文 | 中国银行网络金融部副总经理 曹汉平

在新时代的浪潮下，金融科技迎来了全新的机遇与挑战，最直观的就是区块链、大数据以及人工智能等先进技术与金融服务深度融合，在促进金融创新与防范金融风险中发挥了更大的作用，一方面表现为服务效率的提升与客户体验的改善，另一方面则表现为进一步催生出的新的金融业态与商业模式。在这种新时代背景下，无论是传统的金融服务机构还是新兴的互联网金融企业，谁能够快速适应并拥抱这种新趋势，谁就能加快实现业务的转型发展，否则，终将被时代所淘汰。

一、新时代，金融科技发展的新特征

金融科技作为一种全新的商业范式，其本质是为了有效提升客户体验、降低服务成本并创造新的效益增长点。与传统金融服务相比，金融科技在经营理念、治理机制、管理模式、运营模式等多个方面进行了优化与创新。

从全球视野来看，金融科技起源于上世纪七十年代，经过多年的发展，大致经历了“模式初成、整合分化、创新突破”三个的阶段，当前金融科技行业正处在“百花齐放”的状态创新突破阶段。其业务形态经过多年的演变，金融科技的业务形态逐步呈现出新的特征，具体可归结为“CLASSIC”七个方面，即客户导向(Customer-centric)、全新设计(Legacy free)、轻资产(Asset light)、可扩展(Scalable)、简单化(Simple)、创新性(Innaovative)和重合规(Compliance)。金融科技的快速发展主要得益于以下几个方面原因方面：一是监管机构在“强监管”的同时积极鼓励数字金融创新，。以英国为例，英国政府先后通过创新项目、创新中心、开放银行标准、监管沙箱(Sandbox)等多种方式建立富有弹性且灵活的监管政策;。二是参与主体众多，。除了HSBC汇丰银行、DBS星展银行、BBVA西班牙对外银行等传统的商业银行以外，市场上已先后涌现出包括Atom、Fidor、N26、Mono、Revolut等在内的大量新兴金融科技公司;。三是业务规模持续扩大，。在部分欧美发达国家，金融科技已经占据了近10%的市场份额，并已成为当地金融服务不可忽视的力量。

与此同时，随着区块链、大数据、人工智能等新一代先进信息技术的持续涌现，并不断与金融服务进行深度融合，金融科技在使得产品供给、营销推荐、客户服务、风险控制等多个方面逐渐呈现出“数字化、个性化与智能化”的发展趋势。

二、新时代，金融科技发展的新选择

面对新时代的新特征与新趋势，如果仍然遵循以往的发展策略，金融科技未来的盈利能力与生存空间均将会越来越小。只有透过现象看到未来的新发展的新路径，更具创造性与进取性，更加致力于借助先进科技的力量来满足新时代不断变化的消费者需求，才能推动金融科技可持续发展。

1.深刻变化的消费者行为需求

近年来，全球客户的金融消费需求及消费行为都已经发生了深刻的变化。客户的金融消费需求更加多元化，客户很难通过已不能满足于传统的线下单一产品及服务(如单一的支付、理财、存贷款等)得到满足，客户更期望在实用场景中享受无缝融合一站式的综合金融服务在实用场景中无缝融合并得到实时响应。在金融消费行为方面，客户金融消费行为更加依赖互联网，特别是移动互联网，。便利、高效的网上购物、移动支付、网络理财等如同日常生活中的水电，随需而得已经成为客户其最首选的服务模式，如同日常生活中的水电，随需而得;。在金融消费偏好方面，客户金融消费偏好不再满足于千篇一律的体验，转而追求更加个性化、智能化、趣味性以及性价比高的产品及服务体验;。在金融消费习惯方面，客户金融消费习惯已逐步转变成为养成“花未来的钱”的消费习惯，传统金融机构及互联网金融企业纷纷开展消费金融业务，分期付款、信用贷款等已经成为客户金融消费的常见交易方式，其交易规模呈井喷式发展。与此同时，客户在金融消费过程中表现出更为强烈的互动和分享意愿，大部分客户已不再满足于从金融机构被动获取金融服务信息，转而而是更倾向于信赖自己主动获取的信息及朋友或熟人所推荐的产品服务信息。

2.借助新技术的力量推动实现可持续发展

面对行业发展的新趋势及客户行为的变化，金融科技行业的变革也将势在必行，但变革的路径及方式必须要切合实际且循序渐进。社会的发展经验显示表明，近300年以来，全球商业模式变革及经济增长的根本动力都是创新，尤其是技术创新发挥了至关重要的作用。目前，移动互联网的力量已经将金融服务转变为一种生活方式，随着新兴技术逐步从概念走向成熟和商业化，又逐步引领起全球新一轮的创新及生产率提升浪潮逐步形成。因此，更加致力于借助先进技术及理念的力量来满足新时代深刻变化的消费者行为需求，是推动金融科技行业可持续发展的选择之道必然选择。

(1)开放平台：培育新的商业模式

开放平台的核心是通过大开放与大合作模式“搭建开放平台、构建共赢生态”，其精髓是按照既定规则联接多方不同市场，打造合作共赢、具有发展潜力的生态系统或生态圈，简化并重组传统产业价值链(如从单边到多边、激发网络效应等)，一方面通过开放平台充分聚集各参与主体的优势资源，另一方面依托开放平台扩大各参与主体的产品或服务的内涵与外延，释放行业发展空间并实现产业链价值最大化，是一种极具包容性的新商业模式。

