随着网络技术的飞速发展和智能终端的广泛使用，移动支付在我国的发展愈加迅猛，创新更加活跃，普及程度越来越高。农村支付服务水平也得到提高，特别是移动支付的基础设施建设和受理环境有了明显改善，服务精细化和针对性愈加显著，消费者的接受度和使用频率不断提升。本文通过对当前资料的收集汇总，结合对江苏省徐州市马庄村农村移动支付的调研，研究我国农村移动支付的发展现状与瓶颈，并提出推动农村移动支付发展的相关建议。

农村移动支付发展状况

（一）农村移动支付发展历程

伴随着新农村建设日益加快的步伐和社会各界对农村发展的关注，农村支付环境建设取得了长足的进步。移动支付对地理条件及网点设置的依赖程度较低，能够快捷方便地开展支付操作，这对金融基础设施不到位的农村地区和偏远山区而言，是支付网络建设的有效补充，是改善农村地区支付环境的重要抓手。

政府监管部门出台一系列针对性措施和政策，推动农村支付更趋便捷化。2009年7月，中国人民银行发布《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发〔2009〕224号），对2009年至2012年改善农村支付服务环境进行了规划部署。2012年7月，人民银行发布《关于开展农村地区手机支付试点工作的通知》，这是央行首次针对我国农村移动支付发展发布通知，标志着农村移动支付发展得到重视，并开始试验布局。2014年８月，人民银行出台《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发〔2014〕235号），提出支付体系建设中的一个阶段性重点是农村支付服务环境建设，同时明确了深化农村支付环境建设的指导思想和基本原则，提出了具体的工作要求和措施步骤。

各商业银行、支付机构和相关单位也积极响应，不断推出新业务和新产品，便利农村移动支付。农信银资金清算中心与支付宝合作，开通支付账户对公提现业务，极大便利了农村电商企业在支付平台上的沉淀资金回流。京东金融和中国银联宣布将在移动支付和农村金融等多方面开展合作，发力农村支付服务建设。中国邮政储蓄银行推出“汇易达”手机支付业务，便利广大乡村民众使用移动支付。银盛支付建立村镇O2O电商平台“乐村淘”，帮助农民实现网上购物和网上销售农产品，并实现全部交易线上完成下单支付。各类手机钱包APP、手机刷卡支付、条码支付等，也大量深入到农村支付体系中，成为农村移动支付建设的主要形式和重要力量。

（二）农村移动支付发展现状

各方力量的汇聚和各相关方的努力，引领了近几年我国非现金支付业务的迅猛增长，更带动了农村移动支付的蓬勃发展。中国互联网络信息中心发布的《第41次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，在2017年，我国网民在线下消费使用手机网上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%；线下移动支付加速向农村地区网民渗透，农村地区网民使用线下移动支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。

中国人民银行发布的《2017年农村地区支付业务发展总体情况》显示，截至2017年末，农村地区人均个人银行结算账户4.08个，人均持有银行卡2.97张；农村地区每万人拥有的银行网点数量为1.30个；农村地区网上银行开通数累计5.31亿户，较上年新增1.02亿户，增幅23.78%，2017年发生网银支付业务笔数94.69亿笔，金额152.73万亿元，有小幅增长；手机银行开通数累计5.17亿户，较上年新增1.44亿户，增长38.61%，发生手机银行支付业务笔数91.10亿笔，金额38.89万亿元，分别增长79.12%、66.2%。农村地区手机银行交易持续高速增长，增速增幅远超网上银行和电话银行交易。

移动支付在农村地区的推广普及，便利了农村小微商户的收付款过程，刺激了农村零售支付发展，从而提高农民收入水平，改善消费状况。例如在江苏省徐州市贾汪区马庄村，村办企业发达，全村拥有涉及纺织、制衣、精密铸造、食品、建材、运输等行业的16家企业。村委会也已经实现了电子化村务办理和村务公开，同时支持小额资金的移动支付和转账，方便了村民的支付过程，也方便了村办企业的资金往来。马庄村的特色产品之一是中药香包，其在2008年入选第一批国家非物质文化遗产，习近平总书记曾在2017年12月考察马庄村时购买一个香包。在马庄村活动中心内的香包现场制作和售卖点，张贴有“云闪付”付款二维码，消费者可以通过手机扫码支付。商户表示移动支付的普及，极大便利了支付收款环节，同时由于扫码支付便捷迅速的优点，也增加了消费者的购买量，促进了农村经济和商品交易的发展。

农村移动支付发展存在的问题

（一）农村地区民众对移动支付存在疑虑

移动支付作为一种新兴支付手段，需要使用者较高的受教育水平、较强的学习能力和较多的金融知识储备。我国农村地区居民长期使用现金支付和银行转账等传统支付业务，认为看得见的现金交易和白纸黑字的转账业务单代表支付安全。较多人未曾尝试过移动支付，对移动支付了解不充分。部分居民对移动支付过程的便捷性、账户资金的安全性和个人信息的隐私保护存在疑虑，影响了居民使用移动支付的积极性和支付业务的普及程度。

