文|中国工商银行软件开发中心高级专家 胡稚弘

党的十九大提出，金融是国家重要的核心竞争力，服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革是国家金融发展的重要任务。随着金融科技的快速发展，物联网等技术的出现为提升金融风险控制能力、加强金融与实体经济的融合，促进金融向“智慧+”发展提供了有力手段。

工商银行秉承以客户为中心，以科技创新推动业务经营发展的理念，持续推进“科技兴行”战略。2017年初，在软件开发中心珠海本部成立“数字化银行创新实验室”，强化物联网等方向研究工作，积极研究物联网技术特征和发展趋势，深入探索物联网和金融的融合应用，不断推进课题研究、原型构建、应用落地等工作，取得阶段性成果。

一、万物智能互联，引发数字世界智慧变革

1.万物互联，未来一切皆为数据

互联网让人与人在数字化虚拟世界中建立了各种关系，但是人与实物建立联系，依赖人的操作，容易产生错误，甚至产生虚假数据。随着物联网关键技术的成熟，物的壁垒被打破，物联网感知技术产生的“触脚”，使网络世界进一步延伸到物理世界。未来万物均可以自主感知和智能互联，现实世界不再局限于信息模拟，而是通过万物真实数据的感知和融合，进行完整的数字化重塑和互动。

全球物联网将会是一个由人、机、物组成，一体化集成、无处不在、始终在线的世界上最大系统。据统计，2016年全球有64亿物联网设备联网，到2020年将达到500亿左右。未来物联网设备的应用将进一步呈现爆炸性增长趋势，产生真实世界的海量反馈数据。精准定位、环境感知、状态识别等将全方位反馈物理世界的真实状况，包括人在内的万物将产生“无微不至”的数字信息，成为数字化时代最重要的生产资料。

2.融合协同，数字世界孕育智慧

物联网带来与众多创新技术融合运用的基础，与云计算、人工智能构成云智能服务中心，成为万物互联的神经中枢，提高科学决策能力;与边缘计算构成万物的神经末梢，提升协同分析和快速响应能力;与大数据和云平台构成数据处理和网络延伸，提供无所不在的交互服务能力，将会带来一次新的技术浪潮，进一步催生强大的智慧物联网业态发展，改变人类赖以生存的学习、生活、生产状态。

物联网大系统、大平台、大数据，构成万物之间的内在联系，打破物理世界的“信息孤岛”，使原本无生机的物体之间可以协同思考和智慧决策，产生自主学习、自我反馈、智能控制的能力。物联网将孕育深刻认知洞察力，构建万物行为决策力，形成改变世界的生产力。

3.飞跃发展，掀起技术创新浪潮

我国2015年工业物联网规模已接近1500亿元，预计2020年将突破4500亿元。美国2015年宣布投入1.6亿美元推动智慧城市计划，物联网成为世界各国竞相追逐发展的战略高地。物联网广泛应用在智慧工业、智慧农业、智慧城市、智慧家庭、智慧医疗等各领域，从而在全球开启一个崭新的数字智能时代。

金融领域目前也受到物联网的影响，物联网应用将极大推进金融科技变革，促进智慧金融发展。物联网打破银行现有线上线下客户接触模式，扩大金融服务边界和触角，建立更广泛的客户互联，构建物联网金融新业态。金融机构将摆脱主观信用体系风险桎梏，带来更便捷的客户服务，提高实体经济服务能力，促进金融创新发展。

二、物联智慧金融，开拓创新经营服务模式

1.重塑金融信用体系，铸就有效精准风控

物联网金融采集更丰富、客观、真实的客户数据，实现资金流、信息流、实体流的“三流合一”，促进金融机构建立客观信用体系。目前，金融机构面临诸多信用困局，信息孤岛、信用缺失、监管困难等问题制约金融业务进一步发展。物联网金融能够全面反映物理实体自然属性和行为属性，带来客观数据和金融业务交叉印证，获取更广泛的客户行为信息，实现客观信用体系。金融机构可避免虚假数据和主观判断带来的影响，提高提前发现、预警风险、精准决策的风险控制水平，打破原主观粗犷的风险管理方式，提高风险管控的可靠性和实时性，推动金融风险防控体系建设。

2.促进智慧金融转型，提升客户服务能力

物联网金融使金融机构能够依托物联网技术创新金融业务模式，提升客户服务能力，带来金融服务的一些变化。

物联网金融创新金融业务服务模式。物联网金融赋予动产具有不动产属性，银行能够及时感知动产的事件发生和状态变化，开拓动产融资领域市场前景。物联网金融为企业供应链融资提供完整、闭环的贷前贷后服务，通过联通产业链上下游企业，建立供应链企业的信用信息库，为企业提供更便捷的融资、支付等基础金融服务和其他增值服务。

