随着这两年加纳的移动钱包业务每年都以近3位数增长，全国移动钱包活跃用户数达到1千万，整体用户渗透率（39%）甚至要超过坦桑（39%），大家都开始注意到这个西非国家在移动钱包（Mobile Money）业务上的成绩。于是很多人都在问，为什么在那么多西非国家中，只有加纳看起来成功了复制了东非的移动钱包的发展经验而像尼日利亚这感觉最具潜力的国家却没有复制成功？

其实加纳移动钱包业务发展好无主要两个原因：政策开放给非银行和运营商的积极投入。

加纳的移动钱包政策

加纳政府其实是挺努力，在洞察出肯尼亚2007年上的移动钱包可以帮助普通民众接触普惠金融后，就在2008年在世行的指导下修改了金融法规，允许非银行网点经营金融业务，推动移动钱包和普惠金融发展。当时也是多家移动运营商积极参与，但直到2013年，全国的移动钱包用户只有几十万。而同时起步的坦桑已经在几千万用户了，这时候加纳的监管层开始反思自己的政策问题。

2008年的法规指导文件中虽然允许非银行网点经营金融业务，但出发点还是希望由银行业来渗透到这些非银行网点，因此这些代理网点的所有权依然是银行，移动运营商（MTN，Tigo，Vodafone）仅是一个营销的通道，移动运营商无权给代理发佣金。另外最奇葩的是，这些网点也不能由一家银行垄断，而要获得至少三家银行分享所有权，才能成为代理商。这里就出现了管理与责任的分离，移动运营商辛苦去发展这些代理，但这些代理却不属于移动运营商，同时移动运营商还要去找三家以上银行来做婆婆，并要分钱给这些银行，再由银行给代理发工资。而银行本身就认为移动钱包业务就会影响自己银行业发展，不愿意给移动运营商担保，银行实在没有动力来参与。在这样一个环境中，移动运营商是无论如何也发展不起来移动钱包的。

加纳监管层在反思后于2013年修改了以上法规则，松开移动运营商手脚，允许其进入，同时这些业务完全纳入央行的管理下。允许移动运营商发展代理，并且所有资金以备付金方式存到指定银行，按银行的一些法规来要求移动运营商，比如必须要向移动用户发放利息等，完全把移动运营商当一个非正式银行来管理。

MTN的努力

政策一松开，移动运营商就摩拳擦掌准备开干，其中做得最好的就是加纳MTN，当前MTN在加纳占据了80%以上的Mobile Money市场。

关于加纳MTN的成功经验，在GSMA 2017年年终总结材料中有专门一页讲为什么加纳MTN发展如此之快如此之好。

翻译下来有几点：

用户教育：代理面对面教用户使用，并且要求用户当面重复操作一次；

用户和代理的补贴激励：包括假日对用户的补贴；用户操作第2次，第3次后补贴代理等；

增加互动：包括邻里间的信息分享，社区的信息分享等；

与SIM一同进行用户注册；

加大投资：代理的可见度，代理的培训，代理数量等；

加纳MTN的很多举措是在肯尼亚坦桑成功经验基础上，结合本地市场推出的创新举措，是非常值得其他国家和运营商借鉴的。

加纳的成功，尤其是政策的优化是对整个发展起了关键作用，同时我们看看非洲区域里还有些国家，比如尼日利亚，南非，安哥拉还有北非的一些国家，政策上还在坚持着站在银行的角度做普惠金融，所以这些国家即使有厂家在做也做得非常痛苦，失败多于成功。这些国家的监管层是该学学加纳的监管机构了。