6月21日，蚂蚁金服在钱塘江江畔举办了盛大的“2018小微金融行业峰会”，也是正值网商银行成立三周年，移动支付网应邀出席本次盛会。笔者认为网商银行不像银行，而网商银行的模式却值得学习、借鉴。那么网商银行到底像什么呢?

像是一个扶贫、脱贫组织

2017年12月1日，阿里巴巴启动脱贫基金，马云宣布未来5年投入100亿，而且对扶贫项目负责人还有KPI考核要求。但当时阿里巴巴并没有详细说明，到底哪些项目是扶贫、脱贫。现在看来，网商银行应该算扶贫项目之一。

峰会当天，网商银行公布三年成绩单，在三年时间里，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。在2018年5月，支付宝发布了“码商成长计划”，3年投入一万亿助力“码商”成长。在峰会上，网商银行行长公布数据表明，线下“码商”非常讲诚信，“码商”准时还款率达99.15%，仅0.54%贷款不良率。

不能说小微商户都是需要扶贫的人口，但需要脱贫的人最开始的事业基本都是小微。网商银行所提供的几万块的小微贷款，正好可以为这些需要资金的小微商户提供启动资金，开一个便利店或者早餐店，便是贫困人口脱贫的开始。

“授之于鱼，不如授之以渔”，蚂蚁金服在峰会现场还宣布成立“蚂蚁小微大学”，联合人民大学等高校提供免费在线课程，专门教授小微商户如何进货、经营、贷款，这其中也有网商银行的参与。

从这个角度来说，服务于小微商户的网商银行更像是一个扶贫机构，为贫困人口提供启动资金，借此赚取人生的“第一桶金”。

像是一个金融平台

网商银行董事长井贤栋在峰会现场宣布，启动“凡星计划”， 未来三年，与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。目前，网商银行已经与100多家金融机构取得合作，为1000万小微商户服务。也就是说还有900家金融机构，2000万的小微商户需要去拓展。三年时间，这可能吗?

在媒体见面会上，网商银行副行长金晓龙说漏了嘴，“合作1000家金融机构还是比较保守的数值。”有许多小贷公司和银行都期望能够服务小微企业，但是服务小微商户的风控成本巨大，信息收集非常困难。网商银行拥有蚂蚁金服的大数据支撑，“码商”放贷的不良率仅为0.54%，这数值是非常可怕的，远远低于银监会在近期发布的商业银行不良贷款率1.74%。

在峰会现场，井贤栋就表示，在贷款方面，银行对500万以上的贷款具有把握，而背靠蚂蚁金服的网商银行，对5-50万的小微贷款更具把握，这就留下了一个较为真空的地带，就是50-500万的区间。通过启动“凡星计划”，借助与各类金融机构的合作，其实可以弥补这一区间的服务空白。

在这里，网商银行就更像是一个金融平台，一方面银行一直期待触达小微商户，与网商银行合作，蚂蚁金服提供数据和平台支持，银行提供资金支持，就可以让银行触达小微商户。在峰会的C分论坛，浦发银行零售信贷部总经理潘耀东就表示，目前已经完成系统调试，下个月“码商”的贷款中，将有一部分来自浦发银行。另一方面，网商银行可以通过“凡星计划”的合作，完成金融风控的数据互补，进而为金融服务难以触达的领域服务，比如井贤栋所说的50-500万区间的贷款服务。

当然，我们也不能回避一个事实，平台所忌讳的是平台运营方即是裁判又是运动员，银行也害怕“蚂蚁”的业务和数据侵蚀，如何做到公平、公正、公开，达到各方共赢，是网商银行开放的一大挑战。

更像是一个科技公司

最近井贤栋每逢演讲，必说“开放”二字，而且反复提及，这是蚂蚁金服未来发展的整体策略。在本次峰会，以网商银行董事长的身份，井贤栋又说了“开放”，而且说的更加细化，其中就包括科技能力的开放。

首先是场景的开放，开放10大行业场景，包括快消商超、物流、数码家电、农业、餐饮、家居、汽车、租房、贸易批发。

其次是AI开放，AI智能风控能力开放内容包括企业经营预测、企业动态风险图谱、反欺诈AI自动迭代、风险共创实验室等。AI运营能力开放内容包括智能信贷需求预测、智能精准营销、AI智能客服。

如果不看发言人是谁，AI业务的开放，很容易让大众误认为，这是一家类似谷歌的互联网科技公司，但实际上这是一家银行，这是背靠蚂蚁金服的网商银行。金融科技是银行近两年的重点发展方向，众多银行积极探索科技如何与金融融合。

峰会同期的分论坛中，光大银行副行长武健就认为，金融科技正在从IT时代走向DT时代，即是大数据时代。

在获客渠道、客户体验、业务模式、效率安全等方面，金融科技都在驱动银行业态的创新变化。值得一提的是，不久前，光大银行刚刚与蚂蚁金服取得合作，蚂蚁金服将助力光大银行数字化转型，这其中就有网商银行的参与。

所以，从这个角度来说，网商银行是一个披着银行外表的科技公司。

网商带来的启发

金融是什么?金融市场和金融中介最基本的功能，就是帮助资金从那些拥有储蓄的人手中转移到那些资金短缺的人手中，从而促进生产，提升社会效益。就是把闲余的钱，交给有需要的人。

网商银行的模式像是一个中介，银行希望贯彻十九大指出的普惠金融思想，触达小微商户，达成精准扶贫、精准脱贫的目标。而蚂蚁金服的“码商”大多数是小微商户，是普惠金融的目标群体。网商银行就成为了银行与小微商户的中间人，通过开放优势场景，开放技术能力，提供二者达成交易的环境。

在监管趋严之下，整个支付行业正在寻求业务转型。在此之前，支付机构曾经掌控了自身的优势场景，比如航空、教育等领域，借鉴网商银行模式，其实支付机构可以借此，与金融机构合作，为这些场景之下的用户提供金融服务。支付机构的角色，很可能成为银行的场景触达者，技术服务提供者。银行专注金融，而支付机构专注触达用户、提供服务。

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