物联网金融促进银行普惠服务发展。中小微企业是我国社会经济发展中不可或缺的力量，金融机构对小微企业缺少信息共享，无法有效判断企业风险，困扰金融机构服务发展，导致中小微企业融资难、融资贵等金融服务困局。物联网金融模式下，金融机构可以实时动态掌控贷款企业的全部运营生产过程，充分有效地交换和共享信息资源，降低企业贷前评估、贷中控制和贷后管理等成本，促使金融服务向普惠化发展，推动金融服务实体经济。

物联网金融提高金融精细化服务水平。物联网金融数据带来更完整、更真实的客户画像，准确根据客户行为特征重新定义客户分类和等级，为客户提供更精准、个性化的金融服务。同时，物联网金融根据客户行为信息数据，为客服提供主动、预测性服务，进一步提升客户金融服务体验。

3.实现科学运营管理，助力银行降本增效

物联网金融为运营管理智能化、实物管理自动化、设备运维主动化及信息传递共享化等提供技术支撑，提高科学智能运营管理水平，降低运营成本。

物联网金融支撑内部运营自动化。金融机构运营管理涉及实物品种多、数量大，人工管理成本高。库存现金与贵金属保管、调运、企业上门服务等环节，交接管理复杂、身份核验困难、监控手段匮乏等问题;核算要素及各类档案管理，缺少实物与货架货位对应关系，查找、分拣、提取工作量大，人工成本高。物联网金融采用物品标识、智能容器、智能货架、生物识别、追踪监控等技术手段，围绕实物操作出库入库、调运交接和定位盘点等场景，可实现自动化和智能控制，推进业务流程改革，提高物品操作效率，降低业务运营成本，大幅提升智能化运营管理水平。

物联网金融助力运营管理智能化。智能POS、自助设备等金融服务外设，根据监管要求，需要对布放行业、使用区域、风险交易进行风险控制。物联网金融通过设备自带的定位技术，设置地理围栏、定制监控规则，可视化地图，实现移动外设的资产管理、风险控制。

物联网金融带来设备运维主动化。智能网点建设和ATM投放增长,带来设备可用率与科学维护管理的挑战。物联网金融定期采集并上报部件状态或指标信息，进行维护精准预测，推动定期保养向按需保养转变，降低人工维护成本，减少因故障引发的服务中断，提高设备服务能力。

三、工银物联网金融，探索实践初见成效

1.探索物联网金融体系，开创智慧金融新格局

工商银行围绕提升银行风险管控能力、创新客户服务模式、实现科学智能管理等方面，持续开展物联网技术在银行不同业务领域应用场景的研究，推动物联网技术在各业务领域落地应用(如图1所示)。针对物联网适用领域的业务痛点，从物品识别感知、位置定位、跟踪监控等方向提出应用解决方案，制定了物联网金融在消费金融领域、信贷融资领域、运行管理领域、基础设施领域应用体系的整体规划。

物联网金融体系整体把握了工商银行物联网金融研究方向，分别规划四个领域主要适用技术和应用场景，有计划有步骤地全面推进实施工作。

消费金融领域，利用物联网技术对个人抵押贷款押品监管、消费支付服务、网点营销服务、智能POS管理等场景，提供有效监管手段和便捷服务，提升风控能力和客户体验;

信贷融资领域，利用物联网技术收集融资押品情况、企业经营情况关键监控数据，在商品融资、供应链融资、企业信贷等领域有效管控押品安全、企业经营状况、供应链资金等风险，提高风控能力;

业务运营领域，通过使用物品标识、智能容器、智能货架、生物识别、追踪监控等技术，围绕物品操作场景，促进业务流程优化革新，可大幅提升实物风险防控能力和智能化运营管理水平;

基础设施领域，推动设备运维管理主动化，降低运维成本。

2.搭建物联网金融平台，构建万物互联金融生态

2017年6月，工商银行自主研发的“工银物联网金融服务平台”成功上线。该平台通过构建具有感知传输层、物联网服务平台层及业务服务层架构体系(如图2所示)，采用分布式架构技术，分层混合数据架构，基于云平台应用双活部署，建设接入安全、入侵防护、应用隔离的立体式安全防护体系，打造开放性、高容量、易扩展、安全稳定、便捷研发的平台。

