拼多多的问题，不仅仅是“傍名牌”和售假，“二清”也是拼多多无法回避的问题。

京东收购网银在线、美团收购钱袋宝、唯品会收购贝付、滴滴收购一九付、国美收购银盈通，淘宝拥有支付宝，严选拥有网易宝，电商平台标配支付牌照已经成了一种共识。

为什么？

因为没有支付牌照的电商只能做自营，一旦涉及其他商户在其平台上开店售货，顾客支付的款项先到平台再由平台结算给商户，就形成了央行严令禁止的“二清”模式。

这一点正是央行去年底下发的217号文“无证经营支付业务整治”重点打击对象。

217号文给出了无证经营支付业务主要认定标准：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。

拼多多的“二清”拉上了支付宝和财付通

拼多多是否属于央行划定的无证经营支付业务？中国支付网为此做了调查。在顾客确定订单之后，拼多多显示了4种支付方式，分别是微信支付、支付宝、Apple Pay、QQ钱包，支付完成后，顾客的银行卡账单信息显示，交易场所为“财付通-拼多多”。

这笔款是直接到达商户手里么？不，商户需要提现操作，同时需要交0.6%交易手续费。拼多多解释，这是代微信、支付宝第三方支付平台收取的。

那提现是怎么操作的呢？拼多多在招商的页面上注明，提现一般是2-4个工作日到账，企业店铺必须绑定企业对公账户或企业法定代表人个人银行账户，个人店铺必须绑定店铺入驻人个人银行账户。账户名绑定成功后不可修改。

调查到这里就很清楚了，拼多多只是支付宝和微信的一个“大商户”，他通过支付宝微信等支付工具把顾客支付的货款收到自己这里，再结算给入驻平台的商户。

拼多多“二清”了，支付宝和财付通（包括微信支付和QQ钱包）并不能免责。

央行217号文明确，持证机构不得为无证机构违规提供支付服务，涉及“大商户”模式的有两种违规情形。

持证机构向无证机构开放支付接口，无证机构以平台对接或“大商户”模式接入持证机构。一是无证机构通过支付接口将其拓展的商户交易上送持证机构，由该持证机构为其商户结算资金，或者通过其他持证机构为其商户结算资金。二是无证机构与持证机构签订代付合作协议（如代付工资等名义），由该持证机构直接将资金结算至无证机构指定账户。

显然，作为持证机构的支付宝和财付通已经在事实上成为了拼多多“二清”的帮凶。

染指上海老牌支付机构付费通

拼多多并不是从未考虑过在支付方面的合规问题，身在上海的拼多多早就瞄上了同样在上海的持证机构付费通。

付费通是首批获得央行颁发的《支付业务许可证》的27家企业之一，拥有互联网支付、移动电话支付、全国银行卡收单和上海的预付卡业务许可。

去年八月份，拼多多老总黄峥的杭州乐顾投资咨询有限公司挤进了付费通的二股东上海易翼信息科技有限公司，成为了投资人之一。

到了今年的5月底，黄峥的杭州乐顾吃掉了上海易翼的另外两名投资人股份，拿到了上海易翼的100%股权，成为了事实上的付费通二股东。

中国支付网就此咨询了付费通的内部人士，该人士确认了拼多多正在收购付费通，下一步可能还会吃掉付费通其他股东的一部分股权，成为付费通的大股东。

该人士还透露，拼多多目前并不是付费通的商户，双方的合作暂时仅限于股权层面，将来能否成功入主付费通也未可知，毕竟还有很多不可控因素。

无证经营支付业务的危害是显而易见的，“二清”引发的社会问题不胜枚举，一旦平台的资金运转出现问题，必将导致商户或消费者的大规模维权，这也是央行为何百分百集中存管支付机构备付金的初衷。