可以预见，未来企业间的竞争可能会逐步演化为平台与平台之间的竞争，开放式的综合金融服务平台将是新时代数字金融的“夺宝奇兵”夺宝奇兵。事实上，要搭建一个具有生命力的开放式平台并不简单，它是一个厚积薄发的过程，需要深入研究行业发展趋势及业务转型发展的自身需求，重点把握技术、产品、机制、协同等基本要素，通过开放的平台培育开放的文化，持续提升自身的硬支撑(标准化的API接口封装)与软实力(自组织的运营机制)，并遵循开放共享的原则与大型互联网企业或电商平台公司建立进行战略合作，进一步构建合作共赢的金融服务新生态。

开放平台重构了金融机构的产品、服务和流程，并逐步建立起新的商业模式，不仅能有效推动传统金融服务的转型与升级，也对金融科技的未来发展起到至关重要的作用。金融服务机构要坚持并落实好开放平台战略，除了需要有契合的战略定位外，更需要在内部管理方面做出作出相应的创新与变革。一方面要充分发挥协同效应，逐步转向场景融合的服务模式;另一方面要秉持生态思维，实现金融服务和相关产业的深度融合。

(2)数据价值：催生新的风控模式

在全新的数字化世界里，我们不应只关注数据的容量，而应更加强调数据的价值。数据已经逐渐成为各机构的重要资产，蕴含着巨大的商业价值。在金融科技行业，数据是商业信用体系的核心基础，可以为信用风险管理、欺诈风险防控等“保驾护航”，在提升风控质量方面发挥着至关重要的作用。

要建立数据驱动的风控新模式，需要有效洞察客户行为，即在深刻理解客户各项交易数据及行为信息的基础上抽象出客户360度全景画像(可根据不同数据维度对客户进行不同层面的画像，如客户的全面资产画像、全面投资画像、全面现金流画像、全面风险偏好画像、情感情绪画像等)，这种“化抽象为具体”的过程是风控新模式的前提与核心，主要包括数据模型及分析模型两部分，为预测客户未来需求、洞察客户行为特征、准确评估客户风险状况并、提升风险防控水平奠定了基础。

其中，信用风险管控新模式的核心是数字信用评估体系的建立，除了对传统财务数据的分析外，需要引入更多维度的数据维度(包括电商交易数据、物流配送数据以及社交网络行为数据等)，并采取用大数据应用技术，实时采集并筛选出与消费者还款能力及还款意愿相关的风险特征，实现面向交易过程的授信，并在贷前、贷中和贷后等进行全流程管控。“贷前”，根据经营与认证数据，辨识经营状况，反应映还款能力;“贷中，”通过交易与行为数据，实时分析并监控客户的交易状况与现金流，为风险预警提供信息依据输入;“贷后，”建立贷后监控机制，通过数据监控经营动态与行为，对可能影响正常履约的行为将被进行预警等。欺诈风险防控模式创新的重点是充分利用数据价值，尽可能降低金融服务机构与消费者之间的信息不对称及人为因素的依赖或干扰，从而在事前、事中、事后等各个环节不断提升风险识别、评估、控制、缓释、监测与报告等六大关键能力，事前加强认证、，事中实时监控、，事后有效处置，使实时风险预警更为精准，从被动应付转向主动管控。

(3)人工智能：提供新的发展动力

大规模并行计算能力、海量数据挖掘技术及人工神经网络算法的进步等，推动了人工智能的快速普及与商业化应用的进程。面对新浪潮，金融服务机构都在考虑新的问题：人工智能如何融入金融服务?如何在专家服务与人工智能之间寻求最佳平衡?并为其提供新的发展动力?。

以投资理财领域为例，通过与人工智能的深度融合，投资理财机构可以有效提升了市场行情分析与预测能力、客户需求分析与服务能力以及风险管理与控制能力等，在经历了在线风险测评、产品组合建议、专项基金管理、基于风险的资产组合配置以及资产自动调整等阶段后，全面推动投资理财服务以及交易处理的自动化与智能化，解决客户经理服务瓶颈，为客户带来更好的投资体验。智能投资理财服务采用自动、智能的计算机算法完成市场行情分析、客户风险偏好识别和资产组合配置，一方面能够精准识别客户需求与风险偏好，“代客遴选”出客户最感兴趣、最合适的投资理财产品;另一方面还能动态跟踪客户端和产品端的风险情况，进行动态资产配置调整，实现全生命周期服务。智能投资理财服务将传统的财富管理理念与先进的金融科技深度融合，以往为高净值客户提供的投资顾问服务，融合最新人工智能技术，实现金融资产数据和客户数据的量化，进一步提升投资组合分析与资产配置建议的透明度。智能投资理财服务作为一种全新的金融服务模式，简单易懂、操作便捷，可实时匹配客户的收益、流动性和风险情况，可以为大众客户提供更为专业的服务并获得更好的回报，这种服务模式必将对该行业的未来发展产生深远影响。

此外，基于分布式账本的区块链技术，被广泛认可为最富颠覆特性、最具重塑金融服务格局属性，虽然目前远未成熟应用，可见成功案例也十分有限，但鉴于其在金融科技行业的未来发展前景，我们理应给予足够的重视，在具体实践过程中，可以采取成立内部创新实验室或联合外部技术公司进行研究探索、产品孵化创新，投资相关初创公司等多种方式，通过在KYC、贸易金融、跨境支付结算等某些具体业务领域(如KYC、贸易金融、跨境支付结算等)创新实践来验证技术的成熟性以及业务潜力，在未来的市场竞争中抢占先机。