在2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上，银行业高层和金融科技进行了一次激烈的碰撞。

几乎所有的人，都达成了共识：2018年，是非常艰难的一年，金融行业困难重重。

外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击，就是银行业现在面临的三大困境。

在战略上，集中力量发展零售银行，可能成为银行突围的终极战略。

而战术上，和金融科技深度配合，合作共赢，银行才能抵达未来……

01三大困境

2018年，是风雨飘摇的一年。

在这一年里，监管持续收紧，金融发展愈发艰难。

银行业，开始面临几大困境。

“银行业日子不好过。”会议上，多位人士将其称为：隆冬将至。

第一个原因，就是外部环境的严峻。

“主要的影响，是监管的趋严，像资管新规、理财业务以及表外业务回归，都是客观挑战。”腾梭智能董事长胡亮称。

另一方面，中美贸易战的发展，也会带来经济压力，对于银行业来讲，实体是血液，实体不景，银行业必然受到很大影响。

除了以上两个外部因素，还有一些内部因素。

第一，银行传统的盈利模式，渐遇瓶颈。

中国银行业协会系统服务部主任赵成刚，在会议上指出，过去银行的商业模式，无非就是两种。

一种是靠资本，靠钱生钱；第二种，是靠服务。

而随着利差市场化，靠利差的盈利能力下降了。

这意味着，银行躺着赚钱的好日子结束了。

在这样的背景下，习惯了同质化经营的银行，将面临激烈的竞争和巨大的转型压力。

“市场、客户、产品、业务这几个方面，大多数银行都是同质化的。”胡亮指出。

在会议上，一本财经旗下一本智库发布了报告：《科技金融时代下，银行的智能金融之路》。

报告指出，2017年，中小银行营业收入下降了21%，平均每家银行的营业收入，从26亿元，下降到了20亿元。

第二，新晋的金融科技公司，对银行带来了很大的冲击。

有些银行人士觉得金融科技体量不大：银行资产规模260万亿，而网贷行业目前总的资产规模才2万亿。

不足1%，谈何撼动？

“业务上，网贷行业确实不会对银行业产生本质性的挑战。那挑战来自于哪里？金融科技公司把用户从银行手里夺走了。”胡亮指出。

他提到，很多用户会使用金融产品，比如支付宝的花呗、借呗，但是他们根本不知道，背后提供服务的，是哪家银行。

也就是说，银行的品牌正在隐形化，客户和银行的服务关系，逐渐解绑。

银行正在沦为简单的资金提供方，它们的竞争力，正在丧失。

等到金融科技公司掌握了绝大多数用户之后，它们就拥有了强大的话语权。

那个时候，就不再是银行挑金融科技公司合作，而是金融科技挑选“资金方”了。

一本智库的报告指出，如果银行不积极应对数字化，到2025年，数字化对银行造成的威胁，可能让行业的净资产收益率，降至5.2%。

外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击，就是银行现在面临的三大困境。

02零售为王

银行如何突围？

在战略上，几乎所有的嘉宾提到的方案，都是大力发展零售业务。

5年前，大家都在强调小微企业贷、激活实业的时候，招商银行就在全力发展零售。

当时，大部分银行无法理解招行的布局，甚至会加以嘲笑。

而在此次峰会上，一位嘉宾副总裁马驰骋展示了一组惊人的数据。

他对2018年上半年A股的上市银行财报，做了一个统计。

其中，建设银行和招商银行的零售业务占比最高，因此净资产收益率也最高。

平安银行也正在大刀阔斧向零售转型，零售税前利润占比已接近70%，但因为刚刚转型，其爆发力尚未展现。

城商行中，宁波银行的整个零售占比是最高的，资产收益率也最高。

“零售银行，是一个可持续高质量发展，并且穿越经济周期的利器。”马驰骋得出了结论。

