近年来，随着新兴科技的崛起，银行也迎来的新的发展变革，其中开放银行更是成为银行都在关注的方向，那么什么是开放银行，开放银行都有哪些模式和发展呢？

4月24-25日，由北京移动金融产业联盟、移动支付网联合主办的2019第三届中国移动金融发展大会在北京召开，百信银行副首席战略官兼战略部总经理陈龙强带来了开放银行的发展模式探讨。

什么是开放银行

Banking is necessary,banks are not——Bill Gates 1997，陈龙强以比尔盖茨的一句名言作为开场表示银行真的可能消失掉，但是银行的服务不会。通过这句话引出银行从Bank 1.0到Bank4.0的演进发展，表示银行的进化始终伴随着技术的进步，技术进步和监管环境的变化是银行业转型发展的核心变量。陈龙强认为开放银行是利用金融科技实现银行与商业生态连接的共生模式，为用户提供无处不在的金融服务。是从固态到液态的转变，从固态的物理网点到液态的无处不在并可以嵌入到更多场景中的服务模式，并且开放银行的服务交付方式也发生着较大的改变，从内部来看，过去银行叫客户服务，互联网银行叫用户服务，很多情况下不会直接创造利息收入，而是开始追求用户的活跃度（MAU）等。同时，从卡基支付向账基支付演进，银行的服务从相对封闭的自我闭环向开放闭环转变，从单边主义到共生生态连接，实现网点经济到平台经济的进化。同时陈龙强认为开放银行既是一种妥协，也是一种自我进化，是从产品到服务价值链的延伸，并有三个形态的演进，网点经济、APP经济、API经济。从网点经济到APP经济已经完成了一次转变，但是在APP时代银行的转身不是特别的华丽，刚需但不高频，直到出现了API方式，通过API连接场景，间接地触达用户来实现无处不在的高频服务。在未来有三个关系也需要进一步处理好，银行与用户，银行与场景，以及场景与用户，将来如何共生、共融也是一个考验。

开放银行的发展与挑战

自从开放银行被提出以来，各大银行都在积极发展，而在开放银行的发展实践方面，陈龙强举了三个例子。

一、CITIBANK：提供账户管理、账户授权、信用卡、转账、开户等9大类API接口。开发者只要完成五个步骤即可对花旗银行的API进行调用。

二、百信银行：2018年上半年发布了“智融inside”，目前可以提供130+通用API，开放账户、理财、信贷等接口，支持API、SDK。建立开发者中心和技术服务商场，5分钟一站式极速接入。

三、浦发银行：2018年下半年推出API BANK，基于API技术，打造金融科技创新平台。不仅开放传统金融服务，还可开放银行专业的财务管理和风险管理等能力。

说到发展的同时，陈龙强也强调开放银行同样也面临着风险和挑战，新技术必然会伴随着新的风险和挑战，包括数据泄露风险，网络安全风险，业务开放风险，以及银行的业务连接能力和互联网分布式架构等底层能力问题。

百信银行的发展

同时陈龙强简单介绍了百信银行在开放银行上的发展希望能给其他银行提供经验借鉴。百信银行的定位是有银行牌照的金融科技公司。其成立于2017年，同时也是Bank 4.0的元年。通过中信的“心”，百度的“脑”，百信银行发展已经取得了一定成绩。

一、制度创新

1、顶层设计：监管创新的制度安排；

2、治理结构：银行办银行，国有银行控股、民营经济深度参与，兼顾审慎和活力；

3、完全市场化：在人力、财务、风险和IT等方面完全独立，并且采用市场化考核。

二、模式创新

1、O+O：连接线上和线下场景；

2、B+B：商业生态与百信银行融合共生；

3、智能银行：提供无处不在的智能服务。

百信银行在成立之初就确定了“O+O、B+B”的发展模式，是原生性的开放银行范式。在国内率先提出“开放银行+”策略，目前已经连接了近100家场景合作方，服务用户数超过1000万，从内容、新消费、出行、电商、产业互联网等领域持续赋能生态建设。

三、科技创新

1、AI银行：百度ABC技术、零度实验室；

2、云上的银行：分布式云架构、分布式核心；

3、开放生态：开源路线、PaaS+SaaS+Banking。

最后，陈龙强总结到，从一个银行业从业者的角度来看，开放银行是具有网络效应的具体形态，是一个系统性革新，不是一朝一夕可以建成的。并且建议必须考虑生态方的痛点和诉求，双方只有互补才能共赢。