过去两年里，网商银行的开放主要体现在资金和风控等环节，也就是联营贷款模式。但开放银行不止于此，它还有着更丰富的内涵、更宽阔的蓝海，等待着创新者们去发现、去挖掘。而仅有网商一家银行的开放是不够的，还需要从顶层设计入手，推动更多致力于普惠金融事业的金融机构的开放。

人人都在谈开放银行。只不过，说得多，做得少。

那些落地的开放银行项目，往细了看，大抵流量生意那一套，新瓶装旧酒罢了。

按照咨询公司Gartner的定义，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

以此观之，开放银行在中国，仍然处在相对初级的发展阶段。毕竟，深层次的开放与再造，并非容易之事，同时面临诸多的风险与挑战。

刚刚过完5周年生日的网商银行，决意成为破局者，打造开放银行的“中国样本”。

这是网商银行朝着科技公司自我进化的必然结果，也是其进一步践行数字普惠金融的应然之举。

5年服务2900万小微

作为中国首批试点的民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，其定位是帮助解决小微企业和农村金融的痛点。

在6月30日举行的网商银行小微金融合作伙伴大会上，董事长胡晓明公布了网商银行5周年成绩单：累计服务2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户；这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。

这一成绩3倍于马云当初设下的5年目标。在网商银行成立时，马云曾希望该行5年服务1000万小微，成为服务小微最多的银行。

网商银行2019年报显示，截至去年末，该行累计服务小微企业和个人经营者2087万户，同比上年增长70%。这意味着，仅在今年上半年，网商银行又新增800多户小微用户。

在疫情冲击之下，网商银行服务小微的步伐逆势加速，要归功于网商银行与全国工商联及100家银行紧急成立的“无接触贷款”助微计划，其在短短3个月就服务了1000万小微。

展望下一个5年，胡晓明强调，网商银行仍将聚焦解决小微贷款难这一件事，但将升级目标，加大开放力度。

网商银行设定了代号为“1234”的四大新目标：

“1”是指五年内，用供应链金融方式服务1000万小微；

“2”是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通；

“3”代指与金融机构合作，共同向小微群体发放3000亿贷款的免息券；

“4”表示将为4000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。

可以看到，网商银行将目光瞄准了供应链和农村两大蓝海。

每一条供应链上都生存着大量小微企业，比如今麦郎有5000多家经销商，中国电信有20多万门店，路歌平台活跃了7万家物流公司。尽管近年来供应链金融发展较快，但是下沉力度并不够，供应链里的小微企业依然很难获得金融服务。

农村同样是一片蓝海，农户金融的需求满足度比供应链更低，而随着农业数字化，农业保险、土地流转、种植情况等数据可以在很大程度上解决缺乏抵押物的问题。目前，网商银行与600+个县域政府达成了战略合作。

打造中国式开放银行

在过去5年里，网商银行所取得的成功，离不开阿里巴巴数字经济体的支撑，通过服务线上网商和线下码商两大群体，实现了指数级的增长。

为了实现四大新目标，下一个5年，网商银行确立了打造中国式开放银行的核心战略。

对此，网商银行行长金晓龙的诠释是，“通过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利，坚持普惠，将是网商银行未来五年的发展方向，希望网商银行的实践，能够为全球开放银行的发展提供新的思路。”

这是对网商银行近年来开放平台模式的深化与升级。

2018年6月，在网商银行成立3周年之际，该行推出“凡星计划，宣布向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在3年内，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

以此为开端，网商银行逐渐完成平台化，一边扩大银行朋友圈，一边融入广大的产业供应链、农村，业务规模增长不断提速。从2018年6月到2020年6月，该行服务的小微经营者增加接近2000万。

正是有了“凡星计划”作为基础，才有“无接触贷款”助微计划的火速落地，并且一经推出就吸引到了100家银行的加入。

中国人民大学今年3月发布的《开放银行全球发展报告》指出，网商银行等最早诞生的互联网银行普遍是开放式系统架构，是开放银行的先行试水者。该报告并称，网商银行在疫情期间推出“无接触贷款”，是构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态的一种有效尝试。

需要指出的是，网商银行有着深厚的开放基因。早在2007年，阿里与建行、工行合作，推出面向中小电商企业的贷款产品，是最早的互联网联合贷款雏形。

为何瞄上开放银行？

走向开放银行，是网商银行朝着科技公司自我进化的必然结果，也是网商银行进一步践行数字普惠金融的应然之举。

作为中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力。

在胡晓明看来，网商银行不仅是银行，更应是一家科技公司。他并称，区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域。

在走向科技公司的路上，网商银行必须深入到更广阔的业务场景，在多元化的海量业务实践中不断锤炼技术能力，在开放中持续进化，最终推动商业模式的跃迁。

另一方面，服务小微是网商银行的使命，要想在这条路上走得更快、更远，它必须深化开放银行战略。

小微金融的分散性与复杂性特征，决定了很难采用集中、统一的解决方案，而是需要针对不同产业、不同场景、不同群体，选择相应的合作机构与合作方式。

显然，这不是某一家银行单枪匹马所能做到的，而是需要通过开放银行。这还可以解释，哪怕四大行在全球银行排行榜上名列前茅，但在小微金融方面，由于业务模式相对传统、单一，市场份额并不高。

财政科学研究院院长刘尚希近期在《中国金融》杂志撰文称，我国处于金融服务短缺状态的人口超过5亿，此外还有数千万小微经营者。构建开放银行模式，改变传统的线下服务模式，能有效触达新的需求。

刘尚希提到，近期新型肺炎疫情暴发，小微经营者的生产经营受到很大冲击，线上金融服务表现出明显优势，开放银行的服务模式能把这种优势更充分地发挥出来。

在去年末发布的《开放银行研究报告（2019）》中，中国互联网金融协会指出，服务客群从“二八定律”向“长尾效应”倾斜，是开放银行未来发展趋势之一。

中国互联网金融协会认为，随着开放银行所提供的服务更加场景化、便捷化，商业银行能够触达到更多过去覆盖不到的长尾客群，使得商业银行服务客群不仅局限于“二八定律”，而是逐步向“长尾客群”倾斜，这将成为商业银行发展普惠金融的重要方式之一。

过去两年里，网商银行的开放主要体现在资金和风控等环节，也就是联营贷款模式。然而，开放银行不止于此，它还有着更丰富的内涵、更宽阔的蓝海，等待着创新者们去发现、去挖掘。

此外，仅有网商一家银行的开放是不够的，还需要从顶层设计入手，推动更多致力于普惠金融事业的金融机构的开放。