为什么零售银行将成为抵达下一个经济周期的终极利器？

马驰骋再次给出了一组数据。

根据国家统计局数据，2016年，消费增长在10%左右，但是个人收入，只增加了9%。

那么还相差的这一个点是从何而来？

借钱。

消费金融就在扮演着这么一个重要角色。

作为中国最大的金融体，银行切入零售业务，势在必行。

03突围之道

尽管制定了零售业务这个战略，但在战术上，却没有那么简单。

零售业务需要慢工出细活，需要“5年为基”，慢慢落实。

而与金融科技公司合作，数字化发展，这是银行想到的必然“战术”。

一本智库的调研指出，银行与科技金融公司的合作，主要也集中在零售银行的解决方案上。

怎么完成数字化的转型？

在峰会上，各位嘉宾都提出了自己的解决方案。

目前来说，主要是三个方面。

第一，构建场景。

比如，通过银行系APP对接热点应用，构建更多移动应用场景来连接用户。

很多银行已经开始这样做了，做得最好的，是招商银行的“掌上生活”。

第二，构建渠道。

当前银行业柜台服务的柜面脱离率已到了80%多，银行网点的流量越来越低。

在很多银行，用户已经可以直接在机器上完成办卡。人脸识别等技术，取代了原来的人工环节。

线上的智能化手段，正在取代原有的陈旧的线下网点。

而第三点，也是大家讨论最多的一点，就是提升服务质量。

银行显然也意识到，自己的用户正在丧失，一场残酷的“用户抢夺战”已经打响。

“其实可以利用金融科技来帮助自己，提升服务质量。”多位专家表示。

赵成刚提出，应该利用智能化建立“客户系统”。

但把客户的金融行为、账户行为、个人信息关联在一起，并不是就是客户系统，而是应该通过大数据，给用户越来越精准的画像。

“你真正了解你的用户吗？其实你一无所知。”马驰骋指出，中国农村有6亿多人，县城有4亿多人，但人们谈论的，往往只是3亿多的城市人口。

他举了一个形象的例子。

“你知道在闲鱼上，什么样的二手商品卖得特别好吗？”马驰骋称，答案居然是“口红”。

因为小县城根本没有知名化妆品专柜，女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来，先试试色，觉得不错，再买新的。

赵成刚将客户需求分两个层次：本质性需求和体验性需求。

现在大家拼的都是“体验性需求”，而本质性需求，才是金融需要掌握的“密钥”。

因此，真正了解你的用户，绝对不是简简单单几个数据就够了，需要海量数据、多维度画像，不断为用户增加标签。

因此，未来银行要做的，是打造精益银行，以客户为中心。

金融客户和银行的强强联手，是必然趋势。

但是，双方的合作中，还面临重重问题。

一本智库在调研中发现，阻碍两者合作最大的问题，是“文化差异”。

“银行的传统文化是稳健的，而创新文化具备一定的破坏性，两者天然有一些冲突。”一本智库的负责人在峰会上称。

而多位嘉宾也指出，银行业存在几个问题。

比如，利润考核为先，客户经理重产品销售，轻后续客户跟踪和增值运营，难以真正将“以客户为中心”的理念落到实处。

还有，员工思想观念落后，体制内员工普遍年龄较大，对借新事件、新理念、新技术开展客户营销的接受度较弱。

对于银行传统而陈旧的体制来说，其基因中就缺乏创新。

但目前的银行业，已处在生死关头：变，则生；不变，则淘汰。

这就是弱肉强食的丛林法则，只有基因突变去适应环境，才能生存。

而双方合作面临的第二大挑战，是数据安全。

“大数据的创新应用，可能还有3到5年的时间窗口。”赵成刚指出。

而几年之后，随着数据安全法的出台，数据创新将面临巨大的挑战。

小结

银行的未来，逐渐清晰。

大力发展零售银行，是战略。

和金融科技深度合作，是战术。

而需要做的，就是开放、思变、创新。