、生物识别、物联网等技术的快速普及将持续推动金融服务流程及价值链不断优化，提升金融服务的效率，提高民众获取金融服务的便利性。大数据和人工智能等技术的深度运用，将提高金融市场价值发现效率、促进金融风险的合理定价，推动金融服务精准化、自动化、智能化转型升级。加快推进移动互联网、物联网、大数据、区块链等金融科技与普惠金融业务的深度融合，将进一步简化业务流程、降低运营成本，提升普惠金融服务的便利性、易得性，增强对小微企业、各类个人客户的金融服务力度。

工商银行聚焦社会弱势群体及脱贫攻坚等普惠金融重点帮扶领域，运用金融科技的新思维和新手段，大力推动产品创新，全方位满足客户金融需求。

工商银行“融e行”作为开放式金融平台，为客户提供了全面丰富的线上银行金融服务；

“融e借”通过大数据分析主动授信、快速审批，有效满足了个人消费贷款融资需求；

“融e联”即时客服平台，提供了正规、安全、便捷的信息获取渠道；

智能化投资顾问产品(AI投)，为广大长尾客户提供了低门槛、易获得的专业化投资顾问服务；

建设贵州扶贫基金区块链管理平台，实现了对扶贫专项资金的公开透明管理，提高了资金管理的公信力。

趋势四：大数据与人工智能持续发展和深入应用，推动银行业持续提升系统性风险防范能力

云计算、大数据、人工智能等技术快速发展和深入应用，有力促进银行业风险防范能力提升。随着金融服务业态不断变革和演进，新时期如何有效防范跨境、跨行业、跨机构风险转移和交叉传染，守住不发生系统性金融风险的底线，成为银行业面临的新挑战和新要求。

商业银行需要加强金融风险新特征的研究剖析，积极运用新的技术手段，探索构建跨行业数据平台，加强数据共享与模型共建，共同构建更为立体化的金融安全防护体系，既防“黑天鹅”、也防“灰犀牛”。例如，可以基于多机构的交易、担保等数据，运用大数据、人工智能等技术，构建更加完整的客户画像，深度挖掘数据价值，构造多维度、全方位的风险预警模型，采取差异化的风险处置措施，建立更为全面、有效、智能的风险管理体系。

工商银行一直高度重视风险管控能力建设工作。率先在国内银行界建立以三大支柱为核心，覆盖信用、市场、操作及其它实质性风险的全面风险计量管理体系。

运用神经网络技术，实时计算每笔交易的潜在欺诈风险，有效保障客户的资金安全；

探索运用图计算、机器学习等技术，挖掘分析信贷客户之间在资金收付与担保等方面的关联关系，智能预测信贷客户潜在的信用违约风险；

推出“融安e信”服务，累计已为6465家金融同业、企业客户提供风险资信服务，帮助大量客户避免了欺诈损失；

应用物联网技术对汽车专项分期贷款业务的抵押车辆行驶轨迹、异常状况等进行监测和智能化分析，进一步提升了相关业务的风险防范能力。

趋势五：金融科技创新生态环境日益健康，金融科技将有序发展

一段时间以来，以“金融科技”为名义的各类跨境、跨界、跨市场金融业务繁多，一些企业在不具备金融牌照的情况下，基于虚拟账户间接推出大量金融产品，“以赊销方式做贷款”、“以理财名义做存款”、“以快捷支付方式做支付清算”、“以P2P的名义非法集资”，对保障民众财产安全、反洗钱和维护金融稳定等工作带来了不小的挑战。近期，相关部门已采取果断措施，打击各类虚拟货币、非法集资、高利贷等伪创新行为，并持续健全完善监管体系，为金融科技创新营造了更为健康的环境。

金融科技创新客观上存在一定的试错风险，为促进金融科技等新兴业态发展，同时控制新技术潜在风险的影响范围，可以借鉴“监管沙箱”策略，在充分报备的情况下，在可控领域、可控范围积极开展金融创新。相信在监管部门和各类市场主体共同努力下，按照金融经营的本质、以解决痛点问题为导向开展务实创新，可以在发挥金融科技优势的同时，有效规避金融科技带来的新风险。

同时，商业银行应秉持开放、进取的态度，着眼银行业数字化、线上化、智能化发展趋势，不断提升相关技术的掌控和应用能力。要加强业务与技术的深度融合，强化金融产品体系顶层设计，积极释放金融科技对创新银行业务的活力。要客观认识到当前社会生产方式、行业发展格局、客户行为模式转变带来的挑战及机遇，进一步健全内部管理机制、优化工作流程，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式和研发方式，调动各方面的积极性，充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级。

当前，金融科技发展日新月异，业界已基本形成以科技创新为驱动，以消费者保护为前提，以发展普惠金融为重点，以风险防范为核心，以标准规范为基础的金融科技发展共识。未来，工商银行将持续深入开展金融科技研究创新应用工作，全面推进信息化银行及智慧银行建设战略，加速推动金融服务供给侧改革，增强金融服务实体经济能力。