（二）普及程度相对较低，用户人群分布集中

农村地区金融基础设施相对薄弱，商业银行和支付机构也往往将推广移动支付业务的重点放在城镇地区。服务设施的缺乏和宣传推广的不足，导致农村使用移动支付的人群比例相对较低，而且呈现明显的职业分布和年龄分布集中。根据成都农商银行发布的《2017农村电子化定性调研报告》，47%的农村居民只在柜面办理业务；65%的农村居民使用过移动支付，其中95%的70后及以后使用过移动支付，75%已经养成使用移动支付的习惯，只有22%的50后及以后使用过移动支付；此外，34%的农村居民从未使用过二维码支付，该比重接近城市居民（18%）的2倍。从职业分布上看，也多为商贸从业者、乡镇企业管理人员、政府工作人员。年龄越大对现金业务、政策性业务的需求越高，接触移动支付业务的比例越小；年龄越小对非现金业务的需求越高，会更多使用移动支付业务。

（三）资源整合力度不够，相关机构合作力度有待加强

农村移动支付业务发展，涉及到监管部门、商业银行、支付机构、通信运营商、特约清算组织和政策性银行等诸多方面。在实际业务推广过程中，存在各家商业银行和支付机构分头推广各自业务，在重点地区激烈竞争同时对偏远地区疏于拓展业务的情况，把投入到农村地区相对较少的资源进一步分散。商业银行、支付机构和通信运营商之间也因为利润水平、收益分配、资源投入等问题，给农村移动支付建设合作带来负面影响。

（四）相关基础设施薄弱，用户体验有待提高

移动支付的顺利完成，需要智能手机等终端设备，覆盖广、信号良好的移动网络，相关APP和交易处理系统，能够及时处理故障和风险的服务网点和工作人员，较大的商户还需配备了解业务的收银和管理人员，扫码枪、扫码仪等业务受理设备。目前，智能手机普及程度较高，APP开发水平比较理想；但一些偏远地区网络信号覆盖程度不高，影响支付顺畅程度；部分商户从业人员难以处理突发状况，缺乏指导消费者进行移动支付的能力，业务受理水平有待提升；较多农村地区未开放“水电煤”等日常缴费的移动支付，支付业务使用范围受限；商业银行和支付机构的网点和服务人员在农村数量较少、分布分散，不利于推广移动支付业务，难以及时处理突发风险事件和解决移动支付设备故障。

促进农村移动支付业务发展的相关建议

（一）加大宣传教育力度，转变农村居民支付习惯

我国农村地区长期使用现金支付方式，对于近年来兴起的非现金支付方式存在一定的疑虑和抵触。移动支付作为新兴支付方式，需要监管部门、行业协会、商业银行、支付机构等相关各方形成合力，大力开展针对农村地区居民的移动支付知识宣传教育，发挥宣传工作的先导作用，重点宣传移动支付便民、快捷和在小额支付方面的积极作用。培育农村居民的金融知识素养和支付安全意识，尝试使用移动支付等非现金支付，逐步改变农村居民支付理念和方式。宣传活动中要多措并举，形象生动地普及移动支付，提高民众使用移动支付的兴趣和意愿，增强风险防范意识。

（二）加强移动支付业务监管，建立完善法律规范体系

任何一种新兴支付业务的发展推广普及过程中，支付安全都是重中之重。移动支付在农村地区的推广和使用过程中，需要完善的监管体系。人民银行作为主要监管部门，需要在现有制度规范的基础上，进一步完善法规体系；对违法违规机构及时进行处理，利用牌照续展、罚金、警示、约谈等手段，肃清扰乱市场秩序、影响支付行业稳定和破坏支付安全的行为；协调有关部门，形成监管合力。协会作为行业自律组织，要充分发挥行业自律机制，以举报奖励和自律检查等方式为抓手，保障消费者权益，维护行业公平竞争格局和会员单位正当利益，促进移动支付服务健康有序发展。借鉴国外移动支付相对成熟的法律制度和技术标准，逐步建立制度完善、符合我国国情、促进业务良性发展的法规体系。

（三）创新业务产品，贴近农村支付需求

移动支付的发展和普及，归根结底是为了服务广大民众，满足人民群众的支付需求。我国城乡经济发展水平、支付服务场景和金融基础设施存在差异，人民银行和协会需要引导商业银行和支付机构根据农村支付现状，推出个性化的移动支付产品和业务，研发针对性的手机APP等移动设备应用程序。相关企业应逐步支持农村地区使用移动支付，尤其是在“水电煤”等生活缴费领域，扩大移动支付使用范围，便利群众生活。对边远地区和弱势群体进行适当业务倾斜，通过移动支付补贴、降低特定商户费率等方式，扩大农村移动支付覆盖范围，履行企业社会责任。

（本文作者就职于中国支付清算协会政策研究与宣传部）