9月2日，由金融城、中国金融四十人论坛主办的第三届全球金融科技（北京）峰会上，北京大学数字金融研究中心主任黄益平表示，数字金融野蛮生长时代结束了，进入数字金融2.0时代，面对金融科技创新，不能摸着石头过河，需要加强数字技术突破、信用文化建设以及建立新的监管框架，未来的数字金融行业可能是三位一体的。

黄益平在谈到金融监管时说，我们的监管相对比较宽松，这是说的好听一点。说的难听一点，监管缺位，没有监管。没有监管就导致这个行业会非常混乱。P2P按道理来说其实就是点对点这样一种资金的融通，应该说在中国市场上是有需求的。但是，这样的一个点对点的融通有一个很重要的前提条件，就是你必须要能做风控。因为本来金融交易风控就很难做，你把它放在一个平台上，如果没有做风控这样的平台是做不下去。

“2007年第一家平台上线，当时基本上就没有人管，后来我们试图去了解，为什么没有人管？有的人说，它看起来就是民间借贷，民间借贷我们是不管的。有的说是，也不知道怎么管，我们是机构监管，谁发牌照谁监管，谁也没发牌照，谁不知道管或者该不该管。”

黄益平说，2013年余额宝一上市，2014年互联网金融写入政府工作报告是一个创新，一大群的平台就进来了。有一些是有资质，有很多是没有资质，这时候监管仍然没有采取措施，没有采取可能的机构监管，我们没发牌照，我也不知道怎么管它。政府工作报告都说了这是一个好东西，我们去管它那不就不合时宜，政府说放权是大方向，任何管的东西看成一个反面的东西。“这样一来就真的鱼龙混杂了，有好的平台也有不好的平台，但是没有人甄别它，没有人反对它。”

2015年网贷《暂行管理办法》征求意见稿出台，黄益平说提了三条意见，第一，在信用文化缺失的国家，单纯指望点对点的信息中介很难做。第二，把监管责任放给地方政府是不负责任的，小额信贷公司可以有地方政府金融办来监管，网络公司由地方政府金融办来管会出现监管套利的问题。第三，做金融交易要不要牌照。

“2016年年中，这个政策出来做了一些妥协，实际上酿成一些问题，一开始一年为期整治完毕，2017年的时候又开始延期一年到了今年上半年，最后就发现各个地方分头做备案标准不太现实，导致了很多问题。再次延期，最后就变成到目前的状态看起来比较难收拾，投资者恐慌，借款人恶意逃废债，平台也不知道怎么办。”

黄益平说，本来P2P有价值，可以给我们做贡献的业务，最后因为行为没有规范，不该做的没有被禁止，应该做的没有被鼓励，最后就搞成了这样，看起来有点像农贸市场，谁想来就来，谁想走就走，但是搞金融跟农贸市场就不太一样。

我们中国到底还能不能持续领先世界？或者说我们还能不能持续下去？黄益平说，个人觉得应该说还是有可能的，但是有很多课要补，有很多过去的做法不见得还是保持未来的趋势。要注意的一点是我们现在能取得这样的一个暂时领先的地位是来之不易的，而且这里头是有一些真正的价值，这个创新是有意义的。“所以我们今天要整治它也好、规范它也好、支持它发展也好，千万不要把婴儿和洗澡水一起倒掉。千万不要感觉今天行业有点问题就觉得行业都是坏人，我们还是要看到很多好的创新。”

黄益平说，金融要做实实在在的工作，前提是监管要全覆盖。做金融行业不能是农贸市场，来了就来，走了就走。全覆盖意味着过去这种野蛮生长的时代已经结束了。“我们其实也在看到在这个领域里头有一些大的平台已经自身在转型，也许是出于监管的考虑，也许是出于资本金的考虑，很多原来说做FinTech要做TechFin，要做平台不做直接交易。我说的数字金融2.0，擅长做技术的做技术，擅长做金融的做金融，这两个不要轻易混在一起，对大部分公司来说你擅长做什么就做什么，不要眉毛胡子一把抓，最后什么都抓不好。”

黄益平总结说，如果把这个行业健康发展起来，三个方面可能都是需要的：第一，数字技术要继续进一步的突破，帮助我们解决金融过去解决不了的问题。第二，必不可少的是我们要培养发展信用文化，想象任何人都可以在信用体系外头做一套新的金融交易其实是很难。民间借贷是有风控的手段，你不要看着它没有在正规体系里头，但是它是熟人文化，相互之间了解才能做交易，它是有风控的办法。中国有现金贷，美国也有现金贷，但美国现金贷多少也有信息查验和风控的手段，这是必不可少，不管你用什么样的方式。第三，我们的监管框架可能是需要改善，这里头因素很多，比如说机构监管显然不合适。应该说是什么样的交易什么样的机构要监管，不能推卸责任。

黄益平最后说到，中国数字金融应该有前途，但是这个数字金融要走向一个新的2.0时代，这个新的2.0时代，中国数字金融行业很可能是三维一体。第一是大的平台。这个平台可能是独角兽的互联网公司，但也可能是大型的金融机构，比如说保险公司，比如说银行，在欧洲在推动所谓的开放银行，其实这些金融机构完全有条件做成一个新的类型的平台。第二类，专注解决提供技术方案，解决方案的第三方金融科技公司，包括今天我们获奖的公司，包括在美国我们看到很多公司，它不是金融机构，它是一个科技公司，但是它帮助金融机构解决技术问题。第三类，专门运用金融数字技术解决金融问题的金融机构，两者和三者是可以重合的，但是三个角色都是必不可少的。