现如今，小微金融成为各银行、非银金融机构一时风口。不讨论它确有其实还是因为政策导向，不可否认的是，不论是国家宏观经济政策、主流财经媒体，还是金融机构，都逐渐对小微信贷加大投放力度。小微融资难，究其根本，还是因为其风险高、体量小以及不可控。恰巧本人曾有过短暂的小微金融风管经验，在当今小微“风口”下，如何做好小微金融业务，此篇就以风控贷前策略框架给各位读者朋友简单介绍。如有特殊场景，请特殊对待。

企业主个人身份验证

对小微企业主的身份要素验证，包括借款人年龄、证件类型、证件有效期是否小于当前申请日期、证件号码与证件名称二要素验证等。个人身份验证主要核查“此人有此证、此证还能用”。

小微金融准入Hard-Check

在准入TK流里，风控策略架构主要以Hard-Check为主，可以涉及的指标有小微企业工商信息、司法信息、政策性禁入（比如禁入行业）。

值得注意的是，不论是小微金融还是零售信贷，在Hard-Check里对行业都有相应规则进行干预，行业是一个绝对要优先考虑的政策性准入规则。

欺诈判断策略

在反欺诈TK流里，可以根据接入的数据源维度进行反欺诈规则设定。我在看过超过百家以上的风控策略后，可以很确定的是80%以上都会对高风险地域设计成反欺诈规则，这一点不论是线下场景还是线上场景，亦或是无场景。

通用的一些反欺诈规则比如经营主体涉诉信息、借款人涉诉信息、征信逾期或不良信息、多头借贷信息、设备环境信息等。策略设计核心从两种维度出发：经营企业主体和借款人。

比如从经营企业主体角度考虑涉诉信息的设计，可以有经营实体被执行人策略、经营实体失信人策略、财产保全作为被告等。从借款人角度考虑反欺诈策略设计，除了失信、被执行人之外，还可以从贷记卡账户状态（比如止付、呆帐、核销或冻结、逾期等）、贷款状态（比如次级、可疑、损失等）、出入境限制名单设计反欺诈策略规则。从设备环境信息考虑，可以从IP地址、设备ID、GPS/LBS地址等。

黑名单判断策略

黑名单建库与行内互联互通，对于一家金融机构尤为重要。小微金融业务黑名单策略设计可以考虑自有黑名单、行内黑名单、银监黑名单、反洗钱监测以及其他一些金融机构特定的策略规则。

我在之前供职集团风管部门时，有段时间了解到反洗钱这块部分工作。对于小微金融来讲，企业经营者参与洗钱之后性质尤为严重，国家有明令禁止法规。所以在黑名单判断中可以加入反洗钱九要素验证，对于触发反洗钱监测预警的企业，九要素验证任一缺失即执行拒绝动作（一般小微金融执行反洗钱自然人九要素验证即可，包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址、联系方式、身份证件或身份证明文件的种类、号码、有效期）。

信用判断策略

信用风险判断策略相对于准入规则、欺诈判断、黑名单规则，风险识别能力相对较弱，策略的使用也相应灵活，通常是在一个策略节点上多条策略规则组合判断。在小微金融贷前风控策略设计上，可以考虑人行征信、企业征信、多头信息、征信逾期或不良信息、场景信用分、银行卡信息、互联网标签等。

以企业征信信息为例，核查小微企业的负债偿还能力，可以设计经营实体未结清贷款授信结构的数量和信用贷款余额，比如经营实体未结清贷款授信结构机构累计数量>3 Or信用贷款余额>500万，则拒绝。

白名单客户筛选

如果金融机构可以有渠道获取授信白名单，在贷前策略框架上可以加入白名单客户筛选规则。比如人行征信里的征信白户、N个月未逾期，个人经营贷款里授信机构数量<=N等。

因金融风控敏感性，文章就点到为止，更多策略细节交流仅在第六期闭门训练营。文末附小微金融贷前风控策略设计Xmind，仅供参考交流。