物联网金融服务平台提供完整的金融业务领域服务，实现行内外海量设备和第三方服务的注册管理、连接鉴权、协议转换等处理。支持对采集数据进行清洗、聚合、加工处理，为业务系统提供信息订阅、监控报警、数据可视化等服务。支持行内各业务领域应用快速接入，面向行外开放金融服务，实现跨行业信息联动和共享，助力金融打破垂直领域的数据壁垒，构建信息融合共享、资源优化配置、降低服务成本的物联网金融服务生态，为万物互联时代金融创新提供支撑服务。

3.落地物联网金融，引领智慧金融服务创新

(1)建立客观信用评价，提升风险防控能力

物联网金融实现“三流合一”，构建客观信用体系，解决银行风险控制手段不足，促进金融融资业务实现金融服务创新。据世界银行统计，我国目前的动产资产达到50万～70万亿元，动产担保贷款只有5万～10万亿元，我国动产融资的市场潜力巨大，物联网金融将焕发金融融资业务的生机。

物联网金融有效实现动产融资风险防控。以汽车消费融资为例，工商银行物联网金融通过“追踪监管”模式，在车辆上安装防拆的基于GPS定位的追踪器，日常对客户车辆行驶轨迹进行监控和数据分析，发现异常、风险及时预警，有效控制贷后风险。在陕西分行成功试点，投产首日共几千台存量车辆接入物联网金融服务平台，监控抵押车辆价值超亿元。物联网金融破解了动产消费融资抵押物易变现性、可动性、藏匿性的监管难题，确保工商银行资产安全，实现押品有效管控，促进动产融资金融业务的快速发展。

物联网金融实现信贷抵质押物远程直接监管。工商银行创新使用物联网技术，在四川分行某企业原酒融资业务风险管理中，通过部署抵押物RFID封签报警，押物变化报警，抵押物周边区域出入监控报警，实现报警信息自动收集和风险监测预警;同时，为信贷管理员提供通过PC、手机实现对融资押品的远程、实时、直接监控。破解抵押融资监管难题，有效控制高价值抵押品的虚假抵押、重复质押、违规挪用等风险，有效提升信贷风险防控水平。同样，物联网金融通过感知定位、轮廓建模、周边环境监测等方式，在条件成熟下，可以应用在钢材、橡胶、光伏等高价值抵押品融资金融服务，增强商品融资押品管理效能及风险控制能力。

(2)打造企业数据共享，破解金融服务难题

物联网金融获取企业真实数据，打通企业数据壁垒，建立客观信用体系，破解普惠金融服务、供应链融资服务难点，拓展金融业务发展。

物联网金融为中小微企业提供普惠金融服务。工商银行在四川分行某小生产企业的融资业务，采集企业开工情况、车间人员密度、企业水电表信息，准确掌握中小微企业授信“三表”和“三流”信息，为信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供客观及时手段。物联网金融破解小微企业信用评估的难题，进一步助推普惠金融发展，服务实体经济。

(3)优化内部管理流程，提高智能运营水平

物联网金融丰富内部科学管理手段，实现智能运营。目前，工商银行在江苏分行推进金库智能化建设，通过在金库综合运用RFID等电子标签、容器货架等智能设备，使用身份认证、定位物联网技术，引入新型货架，支持实物查找、盘点、交接、流转全过程智能管理，提高库房存储能力和工作效率。实现押运交接、现金清分、实物上下架等环节的自动化、安全管控、科学高效处理，降低银行现金中心运营成本，提高智能化运营水平。

物联网金融提高收单业务智能POS的管理水平。根据监管要求，银行需要对智能POS使用行业、风险交易控制管理。物联网金融采集智能POS的地理位置、状态信息等，为业务实现定位管理、可视化展现、风险报警等服务，截至2017年底，工商银行4万余台智能POS上线，实现了智能POS终端安全、布放行业、风险交易等有效管理，提升风险防控能力。

四、展望未来，推进智慧金融发展

未来已来。工商银行将抓住全球物联网正在蓬勃发展的机遇，依托国家信息科技发展战略，继续坚持“融合创新、引领发展”，加强物联网金融应用的深入探索，推进向智慧金融的转型发展。

一是持续深入研究物联网技术应用，推进物联网金融在更广泛领域的推广使用，为客户提供更便捷、普惠、安全的金融服务。

二是推广工银物联网金融服务平台，开放金融服务能力，促进物联网金融向标准化发展。参与跨行业领域金融服务和信息联通共享，形成互联互通、资源共享、产能输出的物联网金融发展模式，建设完善物联网金融生态。

三是深入研究物联网技术，与云计算、大数据、人工智能等新技术融合创新。使物联网金融在新一轮的智慧创新浪潮中保持先进性，助力银行向智慧金融转型发展。