9月20日，由凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技（北京）峰会暨零售金融科技智库成立在北京举行。在主题为“零售金融科技发展过程中的转型和突围”的圆桌论坛中，百信银行副首席战略官陈龙强表示，目前，零售金融面临最好的时代，也是最坏的时代。在他看来，零售金融是一个大零售的概念，除了做消费金融，还要站在保护用户财富角度，主动帮客户降杠杆，适当做一些财富管理的工作。

陈龙强进一步解释称，最好的时代，是因为存在巨大的市场。过去银行从事零售金融，风险偏好相对比较低，授信额度相对比较高，所以整体会比较“嫌贫爱富”，就留出一个结构性空白市场，即授信额度比较低、风险相对比较高的市场，这个人群可以称之为普惠人群，这是一个巨大的机会。

最坏的时代如何解释？陈龙强指出，现在银行都是用线上化的方式从事零售，边际成本在下降，而且会更加接近零和游戏。换句话讲，银行不是用网点去触达，而是用APP去触达，获客成本大大降低了，客户可能只选择百信银行，就不选择另外一家银行了，这是一个非常重要的变迁。所以总体来讲，机会是有结构性空白市场存在，但一定也会进入一个白热化的充分竞争市场，这是一个基本判断。

在陈龙强看来，互联网银行群体出现是一个必然趋势，银行基因在发生变化。没有网点，没有场景，怎么去触达用户是必须解决的一个问题。目前看，开放银行是我们的必然选择。

据介绍，百信银行2017年底开业，到现在600多天时间服务了2700万客户，平均每天相当于服务4万个新增客户。据陈龙强介绍，百信银行一方面用自有渠道去服务客群，有自己的APP、微信公众号、小程序，这种方式能够快速地直接地触达目标客群，不能舍弃掉；另一方面，坚持开放银行路线，积极拥抱母体。两大股东中信银行、百度是非常重要的支持者。拥抱母体首先是要把自己的账户体系、消费金融以及财富管理等相关产品和服务能够无缝嵌入到百度的互联网生态体系。其次，也会利用中信的生态去服务小微企业。过去中信银行相对来讲会比较服务高端一点的客群，授信额度比较高，这时候百信银行应该补位、错位经营。

“目前开放银行的做法主要是银行依附于场景方开展业务，银行要相对妥协，心态一定要好，大家的共同目的是为了更好、更合规地服务好用户。”谈及开放银行过程中的障碍，陈龙强表示，百信银行在这个阶段的战略选择上来讲有妥协，也有进化的一面。

陈龙强表示，监管环境永远是影响银行业进化和转型的重要变量。另外，开放银行需要解决数据共享问题，但目前没有明确的法律法规和标准做支撑，机构一定要保持克制